開展能繁母豬保險,是國家為穩(wěn)定生豬生產(chǎn)、促進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展所采取的一項(xiàng)重大舉措。各地能繁母豬保險工作開展以來,各有關(guān)部門通力合作,基本實(shí)現(xiàn)了“應(yīng)保盡保”的目標(biāo),為幫助養(yǎng)殖場戶分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險、穩(wěn)定生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保障城鄉(xiāng)市場肉制品供應(yīng)發(fā)揮了積極作用。然而,能繁母豬保險工作面臨的最大問題是道德風(fēng)險。江蘇省自開展能繁母豬保險以來,大多地方的賠付率超過200%,有的地方甚至接近500%。如此高的賠付率不僅有違開展能繁母豬政策保險的初衷,不利于政策保險的持續(xù)發(fā)展,也不利于新農(nóng)村的文明建設(shè)。

　　目前,能繁母豬保險保險金額按照中國保監(jiān)會《關(guān)于建立生豬保險體系促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展的緊急通知》要求,每頭核定為1000元。但在具體執(zhí)行中,為便于保戶接受、追求理賠效率,不論豬齡長短,不管市場價格高低,均以定值保險辦法,按保險金額1000元予以賠償。 定值保險又稱“約定價值保險”,保險合同雙方事先確定保險標(biāo)的的價值,并在合同中載明,如發(fā)生保險事故,造成財產(chǎn)全部損失時,無論保險標(biāo)的的實(shí)際價值多少,保險人均以合同所約定的保險價值計(jì)算賠償。由于能繁母豬具有生命性、分散性特點(diǎn),產(chǎn)品的生長、飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人的管理、照料,災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險因素難以辨析。而生豬市場價格起伏較大,養(yǎng)殖戶的飼養(yǎng)積極性與豬肉市場價格息息相關(guān),在銷售旺季,豬肉價格走高,一頭成年豬價格可逾3000元,1000元的保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以補(bǔ)償能繁母豬飼養(yǎng)成本;當(dāng)豬肉價格低位運(yùn)行,銷售價格難以抵回物化成本,而維持能繁母豬存欄量尚需繼續(xù)投入人力和物力,當(dāng)市場銷售價格降至與1000元保額基本持平時,一些誠信度不高的養(yǎng)殖戶便變相殺豬、惡意出險。如2009年豬肉價格低迷時期,某地曾有養(yǎng)豬戶將數(shù)十頭母豬活活餓死,然后以疾病死亡為由向保險公司索賠。由于保險公司對道德因素信息獲取和監(jiān)督成本高昂,加之因服務(wù)半徑過大及人手少等原因,查勘定損的及時性難以保障,在一定程度上對道德風(fēng)險無能為力。

　　筆者認(rèn)為,不同年齡段的能繁母豬,其飼養(yǎng)成本、重量及其市場價格存在較大差異,能繁母豬保險不宜采定值保險方法,而應(yīng)根據(jù)財政部《能繁母豬保險保費(fèi)補(bǔ)貼管理暫行辦法》“保險金額按照能繁母豬的生理價值(包括購買價格和飼養(yǎng)成本)的一定比例確定,并且不能超過能繁母豬的市場價格規(guī)定”的原則,定保費(fèi)不定賠償額,按照能繁母豬所在年齡段的實(shí)際飼養(yǎng)成本,結(jié)合市場價格,確定賠償金額。具體而言,根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料,確定不同年齡段的能繁母豬的平均毛重,然后綜合凈重率、絕對免賠率折算賠償系數(shù),計(jì)算出賠償基數(shù),當(dāng)保險事故發(fā)生,則依前一日市場豬肉價格乘以賠償基數(shù)給予賠償,既保證養(yǎng)殖戶能按市場價格有所收益,又防止其為獲取賠款故意制造保險事故。