????振興中的鄉(xiāng)村正在催生一片潛力巨大的保險“藍(lán)?！?。上海證券報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，繼人保財險、中華財險之后，近期不少保險公司正計劃大力拓展農(nóng)村保險市場，醞釀設(shè)立農(nóng)村保險事業(yè)部，更好地滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域日益增長的風(fēng)險保障需求。

????在傳統(tǒng)政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，農(nóng)民不斷提升的醫(yī)、養(yǎng)、住、行等風(fēng)險保障需求，是越來越多保險公司開始重視農(nóng)村保險市場的驅(qū)動因素。麥肯錫等機(jī)構(gòu)預(yù)計，這很可能是中國下一個萬億級規(guī)模的保險市場。

????非農(nóng)險需求提升市場規(guī)模可期

????一提到農(nóng)村保險市場，就會想到“政策性農(nóng)業(yè)保險”。但與之相比，非農(nóng)險的發(fā)展更值得期待。

????“廣闊天地，大有作為。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱非常了解農(nóng)村保險市場的點滴變化。在他看來，城市保險市場競爭激烈、飽和度相對較高，農(nóng)村保險市場則是一片“藍(lán)?！?，財產(chǎn)保險和人身保險都有較大發(fā)展空間。

????隨著鞏固拓展脫貧攻堅成果和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村居民生活水平不斷提升，醫(yī)、養(yǎng)、住、行等方面的生活需求正在得到釋放。庹國柱告訴記者，之前他去中部地區(qū)一個村莊調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶購置家用車、運(yùn)輸車、農(nóng)業(yè)機(jī)械等數(shù)量不斷增長，對醫(yī)療、養(yǎng)老也越來越重視，對車險、養(yǎng)老險、醫(yī)療險等保險產(chǎn)品釋放出一定的投保需求。

????近年來，政府部門持續(xù)加大農(nóng)村社會保障體系的建設(shè)，推出新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險等，但尚不能完全滿足廣大農(nóng)村居民的需求?；诖?，商業(yè)保險有望在農(nóng)村子女贍養(yǎng)老人方面進(jìn)一步發(fā)揮保障功能。

????農(nóng)村保險的發(fā)展，也與農(nóng)村金融大環(huán)境改善密切相關(guān)。近年來，一些省份通過將貸款人人身意外險、貸款人保證保險嵌入農(nóng)村金融鏈，解決農(nóng)村小微貸款難題。這樣的業(yè)務(wù)模式，能為農(nóng)民增收和風(fēng)險保障提供雙重支持，未來市場規(guī)?？善凇?/p>

????政策也在不斷加持。今年以來，銀保監(jiān)會發(fā)布了銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作等相關(guān)通知，提出增強(qiáng)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興功能作用。銀保監(jiān)會要求，人身險公司針對農(nóng)村居民需求，特別是脫貧地區(qū)群眾需求，擴(kuò)大意外傷害險、定期壽險、健康保險、養(yǎng)老保險等人身保險產(chǎn)品供給。

????因地制宜在創(chuàng)新上下功夫

????面對廣闊的市場前景，保險公司如何因地制宜深耕農(nóng)村保險市場？

????記者與多家保險公司農(nóng)村保險事業(yè)部相關(guān)人士交流后發(fā)現(xiàn)，目前市場上的保險產(chǎn)品很多，但適合農(nóng)村市場銷售的保險產(chǎn)品比較單一，因此，開拓農(nóng)村市場應(yīng)首先在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，有針對性地研究開發(fā)農(nóng)民“需要買、適合買、買得起”的保險產(chǎn)品。

????最關(guān)鍵的是開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品。尤其是農(nóng)村人身保險產(chǎn)品，要適合農(nóng)民需求、條款簡單、保費(fèi)低廉、保障適度，要滿足不同收入層次、不同地域農(nóng)民的保險保障需求。同時，要合理制訂費(fèi)率價格，推出保費(fèi)較低、保障適度的保險產(chǎn)品，服務(wù)于農(nóng)民，讓利于農(nóng)民。此外，必須大力推進(jìn)保單條款通俗化工作，方便農(nóng)民理解保險產(chǎn)品，既有利于激發(fā)農(nóng)民投保的積極性，同時也避免引發(fā)保險糾紛，損害農(nóng)民的權(quán)益。

????打通農(nóng)村保險服務(wù)的“最后一公里”，加強(qiáng)渠道構(gòu)建和組織形式等方面的創(chuàng)新亦至關(guān)重要。對此，庹國柱深有感觸：“農(nóng)村保險市場雖然廣闊，但是信息分布和傳遞不平衡、不充分。保險公司應(yīng)充分利用自身網(wǎng)點優(yōu)勢，構(gòu)建農(nóng)村保險網(wǎng)絡(luò)。在這一過程中，可與村委會、農(nóng)村金融綜合服務(wù)室等農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu)合作?！?/p>

????據(jù)了解，大地保險等保險公司就依據(jù)“一縣一地推、一鄉(xiāng)一團(tuán)隊、一村一代理”的發(fā)展戰(zhàn)略，通過在目標(biāo)村鎮(zhèn)發(fā)展“明星協(xié)保員”，實現(xiàn)對保險消費(fèi)者的精準(zhǔn)有效觸達(dá)。協(xié)同式、一站式的服務(wù)，一方面有效滿足了農(nóng)民的保險保障需求，另一方面也使得低成本拓展農(nóng)村保險市場成為可能，有利于提高保險公司深耕農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。