近日，率先進行轉(zhuǎn)型的壽險老大廣東保險業(yè)界傳出消息，醞釀近半年的銀保手續(xù)費自律公約難產(chǎn)；另一方面，上海、北京等一些形式上完成自律公約簽署同盟的區(qū)域，由于銀行另出新招和一些保險公司的“小動作”，使得自律公約實際上難以落實。這意味著這輪以手續(xù)費整頓規(guī)范為核心內(nèi)容、由保險監(jiān)管部門主導推進中的銀保轉(zhuǎn)型遇到了深水區(qū)難題，在銀行掌握強勢渠道話語權(quán)、長期累積銀保業(yè)務命系保險商的市場份額與排名、銀保產(chǎn)品本身同質(zhì)化嚴重的格局下，銀保產(chǎn)品的全面轉(zhuǎn)型是一個系統(tǒng)而復雜的過程，市場化的轉(zhuǎn)型依然面臨著漫長的路程。

　　公約難產(chǎn)幕后

　　“不管這個公約是否能成功出臺，我對于其起到的效果并不樂觀。”一家合資壽險公司廣東銀保負責人在電話里告訴記者，他稱目前做銀保產(chǎn)品進駐銀行渠道依然要看銀行的臉色，廣東保險市場競爭太激烈，“你不做別人卻會做。”

　　今年6月初，由廣東省保險行業(yè)協(xié)會牽頭，共有24家駐粵人身保險會員公司的總經(jīng)理和銀郵保險業(yè)務部門負責人參與簽署了《銀郵代理保險業(yè)務自律公約》。“公約”的主要目的是“遏制和防范銀郵代理保險業(yè)務手續(xù)費惡性競爭和灰色運行，規(guī)范手續(xù)費支付工作，推進手續(xù)費支付的公開透明化”，廣東保險業(yè)亦打出了以行業(yè)自律聯(lián)合的方式向銀行渠道爭取話語權(quán)這張牌。

　　但目前，這個“公約”的條款依然還沒有與銀行達成一致，廣東省保險行業(yè)協(xié)會方面解釋稱“公約”達成一致的難點在于手續(xù)費費率問題，就費率問題銀保雙方已經(jīng)進行了多次修改，但依然未能達成一致。一些掌握網(wǎng)點優(yōu)勢的大銀行態(tài)度強硬，在手續(xù)費率上要價太高。事實上，銀行們之所以愿意支持“公約”的核心問題是他們覺得以前保險公司與旗下網(wǎng)點簽銀保代理協(xié)議，代理手續(xù)費之外的“小賬”潛規(guī)則的盛行容易造成網(wǎng)點員工腐敗，而銀行支持“公約”中“省對省”統(tǒng)簽的方式，在保險方面承諾手續(xù)費有所提高的前提下，“省對省”統(tǒng)簽有利于銀行加強對分支機構(gòu)的管理。另一方面，一些銀行網(wǎng)點負責人對記者表示，由于此番銀保產(chǎn)品調(diào)整與轉(zhuǎn)型保監(jiān)會聯(lián)合了銀監(jiān)會，在監(jiān)管部門行政壓力下，銀行們表面上也得與保險公司進行談判。

　　另一方面，一些已經(jīng)達成自律“公約”的地區(qū)如上海、北京等城市，“公約”的執(zhí)行與落實情況也難以樂觀。上海銀行在“公約”約定的全面落實與執(zhí)行日期前就已經(jīng)有了應對手續(xù)費自律的招數(shù)，將每家網(wǎng)點以包場的形式向各家保險公司招標，只有中標的險商才能按照“公約”標準支付手續(xù)費；此外，險商自己的內(nèi)部統(tǒng)一戰(zhàn)線非常脆弱，近期的市場份額座次表顯示，一些名次與業(yè)績下滑的保險公司按捺不住，一些中小保險公司更是急得準備重新加大渠道投入。在更早一些達成“公約”的北京，落實中也出現(xiàn)了問題，銀行與進駐網(wǎng)點的險商達成攻守利益同盟，“公約”之外出現(xiàn)了很多增加其他費用的“小動作”。

　　廣東命系市場份額的銀保座次表已經(jīng)讓一些中小保險公司緊張不已，他們擔心自己花了大代價換來的一些網(wǎng)點渠道為大險商所蠶食，一家合資保險公司負責人透露，在廣東銀保整頓調(diào)整中，尤其是四大行強勢的網(wǎng)點，出現(xiàn)了中國人壽、平安等大公司擠壓小公司的現(xiàn)象，“他們以強大的攻勢占據(jù)了四大行強勢的網(wǎng)點，小保險公司很難進去。”記者隨機走訪了廣州白云、天河中心區(qū)域的十幾家銀行網(wǎng)點，四大行網(wǎng)點內(nèi)的銀保產(chǎn)品基本上被國壽、平安、新華的產(chǎn)品占據(jù)，而其他中小保險公司則只能進入一些中小股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點。甚至在中小銀行的網(wǎng)點，國壽也出現(xiàn)了用手續(xù)費優(yōu)勢擠壓中小險商的行為，廣州市商業(yè)銀行一位支行負責人對記者表示：“大公司往往付得出更加高昂的手續(xù)費價碼，若他們要打壓的話，小公司難以抵擋。”這位負責人也透露了銀行們?yōu)槭裁锤矚g接納大公司，一些小公司本來承諾了高額手續(xù)費，但進場后卻難以支付和兌現(xiàn)，一些被下架的銀保產(chǎn)品往往“是他們拖欠了手續(xù)費”。

　　這些現(xiàn)象讓現(xiàn)在醞釀中的公約在保險公司內(nèi)部已經(jīng)產(chǎn)生了分化，在復雜的利益驅(qū)動面前，很多險商負責人擔心這個”公約“難以起到自律的作用。

　　陣痛與出路

　　在近年來保險業(yè)保費收入依賴潛藏種種隱患的銀保產(chǎn)品業(yè)務增長所帶來的高歌猛進中，廣東是最先覺醒進行調(diào)整的市場。早在去年上半年，廣東保監(jiān)局在一個行業(yè)情況通報會上就透露，下半年將引導保險公司進行銀保業(yè)務調(diào)整。是年6月，一份由廣東保監(jiān)局和銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的“風險提示”宣傳手冊被要求擺到了各銀保銷售網(wǎng)點的顯眼位置，“風險提示書”中提示了包括分紅、投連、萬能三種主打銀保產(chǎn)品的特點，提示其紅利的不確定性與退保風險，并要求各保險公司做好客戶回訪工作，同時，“風險提示書”公布了廣東銀監(jiān)局和保監(jiān)局的受理投訴電話。

　　從去年8月份開始，廣東保監(jiān)局加大了對于銀行網(wǎng)點違規(guī)查處的力度。率先對一些違規(guī)銀行網(wǎng)點開刀：5月份對農(nóng)行廣州分行站前路支行開出罰單，對其在銷售“中意智尊投資連結(jié)保險”產(chǎn)品時，向客戶做出投保后前三年收益率可達5%的說明行為罰款3萬元，這是多年來廣東保監(jiān)局對于銀行網(wǎng)點開出的第一張罰單；接著又在9月份對民生銀行廣東分行在當?shù)孛襟w上所做的違規(guī)承諾收益廣告進行通報，要求其限期整改。

　　在今年全國范圍內(nèi)的銀保轉(zhuǎn)型中，廣東保監(jiān)局第一個向長期以來盛行的潛規(guī)則挑戰(zhàn)，下令取締保險公司手續(xù)費之外的一切向銀行支付的“小賬”， 日前，廣東保監(jiān)局宣布繼續(xù)加大引導銀保轉(zhuǎn)型的監(jiān)管力度：近期將陸續(xù)聯(lián)合有關(guān)機構(gòu)開展對于保險機構(gòu)和銀行網(wǎng)點關(guān)于手續(xù)費管理的專項檢查和現(xiàn)場檢查，其中，“小賬”成為檢查的重點內(nèi)容。這被市場解讀為監(jiān)管部門大力破除銀保潛規(guī)則的一個信號。

　　事實上，作為率先引導銀保轉(zhuǎn)型的一線陣地，經(jīng)過一年多的轉(zhuǎn)型引導與努力之后，廣東還是取得了不少階段性成績，來自廣東保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示：今年1-9月，廣東銀保業(yè)務以294.50億元的保費收入居全國第一位，占全國銀保業(yè)務的9.92%。此外，業(yè)務結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)好轉(zhuǎn)信號，主要表現(xiàn)為期繳產(chǎn)品比例大幅度上升，期繳比例9.92%，同比增長89.92%;期繳27.4億元規(guī)模亦居全國之首。此外，就記者走訪的20多家銀行網(wǎng)點來看，保險公司夸大產(chǎn)品收益、欺詐誤導現(xiàn)象基本上不存在，出現(xiàn)在銀行柜臺的保險公司銀保產(chǎn)品銷售傳單基本上完成了升級換代，期繳的產(chǎn)品成為主流，新款的產(chǎn)品保障功能上有所增加，譬如將意外保障金額由原來的兩倍調(diào)整為三倍，此外，能夠按照保監(jiān)會的要求提示產(chǎn)品風險。值得警惕的是，銀行利用銀行信用進行帶有誤導性的銷售銀保產(chǎn)品現(xiàn)象有所抬頭，譬如記者以客戶身份走訪的20多家銀行網(wǎng)點中，農(nóng)行某支行的大堂經(jīng)理為了銷售國壽的產(chǎn)品而貶低另一家已不銷售的合眾的銀保產(chǎn)品，中行白云支行的大堂經(jīng)理向取號咨詢的客戶大肆推薦銀保產(chǎn)品，稱其為收益很高的銀行保本理財產(chǎn)品；中信銀行的理財經(jīng)理出現(xiàn)私印宣傳單、夸大產(chǎn)品收益等現(xiàn)象。而這些銀行網(wǎng)點以銀行信用為基礎的違規(guī)，實際上很難監(jiān)管。

　　接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士指出，中國保險業(yè)粗放發(fā)展階段體現(xiàn)在銀保產(chǎn)品身上的問題已經(jīng)到了危及保險業(yè)整個行業(yè)發(fā)展的地步，監(jiān)管機構(gòu)以行政力量來全面推動這種轉(zhuǎn)型與調(diào)整勢在必行，這樣能形成一種全行業(yè)嘗試和摸索的氛圍與共識，但這種監(jiān)管機構(gòu)主導的轉(zhuǎn)型要注意潛在的問題與隱患：行政意志很可能與市場實際狀況產(chǎn)生嚴重出入從而更深地傷害市場，某些硬性指標和主管效果很可能迫使一些保險公司為應付過關(guān)而弄虛作假；要注意兼顧各個主體之間的公平性，目前這輪銀保調(diào)整出現(xiàn)了部分小公司業(yè)務受損嚴重的情況。

　　“這只能是慢慢來，目前沒有更好的辦法。”上述接受記者采訪的銀保負責人指出，在銀行掌握強勢渠道話語權(quán)、長期累積銀保業(yè)務命系保險商的市場份額與排名、銀保產(chǎn)品本身同質(zhì)化嚴重的格局下，銀保產(chǎn)品的全面轉(zhuǎn)型是一個系統(tǒng)而復雜的過程，市場化的轉(zhuǎn)型依然面臨著漫長的路程。