在中國,每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失頗具規(guī)模。經(jīng)濟損失主要依靠國家的財政救濟。
近日,華北、黃淮等地罕見暴雪造成了巨大經(jīng)濟損失。據(jù)統(tǒng)計,截至13日17時,北方地區(qū)降雪已造成冀晉魯豫鄂陜寧7省份755.2萬人受災(zāi),因災(zāi)死亡21人。此外,雪災(zāi)造成農(nóng)作物受災(zāi)面積19.04萬公頃,倒塌房屋9000多間,因災(zāi)直接經(jīng)濟損失44.6億元。
保險遇到了雪災(zāi)怎么辦？能在多大程度上承擔風險補償？去年的南方雪災(zāi),給電力、交通運輸設(shè)施帶來極大破壞,因災(zāi)直接經(jīng)濟損失1516.5億元。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計,針對這次南方雪災(zāi),我國保險業(yè)已理賠50億元。但相比巨大的經(jīng)濟損失,50億元的保險賠款無異于杯水車薪。我國保險業(yè)在巨災(zāi)面前顯得有些力不從心。
巨災(zāi)保險缺位
業(yè)內(nèi)人士指出,巨災(zāi)會增加保險公司的集中理賠支付,但由于國內(nèi)投保率相對不高,理賠金額其實有限。按目前公布的數(shù)據(jù)粗略估算,賠款數(shù)額僅占幾家公司凈利潤的2%至3%,對保險公司的估值影響微不足道。
從國際統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看,國外巨災(zāi)后,保險賠款可承擔30%以上的損失補償,發(fā)達國家甚至高達60%至70%。如美國“9·11”事件后,保險賠償高達350億至700億美元;2005年東南亞大海嘯后,保險賠償高達40億美元。
在中國,每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失頗具規(guī)模。2008年全國各類自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟損失11752億元,2007年全國各類自然災(zāi)害共造成經(jīng)濟損失2363億元,2006年因災(zāi)直接經(jīng)濟損失2528.1億元?？墒怯捎诰逓?zāi)保險的缺位,歷來經(jīng)濟損失主要依靠國家財政救濟。
財政部新聞辦公室13日發(fā)布消息,財政部會同民政部緊急安排下?lián)芎颖薄⑸轿鲀墒≈醒胱匀粸?zāi)害生活補助資金各1000萬元。這筆資金將重點用于受災(zāi)群眾(包括公路和鐵路滯留人員)緊急轉(zhuǎn)移安置和倒塌住房恢復(fù)重建補助。
一直以來,中國政府習慣了扮演風險第一承擔者的角色,但在巨災(zāi)風險中,政府應(yīng)該是風險的最后承擔者,其前面應(yīng)該有若干道防火墻。據(jù)悉,國際上比較完善的巨災(zāi)風險補償機制通常包括7個主體,區(qū)域災(zāi)民、地方政府和商業(yè)保險公司、再保險、證券市場與國際再保險市場,最后才是中央財政救助。
“雷聲大,雨點小”
鼓勵個人購買巨災(zāi)險,構(gòu)建中國巨災(zāi)保險體系的建議已經(jīng)提了10多年。
2006年6月,“國十條”提出,“充分發(fā)揮保險在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用,將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系”,建立國家財政支持的巨災(zāi)風險保險體系,鼓勵國內(nèi)保險公司多為社會提供巨災(zāi)風險保障。2007年8月30日通過的《中華人民共和國突發(fā)事件應(yīng)對法》第35條規(guī)定:國家發(fā)展保險事業(yè),建立國家財政支持的巨災(zāi)風險保險體系,并鼓勵單位和公民參加保險。
“法律上的框架已經(jīng)形成了,但問題是落實不到位。”長期研究巨災(zāi)保險的中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授說,“´國家財政支持的’,財政怎么支持？´鼓勵單位和公民參加保險’,怎么鼓勵？沒有下文了。”
我國是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一,災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。聯(lián)合國的統(tǒng)計資料顯示,上世紀全球54個最嚴重的自然災(zāi)害中,有8個發(fā)生在中國。
有學(xué)者分析說,災(zāi)損率(年度災(zāi)害經(jīng)濟損失與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比值)小于2%時,對國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響比較輕微;大于5%時,對市場物價和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的影響則比較明顯。如果以大于2%的災(zāi)損率為中等災(zāi)害的度量標志,那么在過去將近20年中,中國大部分年份都是在災(zāi)年中度過的。
與其他國家相比,目前我國的災(zāi)損率處于較高水平上。美國的災(zāi)損率為0.27%,日本的災(zāi)損率為0.5%。災(zāi)害損失對我國的財政支出也造成了很大的影響,災(zāi)害損失金額與我國財政支出的比值,低時維持在10%左右,高時達到30%以上,而美國的這一指標還不到1%。
據(jù)了解,世界上很多國家都建立了巨災(zāi)保險制度,在多層次的巨災(zāi)分擔機制中,再保險占有相當?shù)姆至?世界最大的巨災(zāi)再保險市場是美國、英國和日本,它們占到全球巨災(zāi)再保險市場份額的約60%。但是目前中國能夠抵抗重大風險的金融制度、工具還沒有形成,郝演蘇表示。
多年來,不斷有學(xué)者呼吁政府盡快制定出臺《中國巨災(zāi)保險法》,并由保險監(jiān)管部門統(tǒng)一設(shè)計出單獨的地震保險、洪水保險等條款,來確立巨災(zāi)保險的政策性保險地位。
去年雪災(zāi)之后,保監(jiān)會主席吳定富再次提出,加快巨災(zāi)保險制度的建設(shè),以及建立巨災(zāi)保險基金的問題。但如果財政部門及其他主管機構(gòu)不介入的話,這將仍是保險業(yè)的空頭支票,因為保監(jiān)會管的是商業(yè)保險公司,而不是政策保險公司。
“討論了這么多年,依然是雷聲大,雨點小。”郝演蘇指出,最根本的問題在于,巨災(zāi)保險本身無法完全依靠商業(yè)化的方式來運作,沒有政策支持是辦不到的。
關(guān)鍵是要“動起來”
巨災(zāi)的賠付額度很大,這是單一的保險公司無法承受的。中國最大的商業(yè)保險集團———中國人壽(601628,股吧)保險股份有限公司注冊資本不過282.647億元人民幣。去年汶川地震的損失為1240億美元,按照國際上36%的平均賠付率水平計算,保險公司需要賠付446.4億美元。
“巨災(zāi)是小概率大損失的保險事件,顯著特點是突發(fā)性、破壞性和損失集中性。任何一家保險公司都不可能獨立承擔此類特殊巨災(zāi)。”中國人壽(601628,股吧)一位負責人告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者。
郝演蘇指出,設(shè)立巨災(zāi)保險基金是我國建立巨災(zāi)保險制度的有效路徑。因為保險公司各自積累的準備金比較分散,很難形成有效的規(guī)模,在應(yīng)對巨災(zāi)損失時無法實現(xiàn)資金在全國范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)使用。巨災(zāi)保險基金制度就是通過再保險的方式建立全國統(tǒng)一的巨災(zāi)保險基金,對巨災(zāi)保費實行單獨立賬、單獨核算,由專業(yè)再保險公司代為管理,統(tǒng)一安排國際再保險、風險證券化(如巨災(zāi)債券)等方式分散風險,實現(xiàn)成本收益的最優(yōu)化。據(jù)悉,目前全球有12個國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險基金,大都由政府和監(jiān)管機構(gòu)牽頭建立,由國家再保險公司實施管理,實行政府、保險公司合作分擔巨災(zāi)風險的機制。
“這并不是說要國家拿出多少錢來,而是要提供一個平臺,吸納社會力量。既然我們可以建立´社會保險基金’,同樣道理也可以建立´巨災(zāi)保險基金’。”郝演蘇說,“可以借鑒交強險的做法,在居民購房時,或是開發(fā)商,或是購房者支付一定的費用,可以從契稅里面抽取一部分作為基金。災(zāi)害不發(fā)生時,這個錢還是政府的,并不影響財政平衡。”
許多自然災(zāi)害保險,本身就具有公益性質(zhì),屬于準公共品險種,整個社會乃至國家都是這種保險的受益人。因此,無論是從降低保險人及投保方負擔的角度,還是從保障社會公益的立場,政府都應(yīng)該承擔起扶持和援助發(fā)展的責任。
郝演蘇表示,建立巨災(zāi)保險體系,包括基礎(chǔ)數(shù)據(jù)在內(nèi)的技術(shù)方面不是問題,搭起框架更重要,而且政府并不需要付出太多成本。郝演蘇指出,關(guān)鍵是要“動起來”,有平臺、有組織單位,才能凝聚各渠道力量。
