在車的世界里，車險是無形的安全網(wǎng)，給車主提供著保障。

　　然而，對于商業(yè)車險中的投保渠道、保額、續(xù)保等諸多環(huán)節(jié)，車主們真的十分了解嗎？

　　渠道：按需選擇車險的投保方式大致有四種：保險公司營業(yè)廳、保險中介、電話和4S店。投保人可按需選擇。

　　營業(yè)廳和電話屬于投保人直接和保險公司打交道，保費相對便宜，尤其電話車險，折扣最多。投保人親自到營業(yè)廳，不容易上當(dāng)受騙。電話屬于新興渠道，投保人撥打前應(yīng)先確認保險公司有無經(jīng)營電話車險的資質(zhì)，并通過正規(guī)途徑獲知電話號碼。

　　保險中介和4S店的保費通常較高，但有服務(wù)上的優(yōu)勢。中介一般代理多家保險公司產(chǎn)品，投保人可多方比較后再行選擇，但中介魚龍混雜，要提防騙保、截留保費等違規(guī)行為，必要時投保人可直接向保險公司核實中介資質(zhì)、保單真?zhèn)巍?S店則屬“一條龍”式服務(wù)，投保、理賠全包，但投保人要清楚服務(wù)中有哪些是必要，哪些是可有可無，哪些附加險并不適合自己。

　　保額：足額更好商業(yè)車險由基本險和附加險組成。前者分為車輛損失險和第三者責(zé)任險，后者有全車盜搶險、玻璃單獨破損險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險和不計免賠額特約險等。

　　一般來講，機動車輛損失險的保額可由投保人和保險公司在以下三種方式中選擇其一來確定：新車購置價含車輛購置附加費，目前上海已實行地方性統(tǒng)一標準、投保時的實際價值指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限的折舊，折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，每滿一年扣除一年，不足一年的部分不計折舊，但通常最高不超過新車購置價的80％和投保人與保險公司協(xié)商確定。

　　保額的不同確定方式，直接影響和決定發(fā)生事故時保險公司支付賠償金額的多少和被保險人所獲損失彌補程度。若保額低于新車購置價，保險車輛發(fā)生全損，保險公司按車輛實際價值賠償，但最高以保額為限；保險車輛發(fā)生部分損失，保險公司按保險額與新車購置價的比例，在實際損失內(nèi)承擔(dān)比例賠償責(zé)任。若保額等于新車購置價，保險車輛發(fā)生全損，保險公司按車輛實際價值賠償，但最高以保額為限；保險車輛發(fā)生部分損失，保險公司按實際發(fā)生的部分損失全額賠償。鑒于保險車輛部分損失的幾率遠大于全損，為使被保險人的風(fēng)險得到充分保障，建議投保人按新車購置價足額投保。

　　第三者責(zé)任險的每次事故最高賠償限額，應(yīng)根據(jù)投保人所面臨責(zé)任風(fēng)險的大小，按條款規(guī)定的檔次選擇確定。

　　在投?；倦U的基礎(chǔ)上，投保人可視需要選擇一種或多種附加險，具體的保額或賠償限額可參考保單中的規(guī)定，或由投保人和保險公司協(xié)商確定。

　　續(xù)保：獎優(yōu)罰劣若保險車輛在上一年保險期間內(nèi)沒有發(fā)生賠款，續(xù)保時可享受無賠款減收保險費。保險人投保車輛不止一輛，無賠款優(yōu)待分別按單個車輛計算。

　　“無賠款優(yōu)待”是保險公司為鼓勵被保險人及其駕駛員嚴格遵守交通規(guī)則、安全行車而實行的辦法。若被保險人車輛的保險期限滿一年，保險期間內(nèi)無賠款且車輛所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，則被保險人在續(xù)保時可享受無賠款優(yōu)待。在計算無賠款優(yōu)待時，如果續(xù)保的險種與上年度不完全相同，無賠款優(yōu)待則以險種相同的部分為計算基礎(chǔ)；如果續(xù)保的險種與上年度相同，但保額不同，無賠款優(yōu)待以本年度保險金額對應(yīng)的應(yīng)交保險費為計算基礎(chǔ)。

　　上海市“商業(yè)車險進平臺”后，如果一輛車在保險期內(nèi)沒有賠款記錄，無論車主到哪一家保險公司投保商業(yè)車險，都可享受無賠款優(yōu)待；如果連續(xù)三年沒有發(fā)生已結(jié)案的賠款記錄，可直接享受最多30％的保費優(yōu)惠。反之，若上年商業(yè)車險保單存在已結(jié)賠款記錄，就享受不到無賠款優(yōu)待下浮，如果符合上浮條件，將會上浮，最高比例同樣可達30％。

　　除了無賠款優(yōu)待，車主在上一年度內(nèi)沒有交通違法記錄，續(xù)保時可享受安全駕駛優(yōu)惠，最多可達10％。如果車主下一個保單年度在同一保險公司及時續(xù)保，可享受客戶忠誠度優(yōu)惠。如果上一年度車主是不足額投保，今年選擇足額投保就會出現(xiàn)保費增加的情況，這也是買保險越來越注重保障功能的結(jié)果，但連續(xù)足額投保的第二年就不會再因此而增加保費。