本站訊 今年以來(lái)，工商銀行贛州分行圍繞市場(chǎng)與客戶，整合利用有效資源，找準(zhǔn)小微信貸重點(diǎn)投向，抓好優(yōu)質(zhì)客戶的拓展，以區(qū)域內(nèi)專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群、供應(yīng)鏈等客戶群體為主要對(duì)象，按照“一群一方案”的原則，加大營(yíng)銷工作力度，激發(fā)小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，促進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)提速提效提質(zhì)發(fā)展。

    數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月31日，該行純小微企業(yè)貸款增加16088萬(wàn)元，凈增額首次季度內(nèi)超過(guò)億元，完成省行序時(shí)計(jì)劃590.39%，凈增小微企業(yè)客戶48戶，完成省行序時(shí)計(jì)劃213.33%；2016年以來(lái)新增貸款不良率為零。實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款增量系統(tǒng)內(nèi)全省第一、客戶凈增量全省第一、貸款總量全省第一、財(cái)園信貸通貸款總量全省第一的“四個(gè)第一”，取得良好成效。

    “做加法”——促進(jìn)小微信貸零售化

    “融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問(wèn)題是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為解決這些問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行贛州分行秉承“心相隨、無(wú)距離”的服務(wù)理念，制定了小微企業(yè)信貸架構(gòu)規(guī)劃，專門(mén)成立了小微金融業(yè)務(wù)中心，專注小微業(yè)務(wù)發(fā)展。

    同時(shí)，該行著重促進(jìn)小微信貸零售化，把小微信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷零售化建設(shè)列入核心工作，一是延伸營(yíng)銷觸角。通過(guò)小微中心建設(shè)，擴(kuò)充城區(qū)二級(jí)支行信貸功能，延伸信貸營(yíng)銷觸角，實(shí)現(xiàn)了全市小微信貸營(yíng)銷零盲點(diǎn)、全覆蓋。二是做好市場(chǎng)規(guī)劃。對(duì)轄區(qū)內(nèi)的商品交易市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、商業(yè)街區(qū)集群客戶進(jìn)行調(diào)查分析，與各類商品產(chǎn)業(yè)集群區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶、品牌代理商、流通服務(wù)行業(yè)經(jīng)銷商以及跟工行有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來(lái)、結(jié)算量大、信譽(yù)好的其他經(jīng)營(yíng)類型商戶等開(kāi)展不同形式的交流，選定市場(chǎng)中從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)品質(zhì)較好、經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定、信譽(yù)良好的經(jīng)營(yíng)商戶作為目標(biāo)客戶群，并根據(jù)不同客戶群，按照“一群一方案”原則，扎實(shí)做好細(xì)分市場(chǎng)規(guī)劃方案，上報(bào)上級(jí)行爭(zhēng)取獲得方案項(xiàng)下授信。三是完善推動(dòng)機(jī)制。落實(shí)“盡職免職”、“不抽貸、不減貸、不惜貸”管理責(zé)任，落實(shí)一把手負(fù)責(zé)制，落實(shí)治理懼貸、惜貸主體責(zé)任，解決了小微信貸營(yíng)銷后顧之憂。四是拓展客戶領(lǐng)域。推行小企業(yè)目標(biāo)客戶庫(kù)管理，大力支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，從事加工制造、貿(mào)易流通、服務(wù)業(yè)務(wù)的小微企業(yè)，特別是大力開(kāi)拓從事現(xiàn)代制造業(yè)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、旅游文化、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)品的“專精特新”小微企業(yè)，拓展工業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)、特色園區(qū)小微企業(yè)融資，大力發(fā)展核心企業(yè)上下游的配置小微企業(yè)，推進(jìn)營(yíng)銷各類商品交易市場(chǎng)尤其是大型優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)的小微企業(yè)，產(chǎn)業(yè)集群中的“小而強(qiáng)”“小而優(yōu)”企業(yè)市場(chǎng)，并把目標(biāo)客戶層層分解落實(shí)到每個(gè)支行、每個(gè)客戶經(jīng)理，發(fā)動(dòng)全行，整體聯(lián)動(dòng)，對(duì)有信貸需求的小微客戶進(jìn)行營(yíng)銷與管理，營(yíng)造良好的發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)氛圍。

    “做減法”——促進(jìn)流程優(yōu)化減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)

    為滿足小微企業(yè)客戶貸款“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)，該行一是優(yōu)化小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，將原本分散在公司業(yè)務(wù)部和個(gè)人金融業(yè)務(wù)部的小微企業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)集中到小微中心集中進(jìn)行一站式服務(wù)，實(shí)行批量化業(yè)務(wù)處理，集約化發(fā)展，對(duì)沒(méi)有小微企業(yè)業(yè)務(wù)的二級(jí)支行，由分行小微企業(yè)中心統(tǒng)一承接，以求規(guī)模效應(yīng)，提高運(yùn)營(yíng)的效率。二是建立高效、簡(jiǎn)約的授信業(yè)務(wù)審批機(jī)制，開(kāi)辟小微企業(yè)審批“綠色通道”，通過(guò)“對(duì)外簡(jiǎn)化手續(xù)，對(duì)內(nèi)優(yōu)化流程”的業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，不斷提高服務(wù)效率，重點(diǎn)是優(yōu)化審批流程，推行小微企業(yè)貸款四合一流程，實(shí)行評(píng)級(jí)、授信、押品、融資業(yè)務(wù)“四合一”的專業(yè)化、全功能、一站式服務(wù)，把涉及多人辦理、多個(gè)流程合為一人辦理一個(gè)流程，執(zhí)行統(tǒng)一的盡職調(diào)查模板，突出要點(diǎn)，簡(jiǎn)化程序，縮短流程，擴(kuò)大審批權(quán)限，通過(guò)工廠化流程式的審批，提高小微企業(yè)貸款的辦貸效率，探索出一條便捷、高效的小微企業(yè)金融服務(wù)之道，以滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求，最大限度地縮短客戶的等待時(shí)間，提高服務(wù)效率。三是減輕降低小微企業(yè)的發(fā)展融資成本成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，嚴(yán)格按照服務(wù)價(jià)目表明確的收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容收取服務(wù)費(fèi)用，不搞強(qiáng)制收費(fèi)、價(jià)目表外收費(fèi)，嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)提出的“七不準(zhǔn)”有關(guān)規(guī)定，對(duì)小微型企業(yè)不再收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用，禁止一切不合理、不符合規(guī)定收費(fèi)。在充分考慮企業(yè)承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的基礎(chǔ)上進(jìn)行貸款利率合理定價(jià)，有條件地適當(dāng)減免一些費(fèi)用，降低小微企業(yè)客戶的融資成本。 四是在總體信貸規(guī)模資源較為緊張的情況下，適當(dāng)減少其他信貸規(guī)模，對(duì)小微企業(yè)規(guī)模配置給予重點(diǎn)傾斜，優(yōu)先配置小微企業(yè)信貸資源，給予小微企業(yè)更大比重的貸款規(guī)模，以保障其業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

    “做乘法”——促進(jìn)重點(diǎn)產(chǎn)品與客戶需求無(wú)縫對(duì)接

    一是確立目標(biāo)市場(chǎng)。結(jié)合贛州區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色，確定小微企業(yè)目標(biāo)客戶市場(chǎng)，如具有區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)集群及經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)的優(yōu)勢(shì)小微企業(yè)，重點(diǎn)項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)上下游小微企業(yè)等，把小微企業(yè)資源豐富的區(qū)域列為小微企業(yè)營(yíng)銷重點(diǎn)區(qū)域，在人員配備、資金規(guī)模和貸款審批方面優(yōu)先傾斜、重點(diǎn)扶值，以點(diǎn)帶面推動(dòng)小微企業(yè)貸款全面發(fā)展。二是培育優(yōu)質(zhì)客戶。充分運(yùn)用本行大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)個(gè)金和公司的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，篩選出轄內(nèi)小微企業(yè)股東和商友卡客戶在工行的定期存款、國(guó)債、保本理財(cái)等質(zhì)押金融資產(chǎn)的名單，培育優(yōu)質(zhì)客戶。三是推進(jìn)重點(diǎn)產(chǎn)品。在選擇客戶時(shí)不再只注重擔(dān)保方式，而是通過(guò)未來(lái)現(xiàn)金流來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也大大降低了信貸門(mén)檻，以更好地推進(jìn)重點(diǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷。如針對(duì)“財(cái)園信貸通”業(yè)務(wù)有地方財(cái)政擔(dān)保增信措施的特點(diǎn)，在符合準(zhǔn)入條件的前提下，大力發(fā)展財(cái)園信貸通業(yè)務(wù)，至3月末，該行財(cái)園信貸通余額超7億元，不良率為零。四是強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新。在拓展小微企業(yè)“財(cái)園信貸通”業(yè)務(wù)、推廣“小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)型物業(yè)貸款”等業(yè)務(wù)的同時(shí)，確立網(wǎng)貸通產(chǎn)品品牌優(yōu)勢(shì)，全力推廣小微企業(yè)網(wǎng)貸通產(chǎn)品，借助網(wǎng)貸通這一產(chǎn)品平臺(tái)，使客戶充分感受到自助交易的方便、快捷和順利，客戶通過(guò)自助還款，進(jìn)一步增強(qiáng)資金調(diào)度的靈活性，節(jié)約財(cái)務(wù)成本，從而提高客戶滿意度，進(jìn)一步優(yōu)化小企業(yè)綜合金融服務(wù)水平，充分滿足小微企業(yè)客戶“短、小、頻”融資需求，使網(wǎng)貸通產(chǎn)品成為推動(dòng)小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)的主動(dòng)力。并積極和稅務(wù)部門(mén)合作，創(chuàng)新開(kāi)辦了“稅務(wù)貸”信用貸款業(yè)務(wù)，還針對(duì)講信用、現(xiàn)金流量大的小微企業(yè)客戶，大力推廣“工銀快易貸”信用貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)了小微信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)品與客戶需求的無(wú)縫對(duì)接。

    “做除法”——降低自身風(fēng)險(xiǎn)加大幫扶力度

    該行一是以“做優(yōu)”為先決條件，確保新增貸款零違約，嚴(yán)防病從口入，以“做小”、“做多”、“做散”和“做實(shí)”為重點(diǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，不求大貪快，以優(yōu)質(zhì)貸款量的積累，達(dá)到質(zhì)的提升，穩(wěn)步推進(jìn)小微信貸業(yè)務(wù)。二是以“做好”為目標(biāo)，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，在貸款營(yíng)銷環(huán)節(jié)提高優(yōu)質(zhì)客戶的識(shí)別能力嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，并堅(jiān)持貸款全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管控，扶優(yōu)退劣，強(qiáng)力提升小微信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，以達(dá)到小微信貸業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)鍵發(fā)展的目標(biāo)。一是密切關(guān)注企業(yè)重組改制等信息，協(xié)助做好貸款重組工作；三是做好風(fēng)險(xiǎn)緩釋，充分運(yùn)用好總省行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋政策，在風(fēng)險(xiǎn)敞口不擴(kuò)大的前提下，采取存續(xù)期管理、借新還舊、再融資等有效措施來(lái)緩釋客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)涉及抵押物查封無(wú)法辦理借新還舊、再融資的，密切關(guān)注借款人涉訴涉案信息，加強(qiáng)與法院的溝通處聯(lián)系，對(duì)于協(xié)調(diào)溝通有難處的，采取展期方式處理。四是加大對(duì)小微企業(yè)的幫扶，針對(duì)當(dāng)前因經(jīng)濟(jì)下行影響部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難情況，主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣蜕霞?jí)行匯報(bào)，靈活運(yùn)用上級(jí)行信貸政策，對(duì)資金出現(xiàn)暫時(shí)困難的企業(yè)積極采取借新還舊、展期、倒貸、債務(wù)承接、存續(xù)期管理措施，幫助企業(yè)解決貸到期還款問(wèn)題,做到不壓貸、不抽貸、不減貸，主動(dòng)想辦法幫扶困難企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。同時(shí)通過(guò)增加授信額度、提供多元化的投資銀行產(chǎn)品和資產(chǎn)管理服務(wù)，幫助企業(yè)進(jìn)一步提升經(jīng)濟(jì)效益，壯大經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)規(guī)模，協(xié)助小微企業(yè)向最終上市的“最后一公里”沖刺。（贛州金融網(wǎng)）