????在過去的一年多時間里，某人身險公司省級分公司營銷團(tuán)隊主管張某、夏某，以固定薪酬方式招募社會人員，冒充為有銷售保險意愿的保險代理人，虛構(gòu)營銷團(tuán)隊。這些“保險代理人”不銷售保險產(chǎn)品，每日只完成打卡。

????同時，張某、夏某為不具有真實購買意愿的投保人繳納保費，向保險公司謊稱投保人具有長期投保意愿。實際上，一年后就不繳納保費或辦理退保，利用保險公司重疾險、年金險產(chǎn)品傭金及獎勵超過首年所交保費收入產(chǎn)生的套利空間，獲取不當(dāng)利益，構(gòu)成涉刑欺詐案件。

????上海證券報記者了解到，近日，某地銀保監(jiān)局公布了這起虛假投保套利詐騙案件的始末。這是近年來頻頻發(fā)生的“代理人收取傭金惡意退?！钡牡湫驮p騙案件，也是保險公司因內(nèi)部管理松懈而自食苦果的代價。

????這類詐騙有哪些套路

????還原這起投保套利詐騙案，其實不難發(fā)現(xiàn)，這背后層層埋伏的套路。

????和近年來曝光的“保險傭金詐騙案”的手段相似，這類案件為保險公司內(nèi)部人員主導(dǎo)，利用熟悉公司傭金獎勵政策的優(yōu)勢，雇傭他人虛構(gòu)營銷人力，蓄意操縱客戶虛假投保，以達(dá)到騙取傭金及管理利益目的。此類案件具有以下特點：

????首先，從作案人員看，涉案人員均為同業(yè)引進(jìn)，熟悉人身險公司傭金及獎勵政策。

????張某、夏某的營銷團(tuán)隊為同業(yè)引進(jìn)人員，入司職級均為團(tuán)隊高級管理人員，其中張某三年內(nèi)入職三家同業(yè)公司，均一年左右時間離職。兩人了解保險公司面試流程及話術(shù)，對代理人傭金及各項獎勵政策非常熟悉，以往銷售保單繼續(xù)率指標(biāo)較差。

????其次，從營銷團(tuán)隊看，涉案人員團(tuán)隊搭建迅速、增員很快，出勤率遠(yuǎn)高于正常值。

????張某、夏某營銷團(tuán)隊自2020年5月開始籌建，通過雇傭虛假人力到公司參加培訓(xùn)、出勤的方式快速增員、組建團(tuán)隊，達(dá)到公司規(guī)定的營業(yè)部組隊標(biāo)準(zhǔn)以享受其各項管理利益。營銷團(tuán)隊始終保持接近100%的出勤率，遠(yuǎn)高于其他團(tuán)隊30%-40%的出勤率。

????同時，從出單情況看，具有新人出單占比高、出單時間較集中、承保險種單一且均為高傭金產(chǎn)品等特點。

????一是張某、夏某團(tuán)隊中，93%的保費來自客戶專員及客戶經(jīng)理層級，保費大多集中于新入職營銷員。

????二是承保險種單一且均為高傭金產(chǎn)品。承保保單中的95%均為高傭金的重疾型產(chǎn)品，且均為投保人年齡30歲-40歲之間的非體檢件。絕大多數(shù)營銷員的保費收入業(yè)績剛剛突破公司獎勵方案底線。

????三是出單時間集中在每月25日-30日之間，資金流入流出規(guī)律明顯。

????公司漏洞埋下禍根

????“代理人”合伙套取保險公司傭金案例近年來頻頻發(fā)生。2021年曝光的上海一起“特大保險傭金詐騙案”，就是犯罪團(tuán)伙通過投保高額保單再惡意投訴進(jìn)行退保退款，聯(lián)合保險公司“內(nèi)鬼”最終詐騙保險公司高額保險傭金。

????并不十分高明的欺騙手段為什么能一再得逞，直至造成重大損失呢？

????業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此類欺詐案件折射出部分保險機(jī)構(gòu)為追求高業(yè)績，盲目引進(jìn)同業(yè)“高能”人才，存在風(fēng)險監(jiān)測、防控能力薄弱等問題，也凸顯各機(jī)構(gòu)間“黑、灰”人員信息交互不足，尚未形成案防合力等行業(yè)聯(lián)動不足的短板。

????比如，記者在采訪時了解到，不少中小保險公司在引進(jìn)同業(yè)銷售人才時，往往只關(guān)注其帶來的保費收入增長，卻忽略了保費增長背后可能隱藏的風(fēng)險。

????此外，此類案件的作案人員、營銷團(tuán)隊和保單銷售等方面均存在異常，比如“營銷團(tuán)隊始終保持接近100%的出勤率”等遠(yuǎn)高于其他團(tuán)隊的數(shù)據(jù)，但保險公司卻并未針對異常指標(biāo)通過一些方式介入，以確保業(yè)務(wù)的真實性。

????把緊人才“入口關(guān)”

????這類案件撕開了保險傭金詐騙黑色產(chǎn)業(yè)鏈的一道口子，帶給我們的思考，遠(yuǎn)超案件本身。

????那么，保險機(jī)構(gòu)究竟如何加強(qiáng)這類欺詐案件風(fēng)險防控呢？

????業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一是，要做好人才背景調(diào)查，切實把好入口關(guān)。

????保險機(jī)構(gòu)在引進(jìn)銷售人員時應(yīng)該要對其身份進(jìn)行嚴(yán)格審核，做實背景調(diào)查工作，尤其是重點關(guān)注頻繁變換從業(yè)機(jī)構(gòu)、保單繼續(xù)率低等人員，從入口關(guān)防控案件風(fēng)險。

????二是，要充分利用技術(shù)手段，及時發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險。

????保險機(jī)構(gòu)要針對異常指標(biāo)，建立套利團(tuán)隊甄別模型，強(qiáng)化技術(shù)手段應(yīng)用。一旦發(fā)現(xiàn)保費繳納、產(chǎn)品特點、團(tuán)隊出勤等監(jiān)測指標(biāo)與此類案件特點吻合，一方面可采取面訪投保人等方式提前介入，確保業(yè)務(wù)真實，并對保單銷售過程重新復(fù)核，防止全額退保投訴風(fēng)險；另一方面，要全力以赴推動公安部門立案偵辦，形成震懾效應(yīng)。

????三是，共享風(fēng)險信息，形成行業(yè)案防工作合力。

????保險機(jī)構(gòu)應(yīng)及時將公司可疑風(fēng)險人員信息報送至保險行業(yè)協(xié)會，保險行業(yè)協(xié)會定期匯總高風(fēng)險從業(yè)人員“黑、灰”名單并通報保險機(jī)構(gòu)。同時，結(jié)合行業(yè)清廉金融文化建設(shè)，著重做好警示教育工作，加大案件查處、判決信息的宣傳力度，釋放從嚴(yán)打擊、絕不姑息的強(qiáng)烈信號。

????四是，扎牢制度籠子，從源頭防范套利欺詐風(fēng)險。

????從上述案件類型來看，犯罪團(tuán)伙是瞄準(zhǔn)了保險機(jī)構(gòu)在激勵方案和引進(jìn)政策設(shè)定上的漏洞。因此，歸根結(jié)底，保險公司要從根本上找原因，要徹底摒棄以往高傭金高費用投入的粗放式發(fā)展方式，科學(xué)設(shè)定保險產(chǎn)品費率。銷售過程中也要切實加強(qiáng)獎勵方案管控，更加注重保單質(zhì)量。

????同時，保險公司還應(yīng)以建立責(zé)任回溯和代理人傭金追回等制度機(jī)制為抓手，通過提升續(xù)期保費傭金占比、營銷員自保件僅計提直接傭金、降低各層級主管間接傭金收入等手段，從源頭壓縮套利空間。