白城市洮北區(qū)金祥鄉(xiāng)平頂村種糧大戶王喜林今年承包了25公頃水田，擬購買農(nóng)業(yè)機械缺少資金，農(nóng)信社洮北聯(lián)社為其辦理了“直補保”小額貸款9.9萬元，拿到貸款后他高興地說：“直補保是及時雨，解了燃眉之急，貸款利率低，我一年比其它的貸款可少付5000塊錢利息。

　　王喜林只是我省受益于直補資金擔(dān)保貸款的個案。

　　長期以來，“農(nóng)民貸款難”和“銀行難貸款”是我省農(nóng)村金融中的痼疾，而擔(dān)保難是導(dǎo)致這對矛盾共存的關(guān)鍵。去年以來，我省銀行業(yè)積極創(chuàng)新農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保機制，拓寬農(nóng)民的融資渠道，有效地加大了“三農(nóng)”信貸投入。在全國首推的直補資金擔(dān)保貸款就是依托財政部門直補資金發(fā)放平臺，農(nóng)民自愿以未來應(yīng)得的直補資金做擔(dān)保向銀行申請貸款，如果農(nóng)民按期還款，直補資金正常發(fā)放；如果農(nóng)民逾期不能償還貸款，財政部門將按照農(nóng)民與銀行簽訂的合同扣繳其以后年度直補資金用于還本付息。農(nóng)行省分行、建行省分行、省農(nóng)村信用聯(lián)社都參與了農(nóng)戶直補資金擔(dān)保貸款試點工作。預(yù)計全年發(fā)放糧食直補資金擔(dān)保貸款4億元。

　　我省以“積極探索擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍”為主線深入發(fā)展多種形式的擔(dān)保信貸產(chǎn)品，吉林銀監(jiān)局督導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)積極探索以農(nóng)業(yè)機械、林權(quán)、農(nóng)村宅基地和農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押物的“四權(quán)抵押貸款”，從而擴大農(nóng)村有效抵押物范圍，提高風(fēng)險補償能力。目前林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款已在全省范圍內(nèi)推廣，農(nóng)村住房、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款已在九臺、雙遼、鎮(zhèn)賚、靖宇等縣（市） 試點。截至5月末，已發(fā)放“四權(quán)抵押貸款”1.2億元。

　　積極創(chuàng)新農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式。省農(nóng)村信用聯(lián)社優(yōu)化原有農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，變原有的五戶聯(lián)保為兩戶聯(lián)保、三戶聯(lián)保，同時，提高聯(lián)保貸款限額和授信年限，即農(nóng)戶聯(lián)保貸款限額調(diào)至8萬元，授信期限延長至3年，一次核定，周轉(zhuǎn)使用。省農(nóng)行以“金穗惠農(nóng)卡”為載體，采用自助可循環(huán)方式，單戶額度在3000元至5萬元之間，授信期限1至3年，隨借隨還，自助放還。該行還在全省自然村中評出一定數(shù)量的信用村，與信用村簽訂合作協(xié)議，對信用村進行整體授信，如果出現(xiàn)拖欠，信用村有義務(wù)協(xié)助農(nóng)行催收貸款，并可變賣村民農(nóng)副產(chǎn)品、收回承包地重新發(fā)包取得收入等來償還貸款。

　　為破解農(nóng)村金融服務(wù)薄弱和農(nóng)民貸款難的問題，各金融機構(gòu)還創(chuàng)新靈活多樣的其它擔(dān)保方式。一是“銀行+信用村+農(nóng)產(chǎn)”貸款模式。省農(nóng)行在全省自然村中評出一定數(shù)量的信用村，與信用村簽訂合作協(xié)議，對信用村進行整體授信，如果出現(xiàn)拖欠，信用村有義務(wù)協(xié)助農(nóng)行催收貸款，并可變賣村民農(nóng)副產(chǎn)品、收回承包地重新發(fā)包取得收入等來償還貸款。二是推出村集體擔(dān)保貸款。白城農(nóng)信社選擇白城洮北區(qū)東風(fēng)鄉(xiāng)青山屯作為試點地區(qū)，如果農(nóng)戶貸款逾期無法償還，青山村政府將用機動地承包費作為償還農(nóng)村信用社貸款來源。三是組建信用擔(dān)保合作社。四平市在全國率先成立梨樹縣三聯(lián)信用擔(dān)保合作社，通過其為梨樹縣百信農(nóng)村資金互助社融資提供擔(dān)保，成功構(gòu)建銀行與農(nóng)村資金互助社融資橋梁。四是首創(chuàng)“信用聯(lián)合體”模式。遼源農(nóng)信社通過組建信用聯(lián)合體解決諸如養(yǎng)殖大戶抵押物不足，貸款難的問題，由3至5家養(yǎng)殖大戶自愿組成聯(lián)保信用聯(lián)合體，養(yǎng)殖戶成員單戶最高可獲得貸款50萬元。五是采取“公司+基地+農(nóng)戶”模式，支持龍頭企業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，帶動農(nóng)產(chǎn)發(fā)展。農(nóng)行與四平市帝達淀粉公司合作，為相關(guān)輻射農(nóng)產(chǎn)貸款；與吉林市東福米業(yè)合作，通過公司擔(dān)保，為訂單農(nóng)產(chǎn)提供農(nóng)戶小額貸款。

　　“無論采取何種模式，從農(nóng)村實際出發(fā)，因地制宜地創(chuàng)新有效擔(dān)保物，既幫助農(nóng)民增收又能為銀行創(chuàng)造利潤，這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品，我們何樂不為！”采訪中，銀行業(yè)內(nèi)人士表示，創(chuàng)新需要良好的金融環(huán)境，需要社會各方面的大力支持。要鼓勵發(fā)展由政府和社會各類資本共同參與設(shè)立農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)和信用共同體，培育擔(dān)保功能。同時，應(yīng)該完善相應(yīng)的法律法規(guī)，納入更多的有效擔(dān)保物。爭取在擔(dān)保創(chuàng)新方面探索出一條銀農(nóng)雙贏的新途徑，實現(xiàn)金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效對接。