在澳大利亞，人們將一般財產(chǎn)保險稱為“general insurance”，保險公司為了維持一般財產(chǎn)保險固定費(fèi)用的支出，有時會對某些一般財產(chǎn)保險設(shè)定最低保險費(fèi)，對設(shè)定有最低保險費(fèi)的保險，即使通過計算，對被保險人財產(chǎn)所收的保險費(fèi)應(yīng)少于該最低保險費(fèi)，被保險人也應(yīng)當(dāng)交付最低保險費(fèi)。舉例來說，被保險人對其房屋投保財產(chǎn)損失險，由于經(jīng)營房屋財產(chǎn)損失需要支出固定費(fèi)用，保險公司設(shè)定該種保險的最低保險費(fèi)為200澳元，被保險人的房子很小，依保險公司的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計算，僅應(yīng)支付150澳元，但因保險公司設(shè)定有最低保險費(fèi)，被保險人要想投保，至少須交付200澳元作為保險費(fèi)。

　　同時，為了控制經(jīng)營一般財產(chǎn)保險的賠付，保險公司必須對設(shè)置有最低保險費(fèi)的險種設(shè)定最高保險金額，例如，對上述房屋保險，在被保險人支付200澳元最低保險費(fèi)的情況下，保險公司將最高保險金額設(shè)定為1萬澳元，發(fā)生房屋損失，保險公司應(yīng)當(dāng)在1萬澳元以內(nèi)賠付。

　　設(shè)定最低保險費(fèi)和最高保險金額的制度，是根據(jù)保險公司經(jīng)營的實(shí)際情況建構(gòu)的，但是，某些情況下，保險公司可能利用被保險人對這一制度的不了解損害保險消費(fèi)者的利益。

　　一種情況是，被保險人投保的財產(chǎn)價值較高，若按保險公司的保險費(fèi)率計算，其不能適用最低保險費(fèi)率的規(guī)定，但被保險人又付不起該財產(chǎn)高昂的保險費(fèi)，于是被保險人選擇交付最低保險費(fèi)，對其財產(chǎn)進(jìn)行部分保障。例如，某甲欲為其價值1萬澳元的財產(chǎn)投保，但是其不愿或者不能支付該財產(chǎn)全部保險的180澳元的保險費(fèi)。根據(jù)保險公司工作人員介紹，其可以選擇最低保險費(fèi)為80澳元的財產(chǎn)保險，對其財產(chǎn)進(jìn)行部分保險。于是，某甲選擇交付80澳元最低保險費(fèi)，但保險合同中記載的保險金額為5000澳元，對某甲來說，這樣的保險比保費(fèi)為180澳元、保障1萬澳元的保險更為劃算。但實(shí)際上，按照保險公司的規(guī)定，該最低保險費(fèi)保險的最高保障金額為7000澳元，保險公司營銷員并未將這一情況告知被保險人。一旦發(fā)生保險事故，保險公司僅按照5000澳元的保險金額賠付。

　　另一種情況是，被保險人購買最低保險費(fèi)保險之后，保險標(biāo)的物的價值升高，保險合同中記載的保險金額為訂立合同時該保險標(biāo)的的實(shí)際價值，當(dāng)時的實(shí)際價值小于現(xiàn)在的實(shí)際價值。由于保險合同中的保險金額記載為訂立合同時的實(shí)際價值，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險公司依然按照合同中記載的原實(shí)際價值賠付。例如，某乙為其房屋購買了最低保險費(fèi)保險，合同約定某乙交付最低保險費(fèi)100澳元，保險金額為訂立合同時房屋的實(shí)際價值2萬澳元。根據(jù)保險公司對該最低保險費(fèi)保險的規(guī)定，交付100澳元保險費(fèi)的最高賠付金額為3萬澳元。在保險保障期間內(nèi)，被保險人的房屋價格節(jié)節(jié)攀升，到房屋遭遇火災(zāi)時，該房屋的價格已經(jīng)升至3.5萬澳元，后房屋發(fā)生火災(zāi)被焚毀，保險公司根據(jù)合同，僅答應(yīng)賠付保險合同明文約定的2萬澳元。

　　澳大利亞消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會對保險公司的上述兩種做法表示不滿，在1977年的書面報告中，他們嚴(yán)厲指責(zé)了這一損害消費(fèi)者權(quán)益的做法。認(rèn)為，保險公司收取了最低保險費(fèi)，就應(yīng)當(dāng)按照他們規(guī)定的最高保險金額賠付，而不應(yīng)僅賠償合同中載明的保險金額。

　　在1984年制定《澳大利亞保險合同法》時，法律改革委員會吸收了消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會的觀點(diǎn)，對上述兩種損害消費(fèi)者權(quán)益的做法予以否定，其規(guī)定，在一般財產(chǎn)的最低保險費(fèi)保險中，若保險公司規(guī)定了最高保險金額，即使保險合同記載的保險金額小于保險公司規(guī)定的最高保險金額，保險公司也應(yīng)當(dāng)按照最高保險金額賠付。

　　根據(jù)這一規(guī)定，我們可以對上述兩種情況加以分析。在第一種情況中，保險標(biāo)的的實(shí)際價值為1萬澳元，盡管保險合同約定的保險費(fèi)為5000澳元，保險公司也應(yīng)當(dāng)賠付7000澳元，因?yàn)橐勒毡ｋU公司的規(guī)定，交付最低保險費(fèi)80澳元應(yīng)得到的最高保障為7000澳元。在第二種情況中，100澳元最低保險費(fèi)的最高保障金額為3萬澳元，盡管保險合同記載的保險金額為2萬澳元，在房屋升值為3.5萬澳元后，保險公司應(yīng)當(dāng)賠付其規(guī)定的最高保障金額3萬澳元。

　　不過，由于財產(chǎn)保險適用補(bǔ)償原則，即保險公司的賠付數(shù)額不能超過財產(chǎn)的實(shí)際價值，若財產(chǎn)的實(shí)際價值超過合同中約定的保險金額但低于保險公司規(guī)定的最高賠償金額，則保險公司僅賠償該實(shí)際價值。例如，保險合同載明的保險金額為1萬澳元，保險公司規(guī)定的最高保障金額為2萬澳元，若保險標(biāo)的的實(shí)際價值為1.5萬澳元，保險公司僅應(yīng)當(dāng)賠償1.5萬澳元，而不是賠償最高保障金額2萬澳元。

　　(作者為中國青年政治學(xué)院法律系副教授、法學(xué)博士)

　　□梁鵬

　　設(shè)定最低保險費(fèi)和最高保險金額的制度。某些情況下，保險公司可能利用被保險人對這一制度的不了解損害保險消費(fèi)者的利益。