特邀嘉賓:

　　人行湖南永州中心支行副行長 蔣國政

　　人行遼寧鐵嶺中心支行行長 趙劍坤

　　農(nóng)村居民保險意識

　　和需求提高但保險服務(wù)落后

　　主持人:經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展,農(nóng)戶結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨變。目前,農(nóng)戶保險需求的現(xiàn)狀怎樣,存在哪些主要問題?

　　蔣國政:為了解農(nóng)戶保險需求及保險服務(wù)情況,近期,我們向湖南永州5個縣31個鄉(xiāng)65個村的農(nóng)戶發(fā)放問卷1200份,實際收回1050份,有效率87.5%。結(jié)果顯示:農(nóng)村居民保險意識和保險需求大幅提高,但存在保險服務(wù)落后、農(nóng)業(yè)保險推廣難等問題,嚴(yán)重制約了農(nóng)村保險發(fā)展,削弱了農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散渠道。

　　農(nóng)戶保險需求現(xiàn)狀。農(nóng)戶對保險的需求比較強烈。一是需要保險的農(nóng)戶占比達八成多。有874戶農(nóng)戶認(rèn)為日常經(jīng)濟生活中需要保險,占比83.2%;僅有176戶農(nóng)戶認(rèn)為不需要保險,占比16.8%。二是近七成農(nóng)戶認(rèn)為花錢投保值。722戶農(nóng)戶認(rèn)為花錢買保險值得,占比68.8%;328戶農(nóng)戶認(rèn)為不值得,占比僅31.2%。三是參加過保險的農(nóng)戶占比達六成多。677戶農(nóng)戶購買過各種保險產(chǎn)品,占比64.5%;373戶農(nóng)戶從來沒有購買過保險產(chǎn)品,占比35.5%。

　　農(nóng)戶參加保險的原因各異。677戶參加過保險的農(nóng)戶中,自愿投保的有325戶,占比48%;行政命令或鄉(xiāng)村干部動員的有382戶,占比56.4%;推銷人員說服的有178戶,占比26.3%;有關(guān)部門統(tǒng)一投保的有173戶,占比25.5%;其他35戶,占比5.2%。

　　沒有參加保險的原因也是多種多樣,其中排首位的是沒錢,占比57.1%,其他如保費險費太高、出現(xiàn)事故后理賠太麻煩、孩子就是保險等分別占比41.5%、21.2%和8%。

　　對保險產(chǎn)品的需求多樣化。農(nóng)戶最需要的保險險種選項中,411戶選擇種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險,占比39.1%,占據(jù)第一位;326戶選擇醫(yī)療保險,占比31%;235戶選擇養(yǎng)老保險,占比22.4%;其它如人壽保險、財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險分別占比14.7%、7.5%和6.3%。

　　存在的問題。保險服務(wù)存在諸多欠缺,農(nóng)戶反映較大。一是理賠不及時,投保后出現(xiàn)保險事故的210戶農(nóng)戶中,85戶認(rèn)為保險公司理賠不及時,占比40.5%;二是對合理賠付存在疑問,投保后出現(xiàn)保險事故的33戶農(nóng)戶認(rèn)為保險公司所給予的賠付沒有按保險合同進行合理賠付,占比15.7%。三是保險宣傳誤導(dǎo)。買過保險的農(nóng)戶中30%認(rèn)為一些保險公司的業(yè)務(wù)員在宣傳保險產(chǎn)品中存在解釋不清或夸大產(chǎn)品收益的情況,尤其是在銀行代理保險產(chǎn)品宣傳時誤導(dǎo)為銀行存款,且不注明提前退保時投保農(nóng)戶的損失情況等,導(dǎo)致一些農(nóng)戶因急需資金提前退保時損失過大。

　　農(nóng)業(yè)保險保額低,險種少,保障效果不明顯。一是占比40.8%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險保額低,如目前每頭能繁母豬的最高保額是1000元,而目前市場價格達3000多元,保額只是市場價的三分之一。二是保險效果不明顯。如每畝最高保額240元的水稻保險,在2007年的特大洪災(zāi)面前,種糧農(nóng)戶同樣連本錢(2007年農(nóng)民種糧成本是296元/畝)都收不回。三是在眾多的農(nóng)村種養(yǎng)項目中,能繁母豬、水稻和烤煙只是其中的少數(shù)品種,綜合占比不到40%,而其它大部分種養(yǎng)項目和品種卻得不到保險的保障。

　　農(nóng)業(yè)保險承保難、定損難、理賠難,商業(yè)保險公司承辦積極性不高。由于農(nóng)業(yè)保險涉及面廣,在承保的計算、定損和理賠方面都存在較大的困難,保險公司贏利低,積極性不高。以永州市江華縣的水稻保險為例,2008年實收保費425.2萬元,在6月份特大洪災(zāi)后,保險公司理賠達到309.9萬元,占全部保費收入的74.8%,如果加上保險公司的宣傳費、業(yè)務(wù)拓展費、招待費等因素,農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的利潤空間基本上為零,各商業(yè)保險公司對此心有顧忌。

　　農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)尚不健全。

　　災(zāi)情損失評估

　　期望值與實際理賠額存在差距

　　主持人:大災(zāi)之年農(nóng)業(yè)政策性保險顯露出來的主要問題是什么?

　　趙劍坤:今年遼寧省遭遇了60年一遇的旱災(zāi),農(nóng)業(yè)大縣昌圖是重災(zāi)區(qū),部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)又遭受了雹災(zāi)和風(fēng)災(zāi),旱災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)造成昌圖縣糧食作物平均減產(chǎn)四成以上,據(jù)調(diào)查糧食產(chǎn)量比去年減產(chǎn)75.5萬噸。災(zāi)情已定,無力回天,廣大農(nóng)戶把希望寄托在歷史上首次開展的農(nóng)業(yè)政策性保險上。中國人民銀行遼寧省昌圖縣支行日前調(diào)查顯示,目前各方面正在做農(nóng)業(yè)政策性保險理賠的準(zhǔn)備工作,農(nóng)戶充滿期待和疑慮,諸多事宜需要早作安排。

　　昌圖縣農(nóng)戶參保率接近百分之百,對理賠進展高度關(guān)注;各級政府積極組織災(zāi)情調(diào)查,努力防止理賠糾紛。

　　農(nóng)業(yè)政策性保險存在的問題。對于今年60年一遇的旱災(zāi),理賠工作仍然存在確定損失難度大的問題。兩個主要原因?qū)е聻?zāi)情損失評估難:一是參保耕地地塊之間差異大。昌圖縣有平原,有丘陵,有山地;有沙梁片的耕地,有以黑土、黃土為主要成分的土地,各地土質(zhì)不同,降水量也不同;二是農(nóng)戶種地選的種子不同,同一塊土地產(chǎn)量差異大。一方面,政府、保險公司測產(chǎn)難度大,另一方面,農(nóng)戶對保險理賠的期望值很高,因為農(nóng)業(yè)連續(xù)3年豐收,很多農(nóng)戶對減產(chǎn)的成數(shù)(百分比)的估量是與豐產(chǎn)年景相比的,和豐產(chǎn)年景相比,全縣減產(chǎn)6成的面積將要比按多年平均水平相比多得多。

　　投入的保費少,保障程度不夠。今年農(nóng)業(yè)政策性保險保障程度的原則是“以補償承保對象的物化成本為主,以保障農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點”,因此保險費投入較低。以玉米為例,由中央財政補貼35%,省財政補貼25%、市、縣補貼20%,由農(nóng)戶自己承擔(dān)20%,總計每畝投入保費26.8元,按照保險的商業(yè)規(guī)則,保險費投入低,理賠額也低。因此,雖然保險理賠能夠補償農(nóng)民的農(nóng)資投入,但農(nóng)民大災(zāi)之年收入過低甚至沒有收入的經(jīng)濟困難難以得到解決。

　　理賠時效性差,未能起到扶持三秋生產(chǎn)作用。對于前期4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)生的雹災(zāi),按政府有關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)字:今年昌圖縣冰雹災(zāi)害造成4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)糧食生產(chǎn)絕收確認(rèn)應(yīng)賠768萬元,實際只對1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)理賠兌現(xiàn)了193萬元,其他3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶還沒有拿到理賠款。

　　按照政府抗旱工作的相關(guān)文件精神:“夏季損失秋天補,大田損失棚菜補。”但目前理賠仍在現(xiàn)場勘查之中,理賠款不能用于支持農(nóng)民三秋生產(chǎn)。

　　理賠款不能在秋分前到位,農(nóng)戶生產(chǎn)自救投入只能靠農(nóng)民自籌和信用社投放貸款。目前昌圖縣農(nóng)村信用社已經(jīng)作出對1.5萬戶14.6億元農(nóng)戶貸款展期回收的信貸規(guī)劃,但這樣的規(guī)劃勢必影響明年春耕生產(chǎn)信用社的支農(nóng)資金投入。

　　探索多元化農(nóng)業(yè)

　　保險經(jīng)營組織形式

　　主持人:如何完善政策性農(nóng)業(yè)保險,有何對策建議?

　　蔣國政:保險服務(wù)要深入研究農(nóng)村社會變化問題。農(nóng)村保險服務(wù)政策只有緊跟農(nóng)村社會變化、緊貼農(nóng)村社會需求,才能在農(nóng)村得到長足的發(fā)展,都能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。因此,農(nóng)村保險必須堅持發(fā)展的觀點,積極開發(fā)探索符合農(nóng)戶切身利益的保險產(chǎn)品,重點要突出種養(yǎng)殖業(yè)方面的產(chǎn)品,并合理安排費率,加大推廣力度,在農(nóng)村進行普及,加強對“三農(nóng)”的支持力度。

　　探索多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織形式。借鑒國外的成功經(jīng)驗,建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系,包括商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司等。具體采取哪種形式可根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r來決定,同時要考察近幾年的農(nóng)業(yè)保險試點情況,建立適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險制度模式。

　　完善政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系。首先,建立一整套政策性農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管制度,從對外展業(yè)、承保、理賠到對內(nèi)的財務(wù)核算、業(yè)務(wù)管理等,制定相應(yīng)的監(jiān)管制度,使保險公司做到有章可循,規(guī)范經(jīng)營。其次,建立規(guī)范的信息披露機制。鑒于政策性農(nóng)業(yè)保險具有較強的敏感性,商業(yè)保險公司承保政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)建立社會公示制度,加強社會監(jiān)督。最后,建立部門監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。由財政、農(nóng)林牧、保險監(jiān)管部門建立協(xié)調(diào)機制,及時溝通,對保險標(biāo)的的數(shù)量統(tǒng)計、資金撥付、服務(wù)管理等進行協(xié)調(diào),并在各自職責(zé)范圍內(nèi)對相關(guān)經(jīng)辦部門和公司進行監(jiān)督管理,確保資金到位、服務(wù)到位。

　　加強保險公司業(yè)務(wù)員的監(jiān)管,規(guī)范其合理營銷。保險公司應(yīng)加強對業(yè)務(wù)員的培訓(xùn),提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。同時,保險監(jiān)管部門應(yīng)加強對保險公司業(yè)務(wù)員的監(jiān)管,沒有經(jīng)過培訓(xùn)和考試取得保險從業(yè)資格證書的嚴(yán)禁上崗,杜絕出現(xiàn)誘導(dǎo)農(nóng)戶入保的情況,有效保護農(nóng)戶權(quán)益。

　　加強政策性保險理賠督促

　　確保理賠款盡早到位

　　主持人:如何完善政策性保險工作,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航?

　　趙劍坤:有關(guān)部門應(yīng)加強對政策性保險理賠工作的督促,確保理賠款盡早到位。各級政府部門、保險行業(yè)部門應(yīng)督促相關(guān)保險公司盡快做好現(xiàn)場勘查,以維護國家糧食安全,保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大局為重,提高工作效率,盡快履行理賠手續(xù),讓農(nóng)民盡早拿到理賠款。同時,基層黨組織、新聞媒體要做好宣傳解釋工作,使廣大農(nóng)民理解今年農(nóng)業(yè)政策性保險的宗旨。

　　進一步加大政策性保險保障力度,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航。建議明年部署農(nóng)業(yè)政策性保險工作,在思路上要以提高保障程度為宗旨。鑒于遼寧絕大多數(shù)地區(qū)農(nóng)民人均收入都在5000元以上,可以適當(dāng)增加農(nóng)民投入保險費的數(shù)額,同時政府適當(dāng)增加補貼,使保險費投入增加,一旦出險,農(nóng)戶可獲得滿意的理賠額度。