記者采訪中發(fā)現(xiàn)，這把直指車險騙賠的利劍在目前看來還是把“雙刃劍”——假賠被“打”的同時，車主理賠的便利也打了折扣。此外，不少車主質(zhì)疑，車險浮動費(fèi)率出臺后，出險次數(shù)多直接影響到來年保費(fèi)多少，因此自己發(fā)生小碰擦只好忍住不賠，這樣的設(shè)計(jì)是否合理。
代報取消，報案必須提供第一現(xiàn)場
出了事，要寸步不離現(xiàn)場？
“從11月1日起，一律取消汽車維修單位代辦車險理賠業(yè)務(wù)，所有報案必須提供第一現(xiàn)場，車主必須于第一現(xiàn)場致電保險公司報案。”大明路一家汽車4S店負(fù)責(zé)事故接待的人士告訴記者，公司已收到通知，從本月1日起，全部取消代索賠。
而車主金先生近日正好在“第一現(xiàn)場”問題上吃了閉門羹。金先生的愛車底盤受損，事發(fā)當(dāng)時只覺得車身一震，但并不影響開動，所以沒有放在心上，而是直接開回了家。然而，金先生后來仔細(xì)檢查后發(fā)現(xiàn)，原來車的底盤已受損，這才趕忙送到4S店修理，定損12000元。但保險公司卻遲遲不肯賠，稱沒有“第一現(xiàn)場”交警證明，交警則認(rèn)為是保險公司在推卸責(zé)任，這個應(yīng)該賠。雙方僵持至今，賠款仍無著落。
“難道不管什么事故，我都要寸步不離現(xiàn)場，等人來勘察？如果保險公司來不及趕到或者人手不夠怎么辦？萬一我有急事難道也要在現(xiàn)場干等？”車主金先生質(zhì)疑“第一現(xiàn)場”之說。
對此，某大型財(cái)險公司理賠專業(yè)人士表示，的確有明文規(guī)定保險公司人員接案后要迅速趕到，一般規(guī)定是48小時之內(nèi)。但是實(shí)際執(zhí)行環(huán)節(jié)中，單從保險公司來講，人力是跟不上的。以該公司為例，平均到一個人身上，目前每天要查10單。而報案后往往有個時間差，保險工作人員在路上要消耗大量時間，即使在現(xiàn)場也可能發(fā)生錯過，或在同一地點(diǎn)卻沒碰到的情況。
保險公司 可以問接線員
“保險公司主要是為了防止道德風(fēng)險，需要有個第一現(xiàn)場。”不過，保險業(yè)內(nèi)人士也表示，目前在具體實(shí)際操作中，事實(shí)上是有所變通的。首先，是江蘇交巡警總隊(duì)出臺的輕微交通事故當(dāng)事人自行協(xié)商處理辦法，實(shí)際上就是鼓勵大家在車子能開動、不牽扯到什么復(fù)雜交通事故的情況下(如傷人案件以外)，一般是鼓勵大家迅速撤離現(xiàn)場的。其次，幾大財(cái)險公司都有專線電話報案，并進(jìn)行電話錄音。報案中，接線員小姐會引導(dǎo)車主是在現(xiàn)場等候還是撤離現(xiàn)場。一般會問車主在什么位置，現(xiàn)場事故是不是已經(jīng)撤除，而目前大多數(shù)簡易事故還是能撤離現(xiàn)場。
對策 關(guān)鍵是保留痕跡
“損失大的，或者是雙方事故的一定要報交警。”4S店理賠人員指出，“比如說達(dá)到需要換件的程度，如門撞得很難看，就要報警，交警說走了再走，但像刮掉了一塊漆這樣的小事故則不用報交警”。
“重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是一定要在修理之前報案，要保留痕跡。”保險業(yè)內(nèi)人士也提醒，單車碰撞如果人不在現(xiàn)場，保留有痕跡也行，這包括車輛痕跡和現(xiàn)場痕跡。車主也可以用手機(jī)、照相機(jī)自行取證。
代賠取消，4S店不能代辦
難道理賠煩瑣手續(xù)全靠自己跑？
這兩天，市民張女士為愛車?yán)碣r跑了好幾趟，對比區(qū)區(qū)500多元索賠金額和為此砸下去的工夫，發(fā)現(xiàn)所花時間的機(jī)會成本太大了。“以前都是由4S店代理賠付手續(xù)，我們只要交出身份證復(fù)印件給4S店，很快就能全部搞定，現(xiàn)在不給代賠了，我們車主要自己往返4S店和保險公司多次。”張女士埋怨道，“而且一開始還要自己墊錢，直到保險公司把錢賠給我們才收回來，而以前都是4S店幫忙墊付的”。
事實(shí)上，不少4S店眼下正忙于向客戶耐心解釋這一變化，因?yàn)榭蛻艏娂姳г?ldquo;代賠”說取消就取消，現(xiàn)在一旦要理賠只好全靠自己跑。
大明路某品牌4S店理賠人員告訴記者，原來的程序是，如果雙方事故的話，客戶在現(xiàn)場先報交警，然后向保險公司報案，損失小的可以到快速理賠中心去，損失大的到4S店進(jìn)行拆檢，然后4S店打電話讓保險公司過來定損。但現(xiàn)在這些環(huán)節(jié)都不給代辦了，“本來可以要什么資料和客戶說，去代交，但現(xiàn)在要自己跑了。即使老公代老婆去領(lǐng)，也必須把老婆的身份證原件帶去，還動不動打電話給被保險人核實(shí)”。
保險業(yè)內(nèi)人士也表示：“現(xiàn)在理賠程序并沒有變，依然是報案、取證、交材料、保險公司處理、公司領(lǐng)導(dǎo)簽字、具體賠款。變的是，以前親屬、司機(jī)、雇員、4S店等等有個委托書，就可以代辦，現(xiàn)在把代辦取消。這是因?yàn)橐郧暗奈写砬闆r下，出現(xiàn)了騙保的情況，資金安全受到了影響，而車主的愛車也可能二次受損，利益受到損害”。
但這么一做，無形中就給車主造成了極大的不便。要墊錢，要專程花時間來回處理，在4S店和保險公司為幾個只需要簽字的問題跑來跑去，而這還不是一次兩次就能搞定的。
保險公司：設(shè)直賠點(diǎn)，省你跑來跑去
那么，有沒有可能建立一些“直賠”點(diǎn)呢？利用“直賠”點(diǎn)免去車主理賠的麻煩？
記者了解到，原來，已有保險公司先行一步，欲設(shè)立直賠點(diǎn)，將理賠眾多環(huán)節(jié)合并。“因?yàn)橛锌蛻舴从?，上門次數(shù)多了點(diǎn)，理賠時間長了點(diǎn)，所以我們有設(shè)想，比如在城區(qū)，仿造公共理賠點(diǎn)先建起來，形成一個一攬子處理點(diǎn)，既收材料又處理理賠，或者說是迅速理賠、立刻付款。”某大型財(cái)險公司人士透露。
不過，之所以“直賠”點(diǎn)還沒有出來，是受了一些瓶頸限制。“因?yàn)榻?lsquo;直賠’點(diǎn)要牽涉到多方，包括修理廠、交警隊(duì)，出現(xiàn)人受傷的情況還會牽涉到醫(yī)院，并涉及墊款等問題。”
對策：留個賬號能省不少事
至于車主被要求自己先墊付修車款的問題，業(yè)內(nèi)人士指出，事實(shí)上，事情沒有很多人想像得那么悲觀，恰恰相反，現(xiàn)在也有方便的非現(xiàn)金方式。目前，倘若利用網(wǎng)絡(luò)、銀行卡付款，理論上也只要跑一趟了，因?yàn)檐囍骺梢栽诮徊牧系耐瑫r，留下財(cái)務(wù)信息，屆時賠款可直接打入留下的賬號中。
當(dāng)然，前提是必須本人來一趟，信息不能有錯。“主要是現(xiàn)在客戶也不知道這種方式，其實(shí)這個方式不亞于直賠。”業(yè)內(nèi)人士指出，“而且目前大的4S店都配備有POS機(jī)，甚至手持可移動的那種，車主不想用現(xiàn)金也可以刷卡，之后保險公司再把賠款直接打入銀行卡賬戶。”
難道理賠煩瑣手續(xù)全靠自己跑？
這兩天，市民張女士為愛車?yán)碣r跑了好幾趟，對比區(qū)區(qū)500多元索賠金額和為此砸下去的工夫，發(fā)現(xiàn)所花時間的機(jī)會成本太大了。“以前都是由4S店代理賠付手續(xù)，我們只要交出身份證復(fù)印件給4S店，很快就能全部搞定，現(xiàn)在不給代賠了，我們車主要自己往返4S店和保險公司多次。”張女士埋怨道，“而且一開始還要自己墊錢，直到保險公司把錢賠給我們才收回來，而以前都是4S店幫忙墊付的”。
事實(shí)上，不少4S店眼下正忙于向客戶耐心解釋這一變化，因?yàn)榭蛻艏娂姳г?ldquo;代賠”說取消就取消，現(xiàn)在一旦要理賠只好全靠自己跑。
大明路某品牌4S店理賠人員告訴記者，原來的程序是，如果雙方事故的話，客戶在現(xiàn)場先報交警，然后向保險公司報案，損失小的可以到快速理賠中心去，損失大的到4S店進(jìn)行拆檢，然后4S店打電話讓保險公司過來定損。但現(xiàn)在這些環(huán)節(jié)都不給代辦了，“本來可以要什么資料和客戶說，去代交，但現(xiàn)在要自己跑了。即使老公代老婆去領(lǐng)，也必須把老婆的身份證原件帶去，還動不動打電話給被保險人核實(shí)”。
保險業(yè)內(nèi)人士也表示：“現(xiàn)在理賠程序并沒有變，依然是報案、取證、交材料、保險公司處理、公司領(lǐng)導(dǎo)簽字、具體賠款。變的是，以前親屬、司機(jī)、雇員、4S店等等有個委托書，就可以代辦，現(xiàn)在把代辦取消。這是因?yàn)橐郧暗奈写砬闆r下，出現(xiàn)了騙保的情況，資金安全受到了影響，而車主的愛車也可能二次受損，利益受到損害”。
但這么一做，無形中就給車主造成了極大的不便。要墊錢，要專程花時間來回處理，在4S店和保險公司為幾個只需要簽字的問題跑來跑去，而這還不是一次兩次就能搞定的。
保險公司：設(shè)直賠點(diǎn)，省你跑來跑去
那么，有沒有可能建立一些“直賠”點(diǎn)呢？利用“直賠”點(diǎn)免去車主理賠的麻煩？
記者了解到，原來，已有保險公司先行一步，欲設(shè)立直賠點(diǎn)，將理賠眾多環(huán)節(jié)合并。“因?yàn)橛锌蛻舴从?，上門次數(shù)多了點(diǎn)，理賠時間長了點(diǎn)，所以我們有設(shè)想，比如在城區(qū)，仿造公共理賠點(diǎn)先建起來，形成一個一攬子處理點(diǎn)，既收材料又處理理賠，或者說是迅速理賠、立刻付款。”某大型財(cái)險公司人士透露。
不過，之所以“直賠”點(diǎn)還沒有出來，是受了一些瓶頸限制。“因?yàn)榻?lsquo;直賠’點(diǎn)要牽涉到多方，包括修理廠、交警隊(duì)，出現(xiàn)人受傷的情況還會牽涉到醫(yī)院，并涉及墊款等問題。”
對策：留個賬號能省不少事
至于車主被要求自己先墊付修車款的問題，業(yè)內(nèi)人士指出，事實(shí)上，事情沒有很多人想像得那么悲觀，恰恰相反，現(xiàn)在也有方便的非現(xiàn)金方式。目前，倘若利用網(wǎng)絡(luò)、銀行卡付款，理論上也只要跑一趟了，因?yàn)檐囍骺梢栽诮徊牧系耐瑫r，留下財(cái)務(wù)信息，屆時賠款可直接打入留下的賬號中。
當(dāng)然，前提是必須本人來一趟，信息不能有錯。“主要是現(xiàn)在客戶也不知道這種方式，其實(shí)這個方式不亞于直賠。”業(yè)內(nèi)人士指出，“而且目前大的4S店都配備有POS機(jī)，甚至手持可移動的那種，車主不想用現(xiàn)金也可以刷卡，之后保險公司再把賠款直接打入銀行卡賬戶。”
費(fèi)率浮動，一次碰擦就漲價
花錢買保險,案卻不敢報，憑啥？
今年7月1日起，江蘇省施行了商業(yè)車險的理賠信息查詢系統(tǒng)，即每個車主的理賠信息，任何一家保險公司都能了解到，最終能根據(jù)車主風(fēng)險度，確定不同的保費(fèi)水平，出險頻率越高繳納的保費(fèi)就越高，一位車主如果出險1年12次，第2年保費(fèi)原來能打7折的，現(xiàn)在只能打7.7折或8折，出險3次上浮10％，出險4次上浮20％，5次就要上浮30％，如果數(shù)量再多，就要被一些公司拒保。而北京更在10月底發(fā)布《機(jī)動車商業(yè)保險費(fèi)率浮動方案(征求意見稿)》，與理賠次數(shù)相關(guān)系數(shù)的浮動區(qū)間將加大，如車輛5年不出險，保費(fèi)可下浮60％，一年出險8次以上，保費(fèi)可上浮至3倍。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少車主因此多了幾分“忍氣吞聲”。市民汪女士拜訪親戚，愛車停在親戚家樓下，出來時卻發(fā)現(xiàn)被別的車蹭掉了一塊漆。汪女士心疼之余并未找保險公司理賠，而是去修理廠靜悄悄地修好了事。“還是自認(rèn)倒霉吧，為了一兩百元錢的賠款而增加出險理賠記錄，使年保費(fèi)上漲就不劃算了。”汪女士解釋。而市民王先生的經(jīng)歷則每每回憶起來都想苦笑一番。王先生在行駛到十字路口時，看到距離綠燈變紅只有兩秒鐘，出于謹(jǐn)慎便準(zhǔn)備停車而不是加速搶開過去。但當(dāng)他從后視鏡看到身后的出租車絲毫沒有減速之意，反而正緊逼向他的車尾時，王先生擔(dān)心自己一旦停車就會被出租車碰到，只好一咬牙闖了紅燈。“還不是不想出小事故，以免增加出險索賠，導(dǎo)致明年保費(fèi)上漲。”被攝像頭拍了照的王先生也只好自認(rèn)倒霉。
不少車主在接受采訪時表達(dá)了心中的疑惑：“明明自己是買了保險，但真正出了險又忍著不敢賠，害怕來年漲保費(fèi)，這樣一來投保車險的意義何在？還有投保的必要嗎？倘若硬是抗過一年沒有索賠，那么來年的保費(fèi)的確是便宜了，今年的保費(fèi)不就是白繳了？”
保險公司：買車險就是買安心
如果算筆經(jīng)濟(jì)賬，小擦小碰100200元，車主忍5次就是1000元，來年中低檔的費(fèi)率下浮能使保費(fèi)減少1200元左右。這樣一來，兩者是差不多的。其實(shí)，辦車險更多是買份安心，買份“以妨萬一”，同時也是所有車主通過繳保費(fèi)形成一個共同基金，誰一旦出現(xiàn)大事故，大額資金的需求就能解決。
對策：不值得就不要輕易報案
對此，業(yè)內(nèi)人士接受采訪時表示，車主該賠的時候還是要賠的，比如覺得保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償自己是需要的，就報案，相反覺得不值得就不要輕易報。例如，目前廣州很多車主小擦小碰都不找保險公司，因?yàn)橛X得耽誤了時間，用可以做生意賺錢的功夫換來一點(diǎn)保險賠償金不值得，這和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度也很有關(guān)系。所以關(guān)鍵要看被保險人自己，根據(jù)自己的交費(fèi)能力、駕駛技術(shù)看著辦。
費(fèi)率到底如何浮動才公平
此外，眼下人們更為關(guān)注的是，費(fèi)率到底如何浮動才合理。讓報賠次數(shù)起到影響費(fèi)率浮動的主宰作用，是否有失公平？
財(cái)險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，的確存在一個費(fèi)率怎樣掛鉤、變動更為公平的問題。“現(xiàn)在條款上有一個上下限，但還只是簡單盯著賠付率和次數(shù)，不妨將條款再細(xì)化些。比如，看看賠付率在多少以下，次數(shù)可以不受限制；反過來，次數(shù)超過多少以后，成本太大，賠付率也不需要看了。”該人士建議，“還有就是和交管記錄掛鉤，開車違章記錄多的、嚴(yán)重的，保險費(fèi)率上浮，相反則下浮。當(dāng)然，前提是交管記錄準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)庫足夠龐大、足夠細(xì)，那么證據(jù)充足，保險公司只要設(shè)定一個值30％還是60％，就能使保費(fèi)浮動計(jì)算得更顯公平”。
明年1月交通違法信息與車險聯(lián)網(wǎng)
省保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人表示，目前正在研究將交通違法信息和保險公司車險平臺聯(lián)網(wǎng)，如果快的話明年1月份可以投入使用。“在現(xiàn)場，交警使用‘警務(wù)通’拍照后，照片就立刻傳到了數(shù)據(jù)庫，進(jìn)入平臺，保險公司也能很快知道。”保協(xié)負(fù)責(zé)人介紹，這樣一來，能協(xié)助定損和將來保費(fèi)調(diào)整。
花錢買保險,案卻不敢報，憑啥？
今年7月1日起，江蘇省施行了商業(yè)車險的理賠信息查詢系統(tǒng)，即每個車主的理賠信息，任何一家保險公司都能了解到，最終能根據(jù)車主風(fēng)險度，確定不同的保費(fèi)水平，出險頻率越高繳納的保費(fèi)就越高，一位車主如果出險1年12次，第2年保費(fèi)原來能打7折的，現(xiàn)在只能打7.7折或8折，出險3次上浮10％，出險4次上浮20％，5次就要上浮30％，如果數(shù)量再多，就要被一些公司拒保。而北京更在10月底發(fā)布《機(jī)動車商業(yè)保險費(fèi)率浮動方案(征求意見稿)》，與理賠次數(shù)相關(guān)系數(shù)的浮動區(qū)間將加大，如車輛5年不出險，保費(fèi)可下浮60％，一年出險8次以上，保費(fèi)可上浮至3倍。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少車主因此多了幾分“忍氣吞聲”。市民汪女士拜訪親戚，愛車停在親戚家樓下，出來時卻發(fā)現(xiàn)被別的車蹭掉了一塊漆。汪女士心疼之余并未找保險公司理賠，而是去修理廠靜悄悄地修好了事。“還是自認(rèn)倒霉吧，為了一兩百元錢的賠款而增加出險理賠記錄，使年保費(fèi)上漲就不劃算了。”汪女士解釋。而市民王先生的經(jīng)歷則每每回憶起來都想苦笑一番。王先生在行駛到十字路口時，看到距離綠燈變紅只有兩秒鐘，出于謹(jǐn)慎便準(zhǔn)備停車而不是加速搶開過去。但當(dāng)他從后視鏡看到身后的出租車絲毫沒有減速之意，反而正緊逼向他的車尾時，王先生擔(dān)心自己一旦停車就會被出租車碰到，只好一咬牙闖了紅燈。“還不是不想出小事故，以免增加出險索賠，導(dǎo)致明年保費(fèi)上漲。”被攝像頭拍了照的王先生也只好自認(rèn)倒霉。
不少車主在接受采訪時表達(dá)了心中的疑惑：“明明自己是買了保險，但真正出了險又忍著不敢賠，害怕來年漲保費(fèi)，這樣一來投保車險的意義何在？還有投保的必要嗎？倘若硬是抗過一年沒有索賠，那么來年的保費(fèi)的確是便宜了，今年的保費(fèi)不就是白繳了？”
保險公司：買車險就是買安心
如果算筆經(jīng)濟(jì)賬，小擦小碰100200元，車主忍5次就是1000元，來年中低檔的費(fèi)率下浮能使保費(fèi)減少1200元左右。這樣一來，兩者是差不多的。其實(shí)，辦車險更多是買份安心，買份“以妨萬一”，同時也是所有車主通過繳保費(fèi)形成一個共同基金，誰一旦出現(xiàn)大事故，大額資金的需求就能解決。
對策：不值得就不要輕易報案
對此，業(yè)內(nèi)人士接受采訪時表示，車主該賠的時候還是要賠的，比如覺得保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償自己是需要的，就報案，相反覺得不值得就不要輕易報。例如，目前廣州很多車主小擦小碰都不找保險公司，因?yàn)橛X得耽誤了時間，用可以做生意賺錢的功夫換來一點(diǎn)保險賠償金不值得，這和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度也很有關(guān)系。所以關(guān)鍵要看被保險人自己，根據(jù)自己的交費(fèi)能力、駕駛技術(shù)看著辦。
費(fèi)率到底如何浮動才公平
此外，眼下人們更為關(guān)注的是，費(fèi)率到底如何浮動才合理。讓報賠次數(shù)起到影響費(fèi)率浮動的主宰作用，是否有失公平？
財(cái)險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，的確存在一個費(fèi)率怎樣掛鉤、變動更為公平的問題。“現(xiàn)在條款上有一個上下限，但還只是簡單盯著賠付率和次數(shù)，不妨將條款再細(xì)化些。比如，看看賠付率在多少以下，次數(shù)可以不受限制；反過來，次數(shù)超過多少以后，成本太大，賠付率也不需要看了。”該人士建議，“還有就是和交管記錄掛鉤，開車違章記錄多的、嚴(yán)重的，保險費(fèi)率上浮，相反則下浮。當(dāng)然，前提是交管記錄準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)庫足夠龐大、足夠細(xì)，那么證據(jù)充足，保險公司只要設(shè)定一個值30％還是60％，就能使保費(fèi)浮動計(jì)算得更顯公平”。
明年1月交通違法信息與車險聯(lián)網(wǎng)
省保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人表示，目前正在研究將交通違法信息和保險公司車險平臺聯(lián)網(wǎng)，如果快的話明年1月份可以投入使用。“在現(xiàn)場，交警使用‘警務(wù)通’拍照后，照片就立刻傳到了數(shù)據(jù)庫，進(jìn)入平臺，保險公司也能很快知道。”保協(xié)負(fù)責(zé)人介紹，這樣一來，能協(xié)助定損和將來保費(fèi)調(diào)整。
