????揚湯止沸，莫若釜底抽薪。

????“3·15”前夕，各地銀保監(jiān)局發(fā)布的2022年重點工作內(nèi)容中，頻頻提及“退保黑產(chǎn)”等代理退保亂象。實際上，近兩年以來，退保黑產(chǎn)正逐漸成為保險行業(yè)一大頑疾。深究其成因，投保人需求旺盛是“沃土”，銷售誤導背后的營銷機制是罪魁禍首。由此可見，改革險業(yè)營銷機制方能遏制退保亂象。

????不可否認，曾在1992年引入內(nèi)地保險市場的個人代理人營銷模式，曾為保險業(yè)帶來了繁榮。然而，經(jīng)過多年的爆發(fā)式增長，代理人隊伍變得日益臃腫，銷售誤導等廣為社會痛恨的弊病也開始滋生，這既損害了行業(yè)健康發(fā)展，又削弱了社會對保險業(yè)的認可度。

????代理退保亂象則將代理人營銷模式下的深層次問題充分折射出來。

????人海戰(zhàn)術(shù)下，保險代理人群體大進大出，從業(yè)者素質(zhì)良莠不齊，這為行業(yè)發(fā)展埋下了巨大隱患。數(shù)據(jù)顯示，正在從事以及曾經(jīng)從事過個人保險代理人業(yè)務的從業(yè)者將近7500萬人。

????代理人激勵機制導向“短期化”，不利于行業(yè)的長遠發(fā)展。由于代理人普遍沒有基本薪酬，收入主要靠傭金提成，而行業(yè)當下較高的首年傭金制度以及較快的利益回報，造成一些代理人只顧眼前利益，極少考慮長期服務客戶及自身的長遠發(fā)展。

????代理人的金字塔管理模式，片面追求增員數(shù)量，不注重增員質(zhì)量。一方面，造成銷售誤導頻發(fā)；另一方面，造成大量自保件，為日后退保埋下伏筆。

????法律身份地位不明確，導致整個行業(yè)亂象叢生。保險代理人究竟是不是民法意義上的代理人，業(yè)界對此爭議頗多。一旦違規(guī)，模糊的法律身份使得監(jiān)管部門更傾向于處罰保險公司，而不是代理人，這大幅削弱了代理人違法違規(guī)成本。

????監(jiān)管也注意到了上述問題，近兩年來，在監(jiān)管部門的指導牽引下，不少險企先后確立了“削塔尖、去層級、降成本、防風險”的個人代理人改革主基調(diào)，通過健康增量逐步稀釋問題存量，其中尤其以加快建立獨立個人保險代理人制度最為引人矚目。

????不過，從現(xiàn)階段集中出現(xiàn)的各類問題看，未來行業(yè)仍需持續(xù)推進代理人隊伍改革，從機制漏洞上解決代理退保亂象。

????一是要摒棄人海戰(zhàn)術(shù)，堅持精兵強將策略。近兩年已有行業(yè)頭部公司開始壓降代理人規(guī)模，不過數(shù)量降低后，提升質(zhì)量顯得更為迫切。

????二是改變傭金等激勵考核制度，從制度層面鼓勵營銷員從長遠的角度服務保險客戶，以提高隊伍留存率、專業(yè)度和服務意識。

????三是明晰代理人的法律地位，強化對代理人的約束，提高代理人的違法違規(guī)成本，從源頭上杜絕退保黑產(chǎn)等違法行為。

????四是嘗試推動獨立代理人的制度。獨立個人保險代理人制度源自美國等保險發(fā)達市場，是其保險銷售的重要渠道，建議監(jiān)管引導保險公司規(guī)范有序發(fā)展獨立保險代理人。