近幾年來，上海車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一方面規(guī)模保持高速增長(zhǎng)，另一方面利潤(rùn)收益卻連續(xù)虧損。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，今年前三季度，上海地區(qū)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入66.27億元，同比增長(zhǎng)17.59%，增速比去年同期高4個(gè)百分點(diǎn)。

　　由于今年車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)外部環(huán)境明顯要好于往年，這使得人們對(duì)盈利的期待也隨之提高。但實(shí)際情況是目前仍無公司能確保車險(xiǎn)年度扭虧。2009年轉(zhuǎn)眼即逝，在還剩不到50天的時(shí)間內(nèi)，上海車險(xiǎn)能否實(shí)現(xiàn)扭虧為盈？眼下似乎難有定論。

　　市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境趨好

　　前幾年，上海車險(xiǎn)受困于保險(xiǎn)中介拖欠保費(fèi)、抬高手續(xù)費(fèi)、虛假賠案和賠付率居高不下，經(jīng)營(yíng)環(huán)境并不理想。為改變市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從去年年末開始，上海保險(xiǎn)監(jiān)管部門采取一系列措施，整治車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，提升車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力。

　　從2008年12月8日起，上海實(shí)施車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”管理制度，保險(xiǎn)公司在全額收取車險(xiǎn)保費(fèi)和代收車船稅后，向客戶出具保單和開具保費(fèi)發(fā)票。在車輛投保過程中，“見費(fèi)出單”必須在上海市機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)實(shí)時(shí)管理下完成。

　　上海保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，實(shí)行“見費(fèi)出單”后，車險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)收保費(fèi)率逐月下降，截至9月底，賬齡為3個(gè)月以內(nèi)的車險(xiǎn)應(yīng)收保費(fèi)為1655萬元，同比減少97.6%，車險(xiǎn)應(yīng)收保費(fèi)長(zhǎng)期偏高的現(xiàn)象基本得到了解決。

　　為規(guī)范車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)，今年7月25日起，上海商業(yè)車險(xiǎn)信息全部進(jìn)入“上海市機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛管理、交通違法記錄、保險(xiǎn)理賠記錄的信息共享，并對(duì)部分費(fèi)率浮動(dòng)實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在上海地區(qū)各家保險(xiǎn)公司購(gòu)買車險(xiǎn)，均需通過保險(xiǎn)公司登錄車險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行信息查詢、比對(duì)和確認(rèn)后，才能簽發(fā)保單。

　　上海還將繼續(xù)出招改善車險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，包括建立車輛維修行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、推行理賠人員資格認(rèn)證制度、開發(fā)車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等。

　　險(xiǎn)企控制賠付增長(zhǎng)

　　統(tǒng)計(jì)顯示，前三個(gè)季度上海車險(xiǎn)賠款約42億元，同比增長(zhǎng)13%；車險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率63%，較去年同期降低約2個(gè)百分點(diǎn)。簡(jiǎn)單賠付率下降，一方面因?yàn)檐囯U(xiǎn)件均保費(fèi)收入提高，另一方面因?yàn)闃I(yè)務(wù)品質(zhì)管理能力的提升。

　　筆者了解到，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面通過信息平臺(tái)投保以來，原先浮動(dòng)因子使用不規(guī)范的現(xiàn)象得到有效控制；車險(xiǎn)保費(fèi)比去年同期增加了100元/輛，一些公司件均保費(fèi)增幅達(dá)到10%，車險(xiǎn)保費(fèi)充足率得到提高。

　　簡(jiǎn)單賠付率并不能真正說明車險(xiǎn)賠付水平，考驗(yàn)車險(xiǎn)的賠付真實(shí)情況將會(huì)是在明年。今年以來，在業(yè)務(wù)品質(zhì)管控不到位的情況下，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速較快的產(chǎn)險(xiǎn)公司高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例的提高，將會(huì)造成來年賠付水平成倍的增長(zhǎng)。

　　據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，進(jìn)入下半年以來，公司主動(dòng)放慢車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速，不惜承擔(dān)業(yè)務(wù)單月負(fù)增長(zhǎng)的壓力，力求做精做優(yōu)業(yè)務(wù)品質(zhì)。目前看來，全年車險(xiǎn)年度賠案數(shù)量有望與去年持平。

　　取決于準(zhǔn)備金提取

　　車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)水平得到控制，保費(fèi)充足率獲得提高，市場(chǎng)環(huán)境日益好轉(zhuǎn)。不過，上海車險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)盈利，關(guān)鍵還取決于各家公司準(zhǔn)備金提取比例。

　　筆者從滬上某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲悉，公司根據(jù)總公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求，今年計(jì)提的車險(xiǎn)未決賠款準(zhǔn)備金，相當(dāng)于去年同期的2倍，是同期車險(xiǎn)保費(fèi)收入的60%。如果算上保單獲取時(shí)支出的手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)用和已支付賠款，那么今年車險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)盈利其實(shí)是非常困難的。

　　保監(jiān)會(huì)雖已設(shè)定未決賠款準(zhǔn)備金計(jì)提底線，但各家保險(xiǎn)公司通常會(huì)根據(jù)總體發(fā)展思路，向分公司分派計(jì)提指標(biāo)。假設(shè)某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)今年承保虧損1億元，那么未決賠款準(zhǔn)備金少計(jì)提1億元，車險(xiǎn)報(bào)表就實(shí)現(xiàn)打平；少計(jì)提1.5億元，車險(xiǎn)報(bào)表就會(huì)有5000萬元的盈利。

　　從目前保險(xiǎn)公司實(shí)際情況看來，或許是為了減輕因今年業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)而造成明年賠付壓力激增，選擇提高未決賠款準(zhǔn)備金計(jì)提金額的占大多數(shù)。在市場(chǎng)經(jīng)常環(huán)境趨好的前提下，市場(chǎng)主體把全面盈利的期限放在了明年。

　　業(yè)內(nèi)知情人士透露，上海車險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)連續(xù)多年虧損，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也十分關(guān)注車險(xiǎn)盈利問題，多次就車險(xiǎn)扭虧進(jìn)展情況向各主要車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司進(jìn)行調(diào)研。雖然各家公司經(jīng)營(yíng)情況有所愛好轉(zhuǎn)，但目前明確給出盈利信號(hào)的公司并不多。