■ 政府提供信用擔(dān)保扶持，以財(cái)政資金引導(dǎo)金融資本，用金融資本帶動(dòng)民間資本

　　■ 政策性擔(dān)保公司農(nóng)工并重，謹(jǐn)慎抵御風(fēng)險(xiǎn)

　　■ 企業(yè)抱團(tuán)，建立會(huì)員制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，申貸靈活

　　■“五方聯(lián)動(dòng)”，金融機(jī)構(gòu)成功“孵化”一批中小企業(yè)

　　“最需要錢時(shí)，難見(jiàn)金融機(jī)構(gòu)雪中送炭；企業(yè)紅火起來(lái)，錦上添花的則不少。”彭鳳感到融資貸款有點(diǎn)“親富疏貧”。

　　她所在的四川富旺集團(tuán)，是家從養(yǎng)殖大戶成長(zhǎng)起來(lái)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在市場(chǎng)上滾打多年，彭鳳深知融資貸款之難。“直接向銀行貸款，非常困難，因?yàn)槿狈ψ銐虻牡盅何铩?rdquo;彭鳳說(shuō)，銀行業(yè)為防控風(fēng)險(xiǎn)，貸款傾向于大企業(yè)，中小企業(yè)多淪為弱勢(shì)群體，而農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社更難，“無(wú)論飼養(yǎng)多少豬，沒(méi)誰(shuí)把它們視為抵押物”。

　　融資難、貸款難，中小企業(yè)“雪中盼炭”。資陽(yáng)市探索多樣的擔(dān)保體系，政策性、商業(yè)性和會(huì)員互助性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并駕齊驅(qū)，幫助中小企業(yè)靈活貸款、融資。受益于此，四川富旺集團(tuán)今年獲得了1800萬(wàn)的擔(dān)保貸款。

　　四兩撥千斤 財(cái)政資金被放大30倍

　　富旺集團(tuán)的壯大發(fā)展，離不開資陽(yáng)市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信用擔(dān)保公司（下簡(jiǎn)稱“資陽(yáng)農(nóng)擔(dān)”）的幫扶。當(dāng)?shù)厝嗽捳f(shuō)得重：“如果沒(méi)這個(gè)擔(dān)保公司，就不會(huì)有資陽(yáng)涉農(nóng)企業(yè)的蓬勃興起。”

　　資陽(yáng)農(nóng)擔(dān)是資陽(yáng)現(xiàn)有兩家政策性擔(dān)保公司之一，因可擔(dān)保20萬(wàn)元以下的小額貸款，被養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社稱作“希望所在”。2003年，公司為幫助養(yǎng)殖戶貸款而設(shè)。資陽(yáng)農(nóng)擔(dān)總經(jīng)理游仿蘇說(shuō)，養(yǎng)殖業(yè)貸款難，是因?yàn)轲B(yǎng)殖戶不是規(guī)范的企業(yè)法人，且畜禽生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，市場(chǎng)不確定因素多，尤其是養(yǎng)殖場(chǎng)的活物不能抵押，租賃來(lái)的土地也不能抵押，商業(yè)銀行自然持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　富旺集團(tuán)董事長(zhǎng)鄭傳彬記得，2008年，其飼養(yǎng)的生豬規(guī)模達(dá)1.4萬(wàn)頭。“出欄時(shí)間沒(méi)到，春節(jié)卻來(lái)了，手頭沒(méi)流動(dòng)資金，窮得只剩下豬了。”他說(shuō)，農(nóng)擔(dān)公司特批了200萬(wàn)元擔(dān)保，救了急。

　　政府的信用擔(dān)保扶持，讓資陽(yáng)農(nóng)擔(dān)實(shí)力日漸雄厚。其最初注冊(cè)資本金只有1419萬(wàn)元，而最新一次變更的注冊(cè)資本金已達(dá)17137萬(wàn)元。據(jù)游仿蘇介紹，當(dāng)?shù)卣磕曜⑷胴?cái)政資本金2000萬(wàn)元，使資本金規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，而股東變化進(jìn)一步擴(kuò)大了企業(yè)及個(gè)人資本金的規(guī)模，從當(dāng)初的419萬(wàn)元，成長(zhǎng)為6183萬(wàn)元。

　　“如果把這些錢直接補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)，分?jǐn)傁氯ゾ捅×?，但用于?dān)保，卻能‘四兩撥千斤’。”游仿蘇說(shuō)，政府把對(duì)農(nóng)業(yè)的無(wú)償補(bǔ)貼，變?yōu)樘峁┬庞脫?dān)保扶持，起到以財(cái)政資金引導(dǎo)金融資本，金融資本帶動(dòng)民間資本的作用。目前，省、市、縣三級(jí)財(cái)政資金投入13772萬(wàn)元，經(jīng)重復(fù)使用，多次放大，已撬動(dòng)銀行投入貸款37億元，帶動(dòng)民間資本40億元投入資陽(yáng)種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工及合作社建設(shè)，財(cái)政資金放大了30多倍。

　　風(fēng)險(xiǎn)抵御 政策性擔(dān)保公司險(xiǎn)中求全

　　政策性擔(dān)保公司，是資陽(yáng)擔(dān)保體系中的主角。資陽(yáng)市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司（下簡(jiǎn)稱“資陽(yáng)中擔(dān)”），擔(dān)保企業(yè)類型主要是造車、食品、紡織、醫(yī)藥、建材五大產(chǎn)業(yè)，以服務(wù)資陽(yáng)“工業(yè)強(qiáng)市”戰(zhàn)略和“工業(yè)千百億工程”目標(biāo)。農(nóng)擔(dān)公司則指向養(yǎng)豬養(yǎng)羊業(yè)主、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及相關(guān)運(yùn)營(yíng)加工企業(yè)。

　　運(yùn)行至今，資陽(yáng)農(nóng)擔(dān)因壞賬代償貸款本息2041.6萬(wàn)元，資陽(yáng)中擔(dān)代償240萬(wàn)元，均在擔(dān)保貸款總額的1%、甚至0.5%以內(nèi)。雖然這個(gè)比重在擔(dān)保行業(yè)還算出色，但兩家公司對(duì)防控風(fēng)險(xiǎn)依然謹(jǐn)慎。提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，是目前應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主要舉措。擔(dān)保公司從擔(dān)保費(fèi)提取50%，作為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取年末在保余額的1%—0.5%作為賠償準(zhǔn)備金，其只能用于代償。

　　有了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，絕非高枕無(wú)憂。2008年受國(guó)際金融危機(jī)沖擊，一些企業(yè)產(chǎn)品積壓，利潤(rùn)大幅下滑，存在很大代償風(fēng)險(xiǎn)。中擔(dān)公司對(duì)在保企業(yè)進(jìn)行了集中梳理和排查，重點(diǎn)分析企業(yè)現(xiàn)金流、負(fù)債結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)公司情況，幫助優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)渡難關(guān)。2008年后4個(gè)月，共擔(dān)保貸款6.4億元，有效緩解了部分中小企業(yè)的資金緊缺難題。

　　豬市低迷，資陽(yáng)市“六方合作”養(yǎng)豬，附生豬保險(xiǎn)（如，交10元賠400，財(cái)政補(bǔ)貼4元），而且飼料、肉類加工、養(yǎng)殖協(xié)會(huì)和市縣財(cái)政共同提取風(fēng)險(xiǎn)基金（每頭豬合計(jì)提取8元），用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這在一定程度上減小了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，衍生了中小企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)，它對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，是擔(dān)保貸款的重要依據(jù)。促進(jìn)會(huì)的信用評(píng)定，不僅指還貸情況，還涵蓋了該企業(yè)工商、稅務(wù)、環(huán)保、治安、計(jì)生等方面，這些數(shù)據(jù)，源自資陽(yáng)市專門設(shè)立的企業(yè)信用信息管理中心。

　　按“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，公司與協(xié)作銀行就責(zé)任分擔(dān)比例、擔(dān)保損失代償與追償?shù)葍?nèi)容，簽訂協(xié)作協(xié)議，形成了公司與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

　　抱團(tuán)擔(dān)保 “夫妻聯(lián)名”反擔(dān)保100萬(wàn)

　　商業(yè)性的擔(dān)保公司，如何發(fā)揮更大作用？2008年底，簡(jiǎn)陽(yáng)18家企業(yè)抱團(tuán)，建立了會(huì)員制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)——廣聯(lián)投資擔(dān)保有限公司（下簡(jiǎn)稱“廣聯(lián)”），會(huì)員涉及10多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域。

　　這是一個(gè)連帶責(zé)任鮮明的公司。“每家企業(yè)出資125萬(wàn)元，最高可擔(dān)保1000萬(wàn)元，一旦出現(xiàn)壞賬，同樣是每家企業(yè)均攤。”廣聯(lián)董事長(zhǎng)王志全說(shuō)，會(huì)員獲得大額擔(dān)保，不是隨隨便便的，“因?yàn)橛羞B帶風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)也不想代償”。由于會(huì)員企業(yè)的注冊(cè)資金均不低于2000萬(wàn)元，加之有入股金作為風(fēng)險(xiǎn)金，公司規(guī)定，低于280萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)可控，總經(jīng)理可直接簽字擔(dān)保，“相當(dāng)于對(duì)企業(yè)實(shí)力的認(rèn)可”。但高于這個(gè)金額，就要由會(huì)員大會(huì)表決，每個(gè)會(huì)員享有一票否決權(quán)。

　　擔(dān)保公司一般需要被擔(dān)保企業(yè)提供反擔(dān)保物作為抵押，如房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、原料等。廣聯(lián)所建立的反擔(dān)保系統(tǒng)，還包括一些無(wú)形資產(chǎn)，如夫妻聯(lián)名、企業(yè)商標(biāo)、專利成果等。“夫妻聯(lián)名，可擔(dān)保100萬(wàn)元。”王志全說(shuō)，這算是到了破釜沉舟的一步，這種決心和信譽(yù)應(yīng)獲得支持。

　　廣聯(lián)因保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)低，申貸靈活，受到中小企業(yè)歡迎。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年6月22日，廣聯(lián)共為會(huì)員擔(dān)保貸款37筆，金額12150萬(wàn)元，目前擔(dān)保余額為15040萬(wàn)元，尚未出現(xiàn)一筆壞賬。今年，其會(huì)員企業(yè)有望突破30家。

　　信貸孵化 “五方”既聯(lián)且動(dòng)

　　在中小企業(yè)融資中，銀行的作用不可忽視。資陽(yáng)從2007年開始嘗試“政府+金融機(jī)構(gòu)+擔(dān)保公司+中小企業(yè)+信用促進(jìn)會(huì)”的中小企業(yè)融資“五方聯(lián)動(dòng)”機(jī)制。起初，聯(lián)系確實(shí)更為緊密了，但仍存在聯(lián)而不動(dòng)的問(wèn)題。為使聯(lián)動(dòng)深化，資陽(yáng)2008年在銀監(jiān)等部門的支持下建立了中小企業(yè)“信貸孵化園”。

　　納入“孵化園”的企業(yè)，由各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的企業(yè)中篩選，主要面向產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、發(fā)展有前景、信貸有需求，但暫不符合授信準(zhǔn)入條件的中小企業(yè)。

　　據(jù)資陽(yáng)雁江農(nóng)村合作銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行對(duì)這些企業(yè)逐一落實(shí)客戶經(jīng)理，明確提供信貸產(chǎn)品品種，并在盡可能短的時(shí)間內(nèi)彌補(bǔ)客戶的信貸缺陷，幫助客戶達(dá)到信貸準(zhǔn)入條件。

　　2009年，資陽(yáng)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)成功“孵化”中小企業(yè)85戶，全市中小企業(yè)的貸款余額達(dá)100.35億元，今年上半年，又有58戶中小企業(yè)通過(guò)這一運(yùn)行機(jī)制獲得貸款2.34億元。

　　“這一運(yùn)行機(jī)制，讓銀行業(yè)機(jī)構(gòu)介入企業(yè)成長(zhǎng)期，參與對(duì)企業(yè)發(fā)展的規(guī)范，可有效縮短銀行對(duì)企業(yè)的授信時(shí)間。”有關(guān)人士說(shuō)，這有助于增強(qiáng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的積極性、主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)金融扶持的持續(xù)化、制度化和規(guī)范化。