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| 主題 |
| 我市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及政策建議 |
| 作者 |
| 人民銀行贛州市中心支行 |
| 調(diào)研背景 |
| 中小企業(yè)是贛州經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要的組成部分。截止２００９年末，我市中小企業(yè)共有１６萬多家，占全市企業(yè)總數(shù)的９９%以上，吸納就業(yè)２０８萬人，對GDP的貢獻(xiàn)達(dá)５７.４%，稅收超過５０%。日前，人民銀行贛州市中心支行就當(dāng)前我市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)查表明，在當(dāng)前信貸規(guī)模大幅增加的背景下，我市中小企業(yè)授信額度仍然總體偏小，中小企業(yè)融資難的問題仍很突出。 |
| 調(diào)研時間 |
| 2010年03月 |
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??? 二、中小企業(yè)貸款難因素分析 ?? （一）信貸機(jī)制滯后。 ??? 一是基層銀行工作機(jī)制不完善。縣域大多數(shù)銀行尚未真正建立起符合小企業(yè)貸款特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程、定價機(jī)制、風(fēng)險控制和內(nèi)控制度等；二是信貸隊(duì)伍建設(shè)相對落后?；鶎有衅毡槿鄙倬邆鋵I(yè)技能的信貸人員，縣級行一般僅有２—３名信貸員，又缺少實(shí)踐操作, 難以應(yīng)對數(shù)量眾多的小企業(yè)；三是企業(yè)信息采集困難。由于微小企業(yè)大多缺乏完整、真實(shí)的財(cái)務(wù)報表，且又偏好現(xiàn)金交易，加大了銀行收集信息及信貸監(jiān)控的難度。這些因素也間接造成了小企業(yè)貸款難。 ?? （二）貸款成本居高。 ??? 小企業(yè)生命周期較短，經(jīng)營風(fēng)險大，且信貸管理成本高，從國際經(jīng)驗(yàn)上看，商業(yè)銀行要覆蓋小企業(yè)貸款的成本和風(fēng)險，貸款利率應(yīng)在１５%左右或更高?；鶎有杏捎谌鄙儋J款利率定價的自主權(quán)，其貸款的發(fā)放及利率均由上級行統(tǒng)一規(guī)定或嚴(yán)格限定浮動區(qū)間，成為新的信貸制約因素。從企業(yè)的角度看，利率高也是一種財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。據(jù)對樣本企業(yè)調(diào)查顯示，６６.６７%的貸款利率均浮動幅度在１０—２０%（含），２００９年１—１２月的財(cái)務(wù)支出同比增長４６.５９%。 ?? （三）產(chǎn)業(yè)門檻制約。 ??? 按宏觀調(diào)控的要求，銀行信貸政策強(qiáng)化了與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，限制對高耗型、低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目以及水泥、鋼材、房地產(chǎn)等過熱行業(yè)的信貸投入。但轄區(qū)普遍存在經(jīng)濟(jì)總量小、資金貧乏、比較優(yōu)勢不足等問題，迫切需要吸引外埠資金加快經(jīng)濟(jì)增長，從而在沿海產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移中引進(jìn)了較多的此類企業(yè)，并發(fā)展為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，如房地產(chǎn)、建材等行業(yè)。產(chǎn)業(yè)政策的限制更是阻擋了企業(yè)的貸款步伐。據(jù)對樣本企業(yè)問卷顯示，６６.６７%的企業(yè)認(rèn)為銀行門檻高了，條件多了，可以貸到的資金少了。 ?? （四）審批權(quán)限約束。 ??? 國有商業(yè)銀行信貸授權(quán)授信一般集中在上級行，如工商銀行貸款權(quán)限全部上收省行，縣一級支行只負(fù)責(zé)優(yōu)質(zhì)信貸的營銷，信貸項(xiàng)目一律上報省行審批后執(zhí)行；農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行信貸計(jì) |
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