◆見習記者 于傳將 濟南報道

　　日前，保監(jiān)會發(fā)布了前3季度保險行業(yè)統(tǒng)計數據，商業(yè)健康險發(fā)展黯淡：1-9月份健康險保費收入為4375416.26萬元，占人身險保費收入的6.89%。而去年同期這一組數據分別是4822497.60萬元和7.91%，出現(xiàn)了雙下降的局面。

　　國內一知名險企副總2日在接受經濟導報記者采訪時表示：“這種雙下降的局面反映了市場選擇趨向的一種必然結果。”健康險激勵不大伴隨著多家保險公司健康險保費收入負增長的同時，正華健康險變身中融壽險，身份轉變歷經5年坎坷，當年一同獲批的最后一張健康險牌照悄然轉制壽險。這位副總告訴導報記者，隨著投連險、萬能險等分紅險種的火爆銷售，健康險因不能參與分紅而影響銷售，這是其中的一個重要原因。但更大的原因在于這個險種本身操作難度較大，費力不討好。醫(yī)療保險件均保費僅幾百元，不僅保單周期短，而且需要投入大量人力進行服務和理賠跟蹤，令保險公司“不勝其煩”。所以，專業(yè)健康險公司往往“難存活”。更致命的弱點是賠付率居高不下，風險無法控制。“我們現(xiàn)在有20%到30%的賠付從嚴格意義上講是不應該賠的，客戶和醫(yī)療機構只要稍微一牽手，這種不應該賠付的賠付就出現(xiàn)了。因為存在著道德風險，在這種聯(lián)合做假面前，保險公司顯然處在弱勢的一方。”不健全的醫(yī)療體制使保險公司深受其害，曾經有過“幾家公司在大額補充醫(yī)療保險上賠得‘血本無歸’”。由于經營風險極大，以及盈利狀況堪憂，導致壽險公司無心經營健康險，連4家專業(yè)健康險公司也開始“不務正業(yè)”，大量銷售理財型保險來提升其業(yè)績。“保險公司作為營利機構，這種市場的自發(fā)選擇使其趨利避害。”

　　“醫(yī)療保險保費低、需求大，從來沒有成為保險公司的主推業(yè)務。因此，通常被代理人作為敲門磚業(yè)務銷售。為了推銷件均保費較高的其他壽險業(yè)務，醫(yī)療保險更多是以附加險形式銷售。”對于商業(yè)醫(yī)療保險面臨的尷尬，業(yè)內人士表示。重疾險成新著力點作為社會保險的補充，“社會保險越完善，商業(yè)保險的市場空間就越小。”上述險企副總說，“比如，如果覺得新農合的保障程度夠用了，也就不愿意掏錢再上健康險了。”

　　據了解，保險公司提供的住院醫(yī)療保險中，約有2/3的險種保障范圍與社保藥物目錄同步。根據保險條款，在扣除基本醫(yī)保已支付部分費用后，保險公司按照80%至90%的比例，對剩余屬于保險范圍的醫(yī)療費用給予報銷。在診療過程中，老百姓和醫(yī)療機構會優(yōu)先考慮《國家基本藥物目錄》中的藥品，醫(yī)保報銷比例提高后，商業(yè)醫(yī)療保險所承擔的醫(yī)療費用相應會同比縮減。據報道，北京將從2010年起上調醫(yī)保報銷比例，已經引起保險公司的擔憂。業(yè)內人士認為，醫(yī)保報銷比例的提升，意味著商業(yè)保險補充作用的收窄，這將影響老百姓的投保積極性。相對醫(yī)療保險來說，重大疾病保險同社保的沖突就比較少，因為重大疾病不在醫(yī)保的報銷范圍之內。重疾險是醫(yī)保的必要補充。專家建議，對沒有醫(yī)保的人來說，重疾險尤其重要；而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重疾險可作為一種必要補充。因為，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。如果購買了重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的賠付，不需要自己墊付醫(yī)療費用。國務院 《關于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》和《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點實施方案(2009-2011年)》在制度設計上，明確了建立多層次醫(yī)療保障體系的總體思路，將商業(yè)健康保險作為多層次醫(yī)療保障體系的有機組成部分。“新醫(yī)改促進了商業(yè)健康險市場的發(fā)展。由此看來，重疾險必然成為未來健康險開拓市場的著力點。”上述險企副總說。