可適度放大直補政策效應(yīng)；仍需引進保險保障和貸款擔保機制抵押擔保難，一直是銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”過程中的主要癥結(jié)。身處農(nóng)業(yè)大省，吉林省銀行業(yè)的最新解決方案是，如果農(nóng)民屆時不能償還貸款，就可用其應(yīng)獲得財政補貼資金償還。

    據(jù)吉林銀監(jiān)局介紹，2009年，該省銀行業(yè)開始探索在發(fā)放以農(nóng)業(yè)機械、林權(quán)、農(nóng)村宅基地、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押物的“四權(quán)抵押貸款”基礎(chǔ)上，在全國首推農(nóng)戶直補資金試點。農(nóng)行吉林省分行、建行吉林省分行、郵儲銀行吉林省分行，以及吉林省農(nóng)村信用聯(lián)社都參與了農(nóng)戶直補資金擔保貸款試點工作。

    一些銀行通過向政府和財政部門營銷，獲得了直補資金擔保貸款的試點資格，在農(nóng)民自愿的前提下，以未來應(yīng)得的糧食直補和農(nóng)資綜合直補資金為擔保，進行貸款發(fā)放。如果農(nóng)民貸款到期不能償還，財政部門將按照農(nóng)民與銀行簽訂的合同，扣繳其以后年度直補資金用于歸還銀行本息。

    農(nóng)行吉林省分行農(nóng)戶金融部的于峻峰告訴財新記者，這一辦法可以適度放大直補政策效應(yīng)。由于直補資金來源有保證，只要有效控制農(nóng)戶年度直補資金額度的真實性、農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)變更或土地流轉(zhuǎn)后直補資金轉(zhuǎn)移的風(fēng)險化解等，就可以實現(xiàn)風(fēng)險小、成本低、廣覆蓋、綜合效益可觀的目標。

    吉林銀監(jiān)局副局長張新東告訴財新記者，直補資金擔保貸款試點的推出，由于成本大為降低，農(nóng)村金融市場的貸款利率也將降低，不僅遠低于民間拆借的利率，也低于一般銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)時風(fēng)險定價的加權(quán)平均利率，后者通常是在貸款基準利率基礎(chǔ)上上浮50%到100%不等。

    在吉林銀監(jiān)局的督導(dǎo)之下，截至今年5月末，吉林省銀行業(yè)金融機構(gòu)，通過創(chuàng)新發(fā)放糧食直補資金擔保貸款15825戶、14942萬元，預(yù)計全年發(fā)放逾4億元。

    此外，吉林銀監(jiān)局還督導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)積極探索以農(nóng)業(yè)機械、林權(quán)、農(nóng)村宅基地和農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押物的“四權(quán)抵押貸款”，從而擴大農(nóng)村有效抵押物范圍，提高風(fēng)險補償能力。截至5月末，發(fā)放“四權(quán)抵押貸款”1.2億元。

    一位國有商業(yè)銀行吉林省分行行長告訴財新記者，抵押擔保一直是銀行業(yè)服務(wù)三農(nóng)的難點所在，抵押擔保無法落實，銀行往往有錢也不敢貸。他表示，土地作為農(nóng)民的主要生產(chǎn)資料，一直無法進行擔保抵押，導(dǎo)致雙方都無法落實貸款問題。而林權(quán)抵押過去雖然沒有限制，但鑒于到何處進行登記、相關(guān)中介、配套設(shè)施和相應(yīng)監(jiān)管的不健全，同樣難于落實。

    在推進“四權(quán)抵押貸款”的進程中，農(nóng)發(fā)行吉林省分行就土地承包權(quán)、林權(quán)等抵押方式的探索。如2009年，該行對伊通滿族自治縣吉云鹿業(yè)發(fā)展有限公司發(fā)放3000萬元商業(yè)性短期流動資金貸款，貸款除采取土地、房產(chǎn)抵押外，辦理了林權(quán)協(xié)議抵押。

    吉林銀監(jiān)局副局長張新東透露，除創(chuàng)新?lián)７绞酵?，轄?nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)還通過不斷改進服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)機制等方式，以增強支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量、水平和效率。

    如通過探索“銀行+信用村+農(nóng)戶”“銀行+合作社+社員”“銀行+公司+農(nóng)戶”或“銀行+擔保公司+農(nóng)戶”“銀行+特色項目+農(nóng)戶”等模式，改變了過去商業(yè)銀行在支農(nóng)服務(wù)方面單一品種的“單兵作戰(zhàn)”局面，通過多品種“集團作戰(zhàn)”方式，以化解市場風(fēng)險。

    不過張新東坦承，農(nóng)村金融要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，離不開政策的支持。由于市場信息不對稱、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)業(yè)易受自然災(zāi)害影響等因素，存在風(fēng)險不確定性，需要盡快引進保險保障和貸款擔保機制，促進商業(yè)銀行加大支農(nóng)投入。