來源:財新網(wǎng) 作者:溫秀 發(fā)布時間:2010年06月12日
可適度放大直補政策效應(yīng);仍需引進保險保障和貸款擔保機制抵押擔保難,一直是銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”過程中的主要癥結(jié)。身處農(nóng)業(yè)大省,吉林省銀行業(yè)的最新解決方案是,如果農(nóng)民屆時不能償還貸款,就可用其應(yīng)獲得財政補貼資金償還。
據(jù)吉林銀監(jiān)局介紹,2009年,該省銀行業(yè)開始探索在發(fā)放以農(nóng)業(yè)機械、林權(quán)、農(nóng)村宅基地、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押物的“四權(quán)抵押貸款”基礎(chǔ)上,在全國首推農(nóng)戶直補資金試點。農(nóng)行吉林省分行、建行吉林省分行、郵儲銀行吉林省分行,以及吉林省農(nóng)村信用聯(lián)社都參與了農(nóng)戶直補資金擔保貸款試點工作。
一些銀行通過向政府和財政部門營銷,獲得了直補資金擔保貸款的試點資格,在農(nóng)民自愿的前提下,以未來應(yīng)得的糧食直補和農(nóng)資綜合直補資金為擔保,進行貸款發(fā)放。如果農(nóng)民貸款到期不能償還,財政部門將按照農(nóng)民與銀行簽訂的合同,扣繳其以后年度直補資金用于歸還銀行本息。
農(nóng)行吉林省分行農(nóng)戶金融部的于峻峰告訴財新記者,這一辦法可以適度放大直補政策效應(yīng)。由于直補資金來源有保證,只要有效控制農(nóng)戶年度直補資金額度的真實性、農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)變更或土地流轉(zhuǎn)后直補資金轉(zhuǎn)移的風(fēng)險化解等,就可以實現(xiàn)風(fēng)險小、成本低、廣覆蓋、綜合效益可觀的目標。
吉林銀監(jiān)局副局長張新東告訴財新記者,直補資金擔保貸款試點的推出,由于成本大為降低,農(nóng)村金融市場的貸款利率也將降低,不僅遠低于民間拆借的利率,也低于一般銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)時風(fēng)險定價的加權(quán)平均利率,后者通常是在貸款基準利率基礎(chǔ)上上浮50%到100%不等。
在吉林銀監(jiān)局的督導(dǎo)之下,截至今年5月末,吉林省銀行業(yè)金融機構(gòu),通過創(chuàng)新發(fā)放糧食直補資金擔保貸款15825戶、14942萬元,預(yù)計全年發(fā)放逾4億元。
此外,吉林銀監(jiān)局還督導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)積極探索以農(nóng)業(yè)機械、林權(quán)、農(nóng)村宅基地和農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押物的“四權(quán)抵押貸款”,從而擴大農(nóng)村有效抵押物范圍,提高風(fēng)險補償能力。截至5月末,發(fā)放“四權(quán)抵押貸款”1.2億元。
一位國有商業(yè)銀行吉林省分行行長告訴財新記者,抵押擔保一直是銀行業(yè)服務(wù)三農(nóng)的難點所在,抵押擔保無法落實,銀行往往有錢也不敢貸。他表示,土地作為農(nóng)民的主要生產(chǎn)資料,一直無法進行擔保抵押,導(dǎo)致雙方都無法落實貸款問題。而林權(quán)抵押過去雖然沒有限制,但鑒于到何處進行登記、相關(guān)中介、配套設(shè)施和相應(yīng)監(jiān)管的不健全,同樣難于落實。
在推進“四權(quán)抵押貸款”的進程中,農(nóng)發(fā)行吉林省分行就土地承包權(quán)、林權(quán)等抵押方式的探索。如2009年,該行對伊通滿族自治縣吉云鹿業(yè)發(fā)展有限公司發(fā)放3000萬元商業(yè)性短期流動資金貸款,貸款除采取土地、房產(chǎn)抵押外,辦理了林權(quán)協(xié)議抵押。
吉林銀監(jiān)局副局長張新東透露,除創(chuàng)新?lián)7绞酵?,轄?nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)還通過不斷改進服務(wù)方式,創(chuàng)新服務(wù)機制等方式,以增強支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量、水平和效率。
如通過探索“銀行+信用村+農(nóng)戶”“銀行+合作社+社員”“銀行+公司+農(nóng)戶”或“銀行+擔保公司+農(nóng)戶”“銀行+特色項目+農(nóng)戶”等模式,改變了過去商業(yè)銀行在支農(nóng)服務(wù)方面單一品種的“單兵作戰(zhàn)”局面,通過多品種“集團作戰(zhàn)”方式,以化解市場風(fēng)險。
不過張新東坦承,農(nóng)村金融要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù),離不開政策的支持。由于市場信息不對稱、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)業(yè)易受自然災(zāi)害影響等因素,存在風(fēng)險不確定性,需要盡快引進保險保障和貸款擔保機制,促進商業(yè)銀行加大支農(nóng)投入。
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