新《保險法》實施已半月有余，記者從保險公司了解到，新啟用的車險條款在原有條款基礎(chǔ)上進行了一定修改，包括理賠時限確定、拒賠須下發(fā)拒賠通知書等。但業(yè)界期待很高的取消“高投低保”卻并非一帆風(fēng)順。

　　[記者調(diào)查]

　　舊車保費仍按新車算

　　記者昨天以續(xù)保的名義咨詢了人保、平安、太平洋等多家財險公司，發(fā)現(xiàn)基本上舊車投保車損險時，都要按市場上新車價格投保，如客戶堅持要按折舊后的實際價值投保，一些公司表示也可以，但在理賠時要按比例賠付，不能全賠。

　　人保財險公司一位客服人員告訴記者，假如客戶的車已開了兩年，續(xù)保時保險公司會將汽車型號輸入電腦，那么電腦系統(tǒng)就會自動跳出一個當(dāng)下的市場新車價，然后按這一價格進行投保。“但現(xiàn)在我的車已不值這個錢了呀，按市場新車價投保不是虧了么？”這位工作人員表示，如果客戶要保低一點，也可以，舉個例子，假如這款車的市場價為10萬，但車折舊后實際價值為8萬元，如果客戶按8萬元投保，那么今后出險，保險公司賠償也只能打8折，1000元的損失保險公司只能賠800，剩下的200元要自己支付。

　　一位車主表示，如果按照市場價投保后，車子部分損失，換零配件保險公司可以按市場全新價格全部賠償，但是如果全損，那么保險公司賠償卻只按實際價格不按新車價格賠償，這對客戶是不公平的，屬于“高保低賠”。

　　[算筆細賬]

　　折舊后投保能省多少

　　那么按市場價和折舊后的實際價投保，對于車主來說，保費究竟能節(jié)省多少呢？

　　根據(jù)《財產(chǎn)險產(chǎn)品修訂指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，車損險保險金額以往基本都是按新車購置價(含購置稅)來確定，而新條款中明確更改為按車輛實際價值確定或按實際價值協(xié)商。“實際價值”是指新車購置價減去折舊后的價格。這也意味著，車主在首年投保之后，今后所繳的保費將根據(jù)車輛的折舊價格而確定，保費將會有一定下調(diào)空間。

　　據(jù)草擬的車損險新條款來看，“折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率”。被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的不計折舊。9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過保險事故發(fā)生時被保險機動車新車購置價的80%。

　　一旦實施新條款，保戶受益有多大？業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬，如按每輛車平均4至5年的車齡來算，每年折舊率應(yīng)為7.2%，那累計保費大致能降低30%，但算到每年影響并不大。

　　“實際上現(xiàn)在汽車在不停降價，所以保險公司參考的市場價本身也在不斷往下調(diào)，按10萬保、8萬保，可能保費只相差100多塊，但理賠時如按比例賠付，保戶就要吃虧了。”

　　[業(yè)內(nèi)人士]

　　“一刀切”政策不合理

　　江蘇省保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士昨日介紹說，從去年4月份開始，江蘇省各家保險公司車損險保險金額參考標(biāo)準(zhǔn)都統(tǒng)一了，都是進“車價庫”查詢實時市場價來確定保險金額，“為什么都按市場價來確定保險金額呢？因為雖說是舊車出險，但保險公司更換的配件卻是新的。因此保險公司會根據(jù)投保人車型的最新市面價格來確定保費基礎(chǔ)價格，這是相對公平的。而且現(xiàn)在汽車市場的現(xiàn)狀是汽車便宜、配件貴。”

　　這位人士表示，如果客戶按照實際價值或按實際價值協(xié)商的方式確定車損險金額，那么這叫不足額投保。所以在理賠時肯定也會受到影響。

　　舉個例子，如原價20萬元的車折舊后只有10萬元。若按10萬元投保后，該車發(fā)生碰撞要修理，新的零件市場價需要5000元，但因為車主投保只按新車價一半的比例投保，那么保險公司按理也只賠償2500元。“因此，不足額投保，車主理賠時肯定受影響。這樣就會引起大量投訴，因此才統(tǒng)一了以市場價投保。”

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前標(biāo)準(zhǔn)的修改仍處于征求意見階段，最終如何實施還需要聽取保險公司以及保險專家的意見。不管怎樣，“一刀切”政策怎么切都不合理。