????半掛牽引車、自卸車……以營(yíng)運(yùn)貨車為代表的高賠付車型，其風(fēng)險(xiǎn)保障問題正持續(xù)受到市場(chǎng)關(guān)注。

????近期，證券時(shí)報(bào)記者通過采訪多位貨車車主、保險(xiǎn)代理人以及其他保險(xiǎn)行業(yè)人士了解到，所謂的汽車安全統(tǒng)籌并不保險(xiǎn)，不少車主無(wú)法順利獲得賠付。在部分地區(qū)，高賠付車型購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)還需要支付“抽屜費(fèi)”。

????汽車安全統(tǒng)籌不保險(xiǎn)

????“早起訴了，也勝訴了，但沒有錢?！鄙綎|貨車車主范軍（化名）表示很無(wú)奈。范軍的重型半掛牽引車在2021年1月發(fā)生追尾碰撞后，至今仍未拿到汽車安全統(tǒng)籌金。證券時(shí)報(bào)記者查詢裁判文書發(fā)現(xiàn)，為其車輛提供汽車安全統(tǒng)籌服務(wù)的汽車服務(wù)公司已有多個(gè)訴訟在身。2022年9月13日的一則執(zhí)行裁定書顯示，該公司暫無(wú)可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，已被納入失信被執(zhí)行人員名單。

????范軍并非孤例。河北營(yíng)運(yùn)貨車車主劉剛（化名）同樣也沒有拿到統(tǒng)籌賠付金。2019年，劉剛在當(dāng)?shù)匾患医煌ǚ?wù)公司購(gòu)買了汽車安全統(tǒng)籌，安全統(tǒng)籌費(fèi)1.8萬(wàn)元。幾個(gè)月后由于發(fā)生追尾事故，導(dǎo)致汽車修理支出1.1萬(wàn)元。他告訴證券時(shí)報(bào)記者，目前該服務(wù)公司已經(jīng)無(wú)法聯(lián)系上。

????所謂汽車安全統(tǒng)籌，是一種由車主或運(yùn)輸公司繳納費(fèi)用，在發(fā)生事故后，由相關(guān)企業(yè)提供互助補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)品，雖有保險(xiǎn)性質(zhì)但又不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的企業(yè)并非依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。

????一位消費(fèi)者近日在黑貓投訴平臺(tái)投訴，他于6月30日購(gòu)買了貨車商業(yè)保險(xiǎn)（即汽車安全統(tǒng)籌），但僅僅半個(gè)月后，業(yè)務(wù)員即告知公司被有關(guān)部門查處、賬戶凍結(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫停服務(wù)。

????該名消費(fèi)者所購(gòu)買的上述商業(yè)保險(xiǎn)來自中盛（山東）交通服務(wù)集團(tuán)有限公司。7月13日，該公司發(fā)布了停止經(jīng)營(yíng)的公告，稱由于公司違規(guī)面向社會(huì)經(jīng)營(yíng)統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，已涉嫌非法經(jīng)營(yíng)犯罪，目前正接受公安機(jī)關(guān)調(diào)查。公告還稱，所有參與統(tǒng)籌的車主另行購(gòu)買合法商業(yè)保險(xiǎn)，已經(jīng)出現(xiàn)事故未補(bǔ)償?shù)?，通過法院起訴依法解決。新發(fā)生的事故，該公司不再承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。關(guān)于退統(tǒng)問題，聽候司法機(jī)關(guān)公告。

????多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種統(tǒng)籌解決了一些高賠付車型的市場(chǎng)需求，但往往沒有遵循保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理，又缺少嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，其中蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)非常大。

????8月29日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布公告提醒廣大車主，機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)。社會(huì)上部分安全統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以得到有效保障，特別是此類公司出現(xiàn)撤銷、破產(chǎn)等重大危機(jī)時(shí)，只能按照《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī)承擔(dān)責(zé)任，可能給消費(fèi)者帶來?yè)p失，蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。

????部分地區(qū)流行“抽屜費(fèi)”

????在部分地區(qū)，或由于更優(yōu)惠的價(jià)格，或由于更低的門檻，或由于更多的傭金返點(diǎn)，在商業(yè)保險(xiǎn)之外，一個(gè)并不保險(xiǎn)的汽車安全統(tǒng)籌市場(chǎng)正在形成。與之并行的，是營(yíng)運(yùn)貨車等高賠付車型在商業(yè)保險(xiǎn)方面的保障難題。

????日前，國(guó)務(wù)院第九次大督查第九督查組實(shí)地走訪了河南省鄭州市、焦作市等地的多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)不少地方以摩托車為代表的高賠付車型存在交強(qiáng)險(xiǎn)投保難問題。

????近年來，針對(duì)部分地區(qū)部分車型投保難問題，監(jiān)管部門多次要求保險(xiǎn)公司做好承保工作。2021年底，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作的通知》，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步做好營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。當(dāng)前，部分地區(qū)營(yíng)運(yùn)貨車投保難雖有所緩解，但商業(yè)險(xiǎn)的“抽屜費(fèi)”現(xiàn)象仍存在。

????今年6月，經(jīng)歷了汽車安全統(tǒng)籌暴雷的劉剛終于為旗下貨車買上了真正的商業(yè)車險(xiǎn)。1月初，劉剛曾咨詢保險(xiǎn)代理人，對(duì)方回復(fù)稱只能購(gòu)買法定交強(qiáng)險(xiǎn)，部分車輛因?yàn)樵u(píng)級(jí)高，無(wú)法投保商業(yè)車險(xiǎn)。劉剛告訴證券時(shí)報(bào)記者，6月，他的車成功投保了某保險(xiǎn)公司的商業(yè)險(xiǎn)，但是需要加費(fèi)1000~1500元不等。例如，保險(xiǎn)費(fèi)票面價(jià)格2萬(wàn)元，通過二維碼繳費(fèi)，需要再另外支付一部分費(fèi)用。

????“加費(fèi)沒有標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該相當(dāng)于好處費(fèi)吧！”劉剛?cè)缡抢斫?，“主要是我們的確想買保險(xiǎn)，現(xiàn)在終于能買了，對(duì)我們來說多花一點(diǎn)錢，只能認(rèn)?！?/p>

????“肯定要加費(fèi)呀！”今年開始做車險(xiǎn)代理的張華（化名）告訴證券時(shí)報(bào)記者，目前營(yíng)運(yùn)貨車投保還是有點(diǎn)困難，有的評(píng)級(jí)E類，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司不收，但是可以找外地保險(xiǎn)公司。

????對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，高賠付車輛的虧損問題也是難言之痛。

????最會(huì)保創(chuàng)始人陳文志分析了人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、大地財(cái)險(xiǎn)等6大財(cái)險(xiǎn)公司的2021年交強(qiáng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，這6家公司的交強(qiáng)險(xiǎn)份額占比77%，基本可以代表行業(yè)表現(xiàn)。整體而言，2021年，除了家庭用車盈利良好，其余車型總體均虧損。其中，營(yíng)業(yè)客車賠付率高達(dá)99%，非營(yíng)業(yè)貨車賠付率高達(dá)100%。營(yíng)業(yè)貨車、特種車、拖拉機(jī)的賠付率分別為83%、89%和92%，如果加上25%~30%的綜合費(fèi)用率，綜合成本率超過100%。

????實(shí)際上，非營(yíng)業(yè)貨車包括一些企業(yè)機(jī)構(gòu)的非營(yíng)業(yè)用車，還有不少個(gè)人貨車也是按照非營(yíng)運(yùn)車登記?！巴ㄟ^分析可以看出，除了家庭用車以外，有一些車型車輛的費(fèi)率是不充足的?！标愇闹菊f。

????證券時(shí)報(bào)記者了解到，由于半掛牽引車、自卸車等高賠付車型賠付率太高，保險(xiǎn)公司往往會(huì)采取限制承保區(qū)域、承保份額的方式來控制風(fēng)險(xiǎn)。而這種做法，往往會(huì)加劇灰色地帶形成，例如前文所述不進(jìn)入保費(fèi)合同的“抽屜費(fèi)”。

????陳文志建議，進(jìn)一步放開高賠付車型的定價(jià)上限，但問題在于，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)太精細(xì)，模型和技術(shù)都很先進(jìn)，費(fèi)率的極差會(huì)拉得很大，高風(fēng)險(xiǎn)車輛的保費(fèi)太高，就會(huì)超出車主的支付能力。

????因此，除了一定程度放開部分地區(qū)高賠付車型的費(fèi)率上限，可能仍然需要一個(gè)類似“剩余市場(chǎng)”的機(jī)制來兜底。不過，對(duì)比國(guó)外市場(chǎng)往往都非常小的剩余業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)營(yíng)運(yùn)車市場(chǎng)規(guī)模較大，業(yè)內(nèi)估計(jì)規(guī)模達(dá)千億保費(fèi)，因此模式的合理設(shè)計(jì)非常重要。

????總體而言，貨運(yùn)生態(tài)粗放以及保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理粗糙，是高賠付車型賠付率高的核心原因。如何真正把這些高風(fēng)險(xiǎn)車輛的業(yè)務(wù)成本和出險(xiǎn)率降下來，可能才是最終的解決之道。