新保單“改頭換面”
10月28日，合肥壽春路一家保險(xiǎn)公司營業(yè)大廳內(nèi)，一份新舊保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)照公告張貼在布告欄里，詳細(xì)地標(biāo)出了修改的部分，“我買的一種疾病保險(xiǎn)條款改動(dòng)不少，特意來看看。”一位正在咨詢的市民告訴記者，感覺修改后的條款更清楚規(guī)范，保障性更強(qiáng)。
像這家公司一樣，根據(jù)新《保險(xiǎn)法》要求，國慶后合肥各保險(xiǎn)公司都對(duì)產(chǎn)品線進(jìn)行了不同程度的調(diào)整。而這種調(diào)整多數(shù)是對(duì)舊產(chǎn)品的修改，推出的新產(chǎn)品很少。
“中國人壽已經(jīng)全面梳理、改造了不同時(shí)期開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已完成186款產(chǎn)品升級(jí)更新。”中國人壽安徽分公司培訓(xùn)部盧興祥博士介紹。比如“國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)”、“國壽康寧定期重大疾病保險(xiǎn)”，修改后比以前提供了全方位的保障，其中“重大疾病”病種范疇在原有病種的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、重型再生障礙性貧血、嚴(yán)重阿爾茨海默病等10種目前發(fā)病率較高的病種，“重疾病種范圍增加了100%，而保費(fèi)只增加了2.5%-16%。”盧興祥說，性價(jià)比提高了，消費(fèi)者能以較少的保費(fèi)升級(jí)換來保障成倍增加。
中國人保財(cái)險(xiǎn)安徽省分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部強(qiáng)經(jīng)理告訴記者，該公司也對(duì)大量老條款進(jìn)行了調(diào)整和修訂，“重點(diǎn)是對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)進(jìn)行了修訂，刪減了部分不符合新保險(xiǎn)法規(guī)定的內(nèi)容。”
同樣，太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等各大公司都采取了同樣的策略，而少數(shù)公司推出的新產(chǎn)品也多是短期險(xiǎn)，目前還沒有哪個(gè)公司推出長險(xiǎn)。“長險(xiǎn)的推出，其費(fèi)率、保單等要經(jīng)過縝密的計(jì)算和設(shè)計(jì)，測算不好可能會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來致命打擊。”保險(xiǎn)代理人陳先生分析，所以各家公司都比較謹(jǐn)慎。
節(jié)后的市場表現(xiàn)也讓保險(xiǎn)代理人“‘十一’后產(chǎn)品升級(jí)調(diào)整，保費(fèi)將會(huì)漲價(jià)”的危言落空。在“十一”長假前，很多消費(fèi)者接到此類保險(xiǎn)營銷電話，市場上曾掀起一股保險(xiǎn)產(chǎn)品搶購潮?，F(xiàn)實(shí)卻擊碎了這一傳言，各公司的產(chǎn)品價(jià)格基本保持穩(wěn)定。“一些新規(guī)定雖然會(huì)增大險(xiǎn)企的理賠風(fēng)險(xiǎn)，但多數(shù)險(xiǎn)企不會(huì)通過提價(jià)來加以應(yīng)對(duì)，而是提高風(fēng)險(xiǎn)控制。”業(yè)內(nèi)人士分析。
“緊箍咒”套上保險(xiǎn)公司
新《保險(xiǎn)法》最大亮點(diǎn)是在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重對(duì)廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)，而對(duì)保險(xiǎn)人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立了更多的“緊箍咒”。
例如最為人關(guān)注的增設(shè)保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同，這讓保險(xiǎn)公司的拒賠不再“輕而易舉”。再如，關(guān)于保險(xiǎn)人如何說明免責(zé)條款、明確理賠核定時(shí)間等都有明確說明，這些都在具體產(chǎn)品修訂中得到了體現(xiàn)。
“從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司來說，此次產(chǎn)品的修訂重點(diǎn)在于對(duì)條款和單證的修訂。”渤財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)安徽分公司業(yè)務(wù)管理部岳斌經(jīng)理說，重點(diǎn)是修訂了投保人告知義務(wù)、保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)、保險(xiǎn)事故通知義務(wù)、索賠材料提供、及時(shí)核定與賠付、訴訟時(shí)效、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)合同成立與生效等，加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)。
“修改明確增加了部分保險(xiǎn)人義務(wù)，如：格式條款說明義務(wù)、保險(xiǎn)人不可抗辯義務(wù)、一次性通知補(bǔ)充理賠單證義務(wù)、及時(shí)核定保險(xiǎn)責(zé)任和賠款義務(wù)、疑難復(fù)雜案件及時(shí)預(yù)付賠款義務(wù)等。”強(qiáng)經(jīng)理介紹。
這樣的修訂自然受到消費(fèi)者的歡迎。采訪中多位市民表示，相信這對(duì)投保人的利益保護(hù)有推動(dòng)作用。同時(shí)也有市民強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)監(jiān)管，尤其是出現(xiàn)糾紛時(shí)，監(jiān)管者要能將條款真正落實(shí)。
被消費(fèi)者關(guān)注的還有舊保單的利益問題。安徽保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照法律不溯及既往的原則，新法實(shí)施后，對(duì)之前的行為不得適用新法，只能沿用舊法。大多數(shù)保險(xiǎn)公司亦是如此操作。但也有部分保險(xiǎn)公司將舊保單按新規(guī)定處理。
“對(duì)于1999年6月9日前承保的保單，我公司將維持原有保單狀態(tài)，按原合同約定繼續(xù)履行保險(xiǎn)責(zé)任，沒有任何影響；對(duì)于1999年6月10日至2009年9月30日前承保此次停售的部分一年期短險(xiǎn)產(chǎn)品，我公司將進(jìn)行轉(zhuǎn)投保新險(xiǎn)種處理。”盧興祥說，轉(zhuǎn)投保的新險(xiǎn)種將保持原有保單的交費(fèi)方式，延用原保單的承保結(jié)論并且不受等待期的限制，以最大限度地保證客戶的合法利益。
新《保險(xiǎn)法》最大亮點(diǎn)是在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重對(duì)廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)，而對(duì)保險(xiǎn)人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立了更多的“緊箍咒”。
例如最為人關(guān)注的增設(shè)保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同，這讓保險(xiǎn)公司的拒賠不再“輕而易舉”。再如，關(guān)于保險(xiǎn)人如何說明免責(zé)條款、明確理賠核定時(shí)間等都有明確說明，這些都在具體產(chǎn)品修訂中得到了體現(xiàn)。
“從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司來說，此次產(chǎn)品的修訂重點(diǎn)在于對(duì)條款和單證的修訂。”渤財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)安徽分公司業(yè)務(wù)管理部岳斌經(jīng)理說，重點(diǎn)是修訂了投保人告知義務(wù)、保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)、保險(xiǎn)事故通知義務(wù)、索賠材料提供、及時(shí)核定與賠付、訴訟時(shí)效、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)合同成立與生效等，加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)。
“修改明確增加了部分保險(xiǎn)人義務(wù)，如：格式條款說明義務(wù)、保險(xiǎn)人不可抗辯義務(wù)、一次性通知補(bǔ)充理賠單證義務(wù)、及時(shí)核定保險(xiǎn)責(zé)任和賠款義務(wù)、疑難復(fù)雜案件及時(shí)預(yù)付賠款義務(wù)等。”強(qiáng)經(jīng)理介紹。
這樣的修訂自然受到消費(fèi)者的歡迎。采訪中多位市民表示，相信這對(duì)投保人的利益保護(hù)有推動(dòng)作用。同時(shí)也有市民強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)監(jiān)管，尤其是出現(xiàn)糾紛時(shí)，監(jiān)管者要能將條款真正落實(shí)。
被消費(fèi)者關(guān)注的還有舊保單的利益問題。安徽保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照法律不溯及既往的原則，新法實(shí)施后，對(duì)之前的行為不得適用新法，只能沿用舊法。大多數(shù)保險(xiǎn)公司亦是如此操作。但也有部分保險(xiǎn)公司將舊保單按新規(guī)定處理。
“對(duì)于1999年6月9日前承保的保單，我公司將維持原有保單狀態(tài)，按原合同約定繼續(xù)履行保險(xiǎn)責(zé)任，沒有任何影響；對(duì)于1999年6月10日至2009年9月30日前承保此次停售的部分一年期短險(xiǎn)產(chǎn)品，我公司將進(jìn)行轉(zhuǎn)投保新險(xiǎn)種處理。”盧興祥說，轉(zhuǎn)投保的新險(xiǎn)種將保持原有保單的交費(fèi)方式，延用原保單的承保結(jié)論并且不受等待期的限制，以最大限度地保證客戶的合法利益。
推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展
價(jià)格調(diào)整，產(chǎn)品調(diào)整，功能調(diào)整，不僅對(duì)于投保人來說需要適應(yīng)，對(duì)于各保險(xiǎn)公司同樣有一個(gè)適應(yīng)過程。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然目前市場上并沒有出現(xiàn)明顯的“不適反應(yīng)”，但市場對(duì)產(chǎn)品的回應(yīng)短期還難以體現(xiàn)。“盡管保險(xiǎn)公司和客戶對(duì)新法實(shí)施都有了足夠的心理準(zhǔn)備，但是這種適應(yīng)和磨合依然需要幾個(gè)月的時(shí)間。”安徽保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處副處長雷經(jīng)升強(qiáng)調(diào)，總體看，新《保險(xiǎn)法》對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展將起到巨大推動(dòng)作用。
“針對(duì)新保險(xiǎn)法的出臺(tái)，所有保險(xiǎn)經(jīng)營主體均不同程度地對(duì)其所經(jīng)營的產(chǎn)品條款進(jìn)行了修訂，各家公司產(chǎn)品的差異化程度縮小，同質(zhì)化傾向明顯。”強(qiáng)經(jīng)理分析，因此今后的行業(yè)競爭將更加依賴公司的品牌、服務(wù)等，努力打造自身的核心競爭力則是各家主體的當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)霸王條款的消失將更加有利于整個(gè)行業(yè)的健康、有序發(fā)展，為維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，建立良好的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
“此次產(chǎn)品變動(dòng)是根據(jù)新保險(xiǎn)法而實(shí)施的全行業(yè)行為，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)整個(gè)行業(yè)的長期健康發(fā)展是有利的，有利于提升保險(xiǎn)行業(yè)的形象。”岳斌分析，新保險(xiǎn)法完善了保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度，強(qiáng)化了監(jiān)管手段和措施，明確了法律責(zé)任，進(jìn)而規(guī)范了保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為，保險(xiǎn)公司競爭將更加理性化，更加有序和規(guī)范。
業(yè)內(nèi)人士分析，就競爭本身而言，新保險(xiǎn)法的出臺(tái)，將使保險(xiǎn)市場掀起新一輪競爭。各家公司應(yīng)抓住機(jī)遇，在此次調(diào)整中優(yōu)化產(chǎn)品，進(jìn)一步增強(qiáng)競爭力，搶占主動(dòng)權(quán)。“能否在新一輪競爭中取勝，除了產(chǎn)品價(jià)格外，還要綜合考慮公司的實(shí)力、險(xiǎn)種的保障范圍、理賠服務(wù)水平等多種因素。”雷經(jīng)升說，希望各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沿著優(yōu)化產(chǎn)品、提升服務(wù)的道路競爭，這不僅是行業(yè)健康發(fā)展的需要，也將讓消費(fèi)者得到更大利益。
價(jià)格調(diào)整，產(chǎn)品調(diào)整，功能調(diào)整，不僅對(duì)于投保人來說需要適應(yīng)，對(duì)于各保險(xiǎn)公司同樣有一個(gè)適應(yīng)過程。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然目前市場上并沒有出現(xiàn)明顯的“不適反應(yīng)”，但市場對(duì)產(chǎn)品的回應(yīng)短期還難以體現(xiàn)。“盡管保險(xiǎn)公司和客戶對(duì)新法實(shí)施都有了足夠的心理準(zhǔn)備，但是這種適應(yīng)和磨合依然需要幾個(gè)月的時(shí)間。”安徽保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處副處長雷經(jīng)升強(qiáng)調(diào)，總體看，新《保險(xiǎn)法》對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展將起到巨大推動(dòng)作用。
“針對(duì)新保險(xiǎn)法的出臺(tái)，所有保險(xiǎn)經(jīng)營主體均不同程度地對(duì)其所經(jīng)營的產(chǎn)品條款進(jìn)行了修訂，各家公司產(chǎn)品的差異化程度縮小，同質(zhì)化傾向明顯。”強(qiáng)經(jīng)理分析，因此今后的行業(yè)競爭將更加依賴公司的品牌、服務(wù)等，努力打造自身的核心競爭力則是各家主體的當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)然，保險(xiǎn)業(yè)霸王條款的消失將更加有利于整個(gè)行業(yè)的健康、有序發(fā)展，為維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，建立良好的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
“此次產(chǎn)品變動(dòng)是根據(jù)新保險(xiǎn)法而實(shí)施的全行業(yè)行為，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)整個(gè)行業(yè)的長期健康發(fā)展是有利的，有利于提升保險(xiǎn)行業(yè)的形象。”岳斌分析，新保險(xiǎn)法完善了保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度，強(qiáng)化了監(jiān)管手段和措施，明確了法律責(zé)任，進(jìn)而規(guī)范了保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為，保險(xiǎn)公司競爭將更加理性化，更加有序和規(guī)范。
業(yè)內(nèi)人士分析，就競爭本身而言，新保險(xiǎn)法的出臺(tái)，將使保險(xiǎn)市場掀起新一輪競爭。各家公司應(yīng)抓住機(jī)遇，在此次調(diào)整中優(yōu)化產(chǎn)品，進(jìn)一步增強(qiáng)競爭力，搶占主動(dòng)權(quán)。“能否在新一輪競爭中取勝，除了產(chǎn)品價(jià)格外，還要綜合考慮公司的實(shí)力、險(xiǎn)種的保障范圍、理賠服務(wù)水平等多種因素。”雷經(jīng)升說，希望各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沿著優(yōu)化產(chǎn)品、提升服務(wù)的道路競爭，這不僅是行業(yè)健康發(fā)展的需要，也將讓消費(fèi)者得到更大利益。
