11月2日，人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司和華夏銀行上海分行聯(lián)手向中小企業(yè)推出貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用以解決中小企業(yè)貸款難的問題。此前，平安產(chǎn)險(xiǎn)也與光大銀行就“小額信用貸款業(yè)務(wù)”展開合作，且將貸款對象延伸至個人。農(nóng)村小額信貸險(xiǎn)發(fā)展更是如火如荼，在部分省市，投保農(nóng)戶享有80%的保費(fèi)補(bǔ)貼。

　　小額信貸保證險(xiǎn)正成為銀行與保險(xiǎn)合作的新名片，且這樣的合作是建立在互惠雙贏的基礎(chǔ)上。正如保監(jiān)會副主席周延禮所指出的，小額信貸保證險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)在找準(zhǔn)定位、發(fā)揮優(yōu)勢、推動金融創(chuàng)新、促進(jìn)金融合作、探索建立國家信用體系等方面所作的一項(xiàng)有益嘗試。

　　信貸險(xiǎn)成貸款敲門磚

　　據(jù)了解，小額信貸保證險(xiǎn)的投保人是申請貸款的中小企業(yè)或個人，被保險(xiǎn)人為貸款銀行。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果企業(yè)或個人產(chǎn)生還款風(fēng)險(xiǎn)，銀行將根據(jù)相關(guān)協(xié)議進(jìn)行追討，對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠付。

　　據(jù)華夏銀行上海分行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部丁祖發(fā)表示，信貸險(xiǎn)的介入并不會改變原有中小企業(yè)的授信流程，信貸申請將由銀行和保險(xiǎn)公司共同審核，一般兩周左右即可完成，利率基本控制在基準(zhǔn)利率上浮10%左右的水平，并根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整。首批企業(yè)客戶主要針對有抵押、質(zhì)押資質(zhì)的企業(yè)客戶，以物流行業(yè)為主，未來將逐步降低條件，推廣至其他領(lǐng)域。

　　金融危機(jī)爆發(fā)后，融資成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的一大難題。而投保小額信貸保證險(xiǎn)可以視為中小企業(yè)或個人獲得銀行貸款的一個敲門磚，尤其如平安產(chǎn)險(xiǎn)與光大銀行推出的產(chǎn)品更可以滿足“無抵押、無質(zhì)押”借款人的需求。有專家指出，“信貸險(xiǎn)+銀行貸款”的合作模式，不僅可以豐富銀行的個人貸款產(chǎn)品系列，而且通過保險(xiǎn)的介入，可降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)，拓寬金融服務(wù)渠道，滿足個人客戶和中小企業(yè)客戶的消費(fèi)和融資需求。

　　風(fēng)險(xiǎn)可控為前提

　　信貸險(xiǎn)的模式和此前車貸險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)的模式基本雷同，有了車貸險(xiǎn)因“賠付率居高不下直致黯然退市”的前車之鑒，如何確保信貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)可控便成為無法回避的問題。

　　在投保主體上，保險(xiǎn)公司首先設(shè)置了一定的門檻。如平安產(chǎn)險(xiǎn)與光大銀行的“個人信貸保證險(xiǎn)”雖然提供無抵押無擔(dān)保貸款，但其針對的是“年齡在21至55周歲、在申請地工作或居住、擁有穩(wěn)定的職業(yè)、月收入不低于2000元”的個人客戶。據(jù)悉，在接受個人客戶資料的同時(shí)，后臺審核部門會對其信用情況進(jìn)行評估，并根據(jù)投保人的類型、貸款金額、貸款期限和資信狀況的不同而收取不同的保費(fèi)。

　　人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司信用責(zé)任險(xiǎn)部總經(jīng)理吳曉紅在接受采訪時(shí)表示，信貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)由銀行和保險(xiǎn)公司共同掌控，首先，中小企業(yè)信貸險(xiǎn)的額度定位為500萬元，其次，投保人一般由銀行推薦給保險(xiǎn)公司進(jìn)行審核，保險(xiǎn)公司審核不通過完全可以不予承保，而且與華夏銀行的合作初期選擇的企業(yè)客戶是有抵押、質(zhì)押資質(zhì)的。

　　去年底，上海召開小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研討會，就曾經(jīng)對小額信貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出探討。據(jù)介紹，銀行與小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有客戶風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

　　有專家指出，小額信貸險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)必須通過銀行和保險(xiǎn)形成雙層防險(xiǎn)屏障；在農(nóng)村小額信貸險(xiǎn)的試行過程中，有必要對銀行拒貸、保險(xiǎn)拒保的企業(yè)實(shí)行黑名單制度。