□邵立娟

　　近期，保險領(lǐng)域以“假保險機構(gòu)、假保單、假賠案”為主的“三假”案件屢有發(fā)生且呈上升趨勢。面對如此眾多的案件及典型的案件特點，人們不禁要問：何以這些假公司、假保單得以進入市場且如此猖狂？筆者認為，可以從以下幾個方面分析：

　　當今市場環(huán)境下的誠信缺失

　　在整個金融體系中，保險是最能體現(xiàn)誠信也最依賴于誠信的行業(yè)。保險產(chǎn)品是一種以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的合同契約，且以“最大誠信”為基本原則。保險行業(yè)中向來存在著信息不對稱所導致的欺詐行為。當這種信息不對稱被不法分子利用，“三假”就會出現(xiàn)。

　　保險行業(yè)的內(nèi)在特質(zhì)屬性

　　首先，保險是以大數(shù)定律為數(shù)理基礎(chǔ)的，這意味著保險公司有大量獨立的風險單位，這也意味著一旦一個假保險公司得以進入市場，可以從眾多投保人那里收取大量保險費，其中的利潤空間是相當巨大的，誘惑著一些法律意識淡薄，缺乏社會責任感之人不惜鋌而走險，這就是保險行業(yè)中的群體性或規(guī)模性風險。其次，對于一份獨立的保險單來說，其保險事故具有射幸性。一般情況下，在投保人繳納保險費給保險人與保險事故發(fā)生之間會有一段時間差，這也為不法分子投機詐騙、轉(zhuǎn)移資金提供了便利。

　　保險產(chǎn)品本身的特性

　　近期相關(guān)案例中，被假冒的險種主要集中在以航意險為代表的短期意外險以及商業(yè)車險、交強險等責任保險中，這是因為這種險種本身的特點為造假者提供了很多便利之處。以航意險為例，其保險期限相對來說較短，一般為1到7天，甚至有的保單規(guī)定保險期限為從被保險乘客踏入保單上載明的航班艙門開始到飛抵目的港走出艙門為止。這種情況下，保險單很快就過期作廢，只要保險事故不發(fā)生，很少有人去認真研究這張保單的真假，這使得假保單具有較高的隱秘性，不易被曝光。

　　保險公司之間的過度競爭

　　利潤最大化始終是商業(yè)保險公司經(jīng)營的主要目標，各保險機構(gòu)為搶占市場份額，完成剛性業(yè)務(wù)考核指標，對保險營銷員的某些不法行為持縱容態(tài)度。這樣一些營銷員為了完成自己的業(yè)績，獲取高額傭金，無視職業(yè)道德素質(zhì)和社會責任感的約束，甚至與公司外部人員相勾結(jié)，編造保險事故，偽造理賠材料，制造假賠案。更有甚者，某些業(yè)務(wù)人員利用既有的客戶資源和專業(yè)背景，銷售假保單。過度競爭的另一個嚴重后果體現(xiàn)在保險兼業(yè)代理機構(gòu)的不法行為上。由于保險兼業(yè)代理機構(gòu)往往掌握著某一個行業(yè)很大部分的客戶資源，各保險公司為了最大限度地占領(lǐng)市場份額，往往降低標準與其合作。而且在合作過程中，保險公司對這類兼業(yè)代理機構(gòu)也是采取放任自流的態(tài)度，只要業(yè)績有保障，管理方面變得不再重要。

　　法律約束上的空白

　　公安機關(guān)都有一定的立案標準，針對保險領(lǐng)域案件，傳統(tǒng)做法是按保費金額立案，而保費金額一般不會很高，尤其是非資本性保險。因此，僅以保險費作為立案定罪的標準使得犯罪分子有機可乘。

　　因此，保險業(yè)打擊“三假”工作已是刻不容緩。而欲想徹底肅清保險市場環(huán)境，遏制住制售假保單、編造假賠案等保險犯罪行為，保險行業(yè)相關(guān)部門必須齊抓共管，懲防并舉。對保險公司來說，要積極完善公司治理結(jié)構(gòu)，制定公司內(nèi)部打擊“三假”工作操作程序，提高員工職業(yè)道德的同時也要完善事后責任追究制度。對監(jiān)管部門來說，則要求各個部門加強配合，互通信息。同時要積極制定相關(guān)規(guī)定，加強對保險兼業(yè)代理機構(gòu)的監(jiān)管，健全保險業(yè)法律體系，確保打擊“三假”工作得到有效履行。