僅4天的審批時間,就拿到了50萬元貸款!6月14日,封開縣一養(yǎng)殖公司老板盧信治依然覺得有些不可思議,“以前,這種事情怎么可能?”

　　在封開縣,這樣的改變正在多家企業(yè)身上發(fā)生。依靠當?shù)氐拿駹I企業(yè)家商會,40多名會員出資2600多萬元,成立了自己的擔?；?。憑借這個基金,當?shù)剞r(nóng)信社將給予1.8億元的貸款。新模式改變了當?shù)匾恍﹪秀y行的態(tài)度,紛紛向中小企業(yè)敞開了懷抱。

　　縣域中小企業(yè)貸款難

　　老板劉章銳自稱種植規(guī)模在肇慶數(shù)一數(shù)二。2萬多畝按樹林,按照一畝1500元的投資,劉章銳已經(jīng)投入3000多萬元。劉章銳成立的“祥興木業(yè)有限公司”(下簡稱“祥興木業(yè)”),在當?shù)孛麣獠恍?從種植、加工到銷售,自己一條龍搞定,具備這種綜合實力的木業(yè)公司不多。

　　“把2萬畝按樹林加工成板材,整個產(chǎn)值肯定超過1億元。”劉章銳介紹,與如此種植規(guī)模相匹配的,是占地面積達10多萬平方米的加工廠。即使達到此等規(guī)模,劉章銳卻還是無奈地告訴記者,貸款是個難題。由于廠區(qū)的地皮是租的,規(guī)模再大也無法抵押貸款。劉章銳只好用7000畝的按樹林,拿到了區(qū)區(qū)400萬元貸款。

　　養(yǎng)殖公司老板盧信治有房產(chǎn)抵押,不過想貸款也不容易。去年,盧信治急需30萬元貸款,當?shù)剞r(nóng)行要求房產(chǎn)抵押。“房產(chǎn)證都拿出來了,要審批、評估、登記,搞了很多輪,還要等,索性作罷了。”

　　“以前需要周轉(zhuǎn)資金,都是找朋友借。最多一次,曾向一個朋友借了20多萬。”原因是,盧信治一直擔心銀行貸款手續(xù)太繁瑣,去年的經(jīng)歷不幸驗證了盧的擔心。

　　更多的縣域中小企業(yè),根本沒有機會像劉章銳與盧信治那樣,得到銀行垂青。“都說農(nóng)戶貸款難。中小企業(yè)貸款更難!”癥結(jié)在于,企業(yè)貸款金額較農(nóng)戶更大,抵押擔保的困境更為突出。

　　一些常見的路徑,在采訪中紛紛被企業(yè)老板否定:

　　“找人擔保?那可不是幾萬元的小數(shù)目,哪家銀行會放心?”

　　“找擔保公司擔保?光擔保的費用,就占利息的一半。關鍵是,在縣城根本找不到擔保公司!”

　　“各類抵押?一般都要求房產(chǎn)抵押。但是,工商戶的鋪面一般都是租的,企業(yè)的廠房可能是自己蓋的,但地皮往往也不是自己的。這些都不符合銀行的抵押條件。”

　　集資成立商會擔?；?/span>

　　封開縣民營企業(yè)家商會成立已有10多年時間。2005年,會長王肇盛開始設想,用互助的方式解決貸款難的問題,“大家行業(yè)不同,資金周轉(zhuǎn)周期不一樣。”不過,這種互助局限性也很明顯,實際的資金總量并沒有增加,設想也就一直未付諸實踐。

　　2009年,封開縣農(nóng)信社提出,與其搞內(nèi)部互助,不如設立擔保基金。雙方很快敲定了合作模式:以商會會員入股的互助金擔保,農(nóng)信社按照1:7的擔保倍數(shù),給商會會員發(fā)放貸款。2010年3月,封開農(nóng)信社正式推出這款名為“好易貸”的貸款產(chǎn)品。

　　什么樣的人能夠加入擔保?王肇盛告訴記者,分兩種情況。“商會之前已經(jīng)有普通會員近百名。只要經(jīng)營符合國家法律和政策,個人沒有黃賭毒等不良記錄,都可以加入擔?；?最低門檻是出資5萬元。”按照這樣的說法,無論規(guī)模較大的企業(yè),還是小型的工商戶,都能成為擔?；鸬氖芤嬲?。

　　6月5日,當?shù)靥峁┙o記者的一份出資名單顯示了不同層次的出資規(guī)模,出資會員一共44名,擔保金總額2600萬。其中既有剛跨過出資門檻的5萬元,也有出資高達400萬元的資金雄厚者。記者根據(jù)名單做了如下統(tǒng)計:

　　出資5萬元,一共15人,占總?cè)藬?shù)34%,是人數(shù)最多的；5萬元(不含)-50萬元,一共14人,占比32%,其中也以10萬、20萬元的較小金額為主；50萬元(含)-100萬元,一共7人；100萬元(含)-400萬元,一共8人,后兩項占比34%。按照此擔保金數(shù)額,農(nóng)信社按照1:7的擔保倍數(shù),將給商會會員發(fā)放1.8億元的貸款額度。

　　劉章銳是出資330萬元的大戶。在劉看來,商會擔保基金的杠桿功能實在魅力十足。“出資300多萬,按照7倍的放大比例,可以拿到2000多萬的貸款。我可以把桉樹種植面積擴大到3.5萬畝。然后,再把所有按樹林打包進行林權抵押貸款,資金不就滾動起來了嗎?”

　　小戶拿出真金白銀,當然也是希望能借到一筆大錢。工商戶蔡啟鵬在縣城開了幾家眼鏡連鎖店,雖然打算擴張,不過一直因為無抵押物貸不到款。商會一下釋放了蔡啟鵬凍結(jié)已久的貸款沖動——投入5萬元后,蔡啟鵬馬上打出貸款申請,金額為100萬元。

　　商會成立審批委員會

　　蔡啟鵬的愿望不一定能實現(xiàn)。按照1:7的擔保比例,蔡啟鵬5萬元對應的只有35萬元的貸款金額。實際上,對于會員而言,這個擔保比例也并非絕對。

　　“擔?；鹗敲總€會員真金白銀拿出來的,當然不能機械的按照1:7的比例發(fā)放貸款,還要控制風險。”為此,出資會員簽立了授權書,由4名正副會長和商會秘書長,組成了審批委員會。

　　封開縣農(nóng)信社信貸部經(jīng)理李映泮介紹了會員的貸款流程:“信用社整體給商會一個貸款額度,至于具體每個會員能貸多少,要先通過商會的審批委員會審核,出具擔保函確定具體擔保金額,然后信用社進行復查并發(fā)放貸款。”

　　6月14日,商會秘書長林志通為記者具體介紹了內(nèi)部審批。“大家都是做生意的,對于項目的可行性當然有更準確的評估。”據(jù)林志通介紹,審批小組的5人,經(jīng)營的行業(yè)涉及10多種,“有搞林業(yè)的,搞養(yǎng)殖的,開工廠的,做房地產(chǎn)的,乃至開餐館和賣液化氣等等。”

　　而審批小組的人脈關系,顯然也是很大的優(yōu)勢,“在一個小縣城里,即便我們不熟悉,向朋友打聽一下,貸款者的情況也能了解到。”

　　“商會內(nèi)部審查是貸款的關鍵。”李映泮笑著告訴記者,這樣的運作機制對農(nóng)信社來說,非常保險,“我們看過商會的內(nèi)部審核,比銀行審得還嚴格。”

　　那么,這是降低還是抬高了貸款門檻呢?

　　會員李榮種皇帝柑,申請了200萬元貸款。結(jié)果,被內(nèi)部審批砍剩下120萬元。“3年掛果,我們評估認為,每年只要40萬元就夠了。多的,只能被拿去做其他消費。”林志通告訴記者。

　　不過,在副會長劉章銳看來,嚴格審核只是控制相匹配的貸款金額,但對于貸款的可能性而言,絕對是提高的。“入會5萬,就算貸不到35萬元,拿到10萬元貸款,貸款戶滿意,商會也放心。”

　　模式將在全省推廣

　　“有了這樣的擔保,封開農(nóng)信社一下子做起了一大批企業(yè)客戶,并且還將進一步延伸到這些企業(yè)的上下游公司。”這不僅意味著能比較有保障地做出一批貸款,而且還將相關企業(yè)的主要結(jié)算賬戶鎖定到了農(nóng)信社,存款與中間業(yè)務收入十分可觀。

　　縣域其他國有行顯然也有了競爭壓力。封開縣農(nóng)信社主任麥瑞勇拿出一份建設銀行的產(chǎn)品制度告訴記者:“中國建行廣東分行,已經(jīng)推出了類似的貸款產(chǎn)品,其在封開縣的支行也開展了類似業(yè)務。”這一說法,得到了商會一位副會長的證實,“封開縣的建行、工行也找我們談相同的合作,不過他們的擔保比例才放大3倍。”

　　為了迅速穩(wěn)固該業(yè)務,封開縣農(nóng)信社向省聯(lián)社申請增加24名信貸人員——“這使原來整個封開縣農(nóng)信社信貸人員增加一倍多,是由省里特批通過的。”而肇慶農(nóng)信社業(yè)務部經(jīng)理黃永滔則告訴記者,這一模式已經(jīng)被確定為今年省農(nóng)信社的十大拳頭產(chǎn)品,即將在全省農(nóng)信系統(tǒng)推廣。

　　地方是否具備推廣的條件?又是否存在風險?

　　實際上,類似商會的組織,在各地并不缺乏。封開縣商會會員孔德智告訴記者:“很多地方,像潮汕地區(qū)的商會,已經(jīng)具備類似的合作基礎。”

　　至于風險,銀行與商會都認為可防可控。“由商會成立擔保基金,比普通的擔保公司都要放心。擔保公司的注冊資金雖然更大,但可能注冊完,資金就被抽走。”麥瑞勇向記者強調(diào),“商會的擔保金,則是真金白銀凍結(jié)在農(nóng)信社的賬戶里,更有保障!”

　　而在商會看來,會員違約的風險也不高。“能出來做企業(yè)或開鋪面,除非萬不得已,否則誰愿意因為一筆貸款斷了自己的后路?而確實生意沒做好的,商會也有能力幫忙或代償,畢竟這只是少數(shù)。”

　　截至發(fā)稿時,該商會又發(fā)展了20余名出資會員。農(nóng)信社正緊鑼密鼓地做著批量審批。據(jù)不完全統(tǒng)計,目前該商會已有20多名會員通過審批,授信金額超過6000萬元。