近日，北京保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)制定了《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)，“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險(xiǎn)種同時(shí)投保”、“平均年行駛里程”以及“特殊風(fēng)險(xiǎn)”等四項(xiàng)成為決定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)因子。

　　上海較早實(shí)現(xiàn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。今年7月25日零時(shí)起，上海商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息全部進(jìn)入“上海市機(jī)動(dòng)車(chē)輛聯(lián)合信息平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛管理、交通違法記錄、保險(xiǎn)理賠記錄的信息共享，并對(duì)部分費(fèi)率浮動(dòng)實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

　　北京方案浮動(dòng)幅度更大

　　根據(jù)《方案》中“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”，連續(xù)5年沒(méi)有發(fā)生賠款的車(chē)輛，第二年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)下浮60％；上年發(fā)生8次及以上賠款的車(chē)輛，第二年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上浮200％。“特殊風(fēng)險(xiǎn)”分別針對(duì)老車(chē)型、購(gòu)置年限較長(zhǎng)車(chē)輛、稀有車(chē)型和特異車(chē)型，劃定30％至100％的費(fèi)率上浮范圍。

　　北京方案中，確定最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)采用四項(xiàng)浮動(dòng)因子系數(shù)連乘方式，車(chē)輛投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)年度費(fèi)率可最高下浮68％，最高上浮500％。

　　上海地區(qū)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率與交通事故相聯(lián)系，按保監(jiān)會(huì)公布的全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，浮動(dòng)幅度要小很多。無(wú)論投保人以前在哪家保險(xiǎn)公司投保，只要上一保險(xiǎn)年度內(nèi)，無(wú)交通違法記錄者，即可享受安全駕駛優(yōu)惠；在同一保險(xiǎn)公司續(xù)保者，可享受客戶忠誠(chéng)度優(yōu)惠；在上一保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)賠款記錄者，可享受無(wú)賠款優(yōu)惠。

　　理賠次數(shù)成關(guān)鍵指標(biāo)

　　從2004年開(kāi)始，上海商業(yè)三者險(xiǎn)開(kāi)始通過(guò)平臺(tái)實(shí)施費(fèi)率浮動(dòng)，隨后順延至交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。隨后的3年，通過(guò)上海市機(jī)動(dòng)車(chē)輛聯(lián)合信息平臺(tái)出具的444萬(wàn)余份有效保單中，約有52％的保單享受保費(fèi)下浮，37％左右的保單費(fèi)率維持不變，費(fèi)率上浮的僅有11％。上海保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)少收保費(fèi)2.95億元。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，上海地區(qū)醫(yī)療、死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)高于全國(guó)平均水平，車(chē)險(xiǎn)賠付率又居高不下，已經(jīng)導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)連年虧損。而車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)獎(jiǎng)優(yōu)與罰劣對(duì)比懸殊，導(dǎo)致假賠案造成次年保費(fèi)增加成本有限，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)充足率下降。

　　據(jù)介紹，北京方案加大車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率與理賠次數(shù)相關(guān)的浮動(dòng)區(qū)間，一年出險(xiǎn)8次的車(chē)輛，次年保費(fèi)或?qū)⑸细≈粱举M(fèi)率的3倍，旨在通過(guò)費(fèi)率杠桿進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，控制假賠案的發(fā)生，合理配置保險(xiǎn)理賠資源。

　　平臺(tái)讓費(fèi)率浮動(dòng)透明化

　　有了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案，接下來(lái)就是浮動(dòng)因子的規(guī)范使用問(wèn)題了。據(jù)了解，由于缺乏有效的規(guī)范和監(jiān)管，浮動(dòng)因子被濫用的情況較為嚴(yán)重，成為車(chē)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)和保費(fèi)充足率不足的“替罪羊”。

　　目前，全國(guó)已有北京、上海、江蘇、浙江等地區(qū)建立了車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)。為規(guī)范車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子使用，北京要求各保險(xiǎn)公司通過(guò)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)統(tǒng)一查詢“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”，在按照公式計(jì)算出最終車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)之后，再向車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)提交校驗(yàn)及投保確認(rèn)。

　　在上海投保車(chē)險(xiǎn)也必須完全通過(guò)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司無(wú)法自行使用車(chē)輛浮動(dòng)比例。上海通過(guò)建立“上海地區(qū)車(chē)型數(shù)據(jù)庫(kù)”，統(tǒng)一投保車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；通過(guò)與交通運(yùn)輸管理部門(mén)的信息共享，統(tǒng)一營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的使用性質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)；通過(guò)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)為各家保險(xiǎn)公司提供的信息，統(tǒng)一安全駕駛、客戶忠誠(chéng)度、無(wú)賠款優(yōu)待商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子的使用標(biāo)準(zhǔn)。