今年頭兩個(gè)季度，保險(xiǎn)業(yè)的日子看起來似乎不太好過。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)虧損的局面并沒有真正得到好轉(zhuǎn)，壽險(xiǎn)業(yè)整體增長出現(xiàn)乏力，保險(xiǎn)業(yè)保增長面臨嚴(yán)峻壓力。

　　車險(xiǎn)虧損：對外資放開交強(qiáng)險(xiǎn)限制

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)承擔(dān)著為中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司貢獻(xiàn)超過七成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的重任，大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司為了體現(xiàn)對于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高度重視，業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置去繁從簡，一線業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)只設(shè)車險(xiǎn)部和非車險(xiǎn)部，充分體現(xiàn)了高運(yùn)行成本、低技術(shù)含量的車險(xiǎn)對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)舉足輕重。但是，正是主宰大多數(shù)中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司命運(yùn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻給整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)帶來嚴(yán)重虧損。

　　近日，相關(guān)媒體披露安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)過內(nèi)部核查，竟然查出了高達(dá)9萬多宗的涉假車險(xiǎn)賠案。一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入中等偏上的財(cái)險(xiǎn)公司可以查出9萬多宗涉假車險(xiǎn)賠案，全國車險(xiǎn)市場如果嚴(yán)查，則不會(huì)少于百萬宗涉假賠案。車險(xiǎn)市場上的小案變中案、中案變大案、無案變有案已經(jīng)成為車險(xiǎn)市場的痼疾，不良投保人、不良修理廠和不良保險(xiǎn)從業(yè)人員聯(lián)手挖保險(xiǎn)公司墻腳的現(xiàn)象也似乎司空見慣，再加上擁有渠道優(yōu)勢的中介機(jī)構(gòu)或明或暗地對于承保公司吃拿卡要抬高中介業(yè)務(wù)成本，高比重的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損導(dǎo)致整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)虧損也就不足為奇了。

　　明知車險(xiǎn)市場生態(tài)環(huán)境惡化，為什么幾乎所有的中資保險(xiǎn)公司還要奮不顧身地投入其中？一是看重車險(xiǎn)業(yè)務(wù)給公司業(yè)務(wù)運(yùn)行帶來的現(xiàn)金流，二是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對于保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模所做出的貢獻(xiàn)。正是這樣一種食之痛苦、棄之不忍的博弈心態(tài)，將大多數(shù)的中資保險(xiǎn)公司拖向虧損的泥潭。但是，由于外資不得經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)，外資商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展受到限制，很多在華的外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盡管保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模有限，但其以非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主打的策略卻扎扎實(shí)實(shí)地實(shí)現(xiàn)盈利，似乎有一種因禍得福的感覺。

　　因此，本人呼吁政府放開對于外資經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的限制，讓外資也可以進(jìn)入這生態(tài)環(huán)境不好的車險(xiǎn)市場。拖外資下水，生存的本能及經(jīng)營規(guī)則所限，一些外資總會(huì)將其在本國及其他市場成功的車險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用于我國市場，也能夠讓中資保險(xiǎn)公司開開眼。

　　無論其他市場的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芊襁m用于我國，中國保險(xiǎn)業(yè)都應(yīng)當(dāng)理性地看待車險(xiǎn)市場生態(tài)環(huán)境對于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)造成的危害，從促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展和保護(hù)行業(yè)共同利益的角度完善和設(shè)計(jì)遏制道德風(fēng)險(xiǎn)制造車險(xiǎn)業(yè)務(wù)大面積虧損的游戲規(guī)則。一是在涉及保險(xiǎn)運(yùn)行的法律制度設(shè)計(jì)上，增加和加大防范道德風(fēng)險(xiǎn)的約束規(guī)則；二是通過設(shè)計(jì)相關(guān)實(shí)務(wù)制度，利用獨(dú)立第三方的力量或信息分享技術(shù)等手段，約束和控制相關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)；三是在相關(guān)條件具備的情況下，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出建立在標(biāo)準(zhǔn)化承保和理賠控制系統(tǒng)基礎(chǔ)之上的實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息及服務(wù)資源全行業(yè)及與汽車管理、維修及相關(guān)機(jī)構(gòu)共享的“保聯(lián)”系統(tǒng)，通過制度和技術(shù)的雙重規(guī)則改良我國車險(xiǎn)市場的生態(tài)環(huán)境。

　　負(fù)增長：理性調(diào)整與瓶頸壓力之別

　　2008年，在人壽(601628,股吧)保險(xiǎn)市場上，由于占市場份額較高的部分外資壽險(xiǎn)公司負(fù)增長，導(dǎo)致外資壽險(xiǎn)業(yè)群體指標(biāo)出現(xiàn)負(fù)增長；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上，由于中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司群體中的大部分1990年后財(cái)險(xiǎn)公司和少數(shù)2000年后的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)增長，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上第一次出現(xiàn)了規(guī)模較大的負(fù)增長。進(jìn)入2009年以后，外資壽險(xiǎn)公司負(fù)增長的趨勢減弱，部分中資保險(xiǎn)公司開始出現(xiàn)負(fù)增長和增長乏力的現(xiàn)象。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上，2008年負(fù)增長的部分中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在2009年前兩個(gè)季度仍然繼續(xù)著負(fù)增長的軌跡，部分外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開始出現(xiàn)負(fù)增長。

　　在中國保險(xiǎn)市場上，傳統(tǒng)的思維總是對于負(fù)增長持排斥態(tài)度。事實(shí)上，在按照市場經(jīng)濟(jì)法則運(yùn)行的市場上，業(yè)務(wù)規(guī)模只要不是大起大落，正常的漲漲落落是一種良性調(diào)整。例如，2008年部分外資壽險(xiǎn)公司的負(fù)增長和今年前兩個(gè)季度部分中資公司的負(fù)增長或增長乏力，存在很大程度的理性因素，金融海嘯來了，適當(dāng)偃旗息鼓躲避風(fēng)雨是一種正常反映。同樣，實(shí)行科學(xué)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，收縮營業(yè)成本較高、“吃”償付能力較多的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)展內(nèi)涵價(jià)值較高、可持續(xù)發(fā)展較好的個(gè)險(xiǎn)期繳業(yè)務(wù)，更是一種積極和具有遠(yuǎn)見的動(dòng)作。

　　因此，從壽險(xiǎn)市場來看，大多數(shù)的負(fù)增長屬于主動(dòng)性的調(diào)整導(dǎo)致。在財(cái)險(xiǎn)市場上，1990年后財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司群體出現(xiàn)的負(fù)增長及增長乏力，以其普遍面臨發(fā)展的瓶頸問題居多。這些公司大多具有10年以上的經(jīng)營歷史，十多年缺乏個(gè)性和特點(diǎn)的經(jīng)營，導(dǎo)致在資本實(shí)力、人才資源、市場資源和產(chǎn)品創(chuàng)新方面遭遇瓶頸，在無力拼資本金、高薪搶人才、開發(fā)新產(chǎn)品和不愿意和2000年后惡性市場火拼的狀態(tài)下，似乎在發(fā)展問題上顯得力不從心。如何解決償付能力壓力、市場創(chuàng)新壓力和內(nèi)部運(yùn)行壓力是這些公司必須冷靜思考的問題。2009年上半年外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的負(fù)增長，主要是由于國際金融危機(jī)的影響，使那些國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重較大的外資公司面臨增長壓力。

　　面對保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)的負(fù)增長現(xiàn)象，全行業(yè)應(yīng)當(dāng)圍繞創(chuàng)新和發(fā)展兩大主題進(jìn)行思考，沒有創(chuàng)新的發(fā)展是不具有可持續(xù)性的。在當(dāng)前的市場環(huán)境下，理性調(diào)整也好，瓶頸壓力也罷，出現(xiàn)負(fù)增長并不可怕，可怕的是在負(fù)增長的狀態(tài)下一味歸結(jié)于外部環(huán)境，而不從自身查找原因。因此，無論是一個(gè)行業(yè)還是一個(gè)企業(yè)，如果在缺乏創(chuàng)新發(fā)展的思考和規(guī)劃的狀態(tài)下出現(xiàn)了負(fù)增長，則必須要有做大手術(shù)的準(zhǔn)備。