????“買車險的時候，我都會找?guī)讉€保險公司比比價，總的來看，今年各家報價比兩三年前低了幾百塊錢到一千塊錢不等。因為沒有出過險，保費每年呈現(xiàn)整體下降的趨勢?！庇兄嗄犟{齡的李先生告訴中國證券報記者，“車險綜改后，一些以前不會額外買的小險種被囊括進來，保障的范圍確實擴大了?！?/p>

????李先生的“故事”，正是車險綜合改革成果的縮影。車險綜合改革自2020年9月19日正式啟動，即將迎來兩周年。近兩年來，不少車主感受到車險產品“加量減價”；多地深入推進車險綜合改革，“降價、增保、提質”效果顯現(xiàn)。對于頭部財險公司而言，車險綜改的“陣痛期”已過，車險增長明顯回暖。

????車險綜改階段性目標達成

????對于車險綜改，東吳證券研報指出，“監(jiān)管明確提出改革目標是保護消費者權益，其他目標均服務于該目標，而階段性目標是‘降價、增保、提質’。”

????從目前情況來看，階段性目標已基本達成。今年3月，銀保監(jiān)會主席郭樹清表示，2021年，車險綜合改革為消費者節(jié)省支出超過2500億元。另據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會編制的2022年一季度保險市場觀察報告，截至今年3月底，消費者車均繳納保費為2808元/輛，降幅達20%，約89%的消費者保費支出下降。

????中國證券報記者也獲悉，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主享受到了更多保費優(yōu)惠。

????數(shù)字化保險交易服務平臺車車科技CEO張磊對中國證券報記者表示，“車險綜改至今差不多兩年，我們可以明顯感受到，對車主而言，保費降了、保障范圍廣了；對保司而言，業(yè)務質量改善了，利潤上去了；對監(jiān)管機構而言，車險監(jiān)管更有抓手了，力度加強了，可以說基本上實現(xiàn)了車險綜改‘降價、增保、提質’的階段性目標，有利于進一步深化供給側結構性改革，維護消費者權益，實現(xiàn)車險高質量發(fā)展。”

????進一步聚焦業(yè)務品質

????車險業(yè)務是財險公司保費收入和承保利潤的壓艙石。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年前7個月，車險保費收入4625億元，占比為50.5%；去年全年，車險保費收入7773億元，占比為56.8%。雖然車險保費占比出現(xiàn)下降，但幾乎仍占據(jù)著財險業(yè)務的“半壁江山”。

????從上半年業(yè)績報告數(shù)據(jù)看，頭部財險公司車險業(yè)務已逐漸走出車險綜改后的“陣痛期”。

????以車險“老三家”為例，上半年，人保財險、平安產險、太保產險車險保費分別為1288.08億元、955.02億元、481.69億元，同比分別增長6.7%、7.3%、7.9%，較2021年上半年和全年的“負增長”明顯回暖。同時，通過優(yōu)化定價模型、加強風險篩選及精細化費用投放等管理等措施，上述三家公司車險綜合成本率分別為95.4%、94.4%、96.6%，同比分別優(yōu)化1.3個、3個、2.4個百分點。

????東吳證券研報指出，從保費收入來看，“車險綜改”對車均保費的影響已于2021年四季度基本出清，車險市場進入新發(fā)展階段。

????“如今，車險市場正在加速重塑。大公司進一步聚焦業(yè)務品質，優(yōu)化綜合服務，提升客戶體驗?！币晃毁Y深業(yè)內人士表示。

????對于未來車險的發(fā)展，平安產險表示，將積極探索機動車里程保險等產品及服務。人保財險將加快發(fā)展“車生活”等方面的交通生態(tài)服務，逐步建設覆蓋汽車全生命周期的生態(tài)圈。太保產險提到，面對未來的車險市場，專注實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展速度最優(yōu)、綜合成本結果最佳、客戶經營水平最好的目標。

????加大新能源車險布局

????目前，頭部財險公司車險業(yè)務也正在加速向新能源車險傾斜，欲在新賽道獲得一席之地。

????人保財險表示，已戰(zhàn)略性發(fā)展新能源車險，挖掘個人客戶業(yè)務增長新空間，推動法人客戶業(yè)務提速增效，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務結構。太保產險表示，將高度關注新能源車的發(fā)展。

????在張磊看來，目前新能源車險產品創(chuàng)新的空間比過去更大，“新能源汽車保有量已突破千萬輛，保險行業(yè)中有一個非常重要的大數(shù)法則：存量市場越大，風險分攤就會越均衡，產品創(chuàng)新的空間就越大。隨著新能源車賠付數(shù)據(jù)的積累，各家保險公司積累的定價因子更為豐富，新能源汽車保費定價將更趨合理，隨著保司對新能源車險探索邊界的不斷加深與適應，未來其綜合成本率也會慢慢降低。我們平臺上最近的運營數(shù)據(jù)顯示，有一些新能源車的賠付率已經基本上降到了和傳統(tǒng)燃油車差不多的水平?！?/p>

????“不過，去年年底發(fā)布的新能源車險還處于起步階段，財務數(shù)據(jù)模型有待建立，新能源汽車的風險結構、風險成本也與傳統(tǒng)燃油車有較大區(qū)別。新能源車險不僅對保險公司的綜合實力提出更高要求，也考驗著各家公司布局汽車新生態(tài)的戰(zhàn)略眼光?！睆埨趶娬{。