支付體系是國(guó)民經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)轉(zhuǎn)和穩(wěn)健運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施。黨的十九大以來(lái)，人民銀行以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，逐步建成安全高效、為民便民、國(guó)際領(lǐng)先的支付體系，有力支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

　　一、構(gòu)建多層次廣覆蓋的支付清算網(wǎng)絡(luò)

　　人民銀行堅(jiān)持獨(dú)立自主原則，逐步構(gòu)建大額支付與零售支付協(xié)同發(fā)展、國(guó)內(nèi)支付與國(guó)際支付統(tǒng)籌兼顧的現(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)。

　?。ㄒ唬┙⑺耐ò诉_(dá)的境內(nèi)支付清算網(wǎng)絡(luò)。大額支付系統(tǒng)為銀行機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位提供跨行資金匯劃服務(wù)，連接各銀行機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)，是我國(guó)的核心支付清算系統(tǒng)。小額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供7×24小時(shí)“全天候”零售支付清算服務(wù)。中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)（ACS）為中央銀行業(yè)務(wù)提供全面賬務(wù)處理服務(wù)，為人民銀行履職提供有力保障。中國(guó)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)清算、農(nóng)信銀資金清算中心、城銀清算等清算組織為商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等提供清算服務(wù)。

　?。ǘ┩苿?dòng)支付清算網(wǎng)絡(luò)向境外延伸。為提高人民幣跨境支付結(jié)算效率，人民銀行組織建設(shè)人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）。截至2022年第一季度末，已接入76家直接參與者和1228家間接參與者，連接178個(gè)國(guó)家和地區(qū)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全球各時(shí)區(qū)金融市場(chǎng)的全覆蓋，能夠滿足各類跨境貿(mào)易、投融資業(yè)務(wù)等結(jié)算需求。截至2021年底，中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)已延伸至全球180個(gè)國(guó)家和地區(qū)，境外受理商戶超過(guò)3500萬(wàn)戶，在境外75個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行超過(guò)1.8億張銀聯(lián)卡，部分支付服務(wù)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)陸續(xù)出海，成為我國(guó)自主銀行卡品牌，并躋身國(guó)際三大卡組織。

　　多層次、廣覆蓋的支付清算網(wǎng)絡(luò)，為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，維護(hù)金融安全發(fā)揮了重要作用。一是在資金循環(huán)中的中樞作用日益突出。2021年，人民銀行支付清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)219億筆、金額6622萬(wàn)億元。根據(jù)支付與市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施委員會(huì)（CPMI）最新數(shù)據(jù)，我國(guó)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理金額在其27個(gè)成員國(guó)中排名第二。二是為普惠金融發(fā)展提供支撐。商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣、服務(wù)全的基礎(chǔ)作用；支付機(jī)構(gòu)重點(diǎn)深耕小額、便民零售支付領(lǐng)域，為社會(huì)公眾提供安全、高效、便捷的支付服務(wù)。目前，我國(guó)借記卡、ATM、POS機(jī)數(shù)量等多項(xiàng)指標(biāo)已位居CPMI成員國(guó)之首。三是推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。在安全高效、遍及全國(guó)的支付清算網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，以移動(dòng)支付為代表的支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。普華永道的消費(fèi)者調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)移動(dòng)支付使用率為86%，位居全球第一。

　　二、探索形成中國(guó)特色的支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系

　　人民銀行將支付體系治理作為回應(yīng)人民期待、增進(jìn)人民福祉的具體實(shí)踐，逐步建立“政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司治理、社會(huì)監(jiān)督”治理體系。

　?。ㄒ唬┩晟浦Ц稒C(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制。人民銀行深入貫徹黨中央關(guān)于推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展重大決策部署，推動(dòng)平臺(tái)企業(yè)支付業(yè)務(wù)逐步回歸本源。堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展并重，探索建立了包括支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入許可、許可續(xù)展、執(zhí)法檢查、市場(chǎng)退出等在內(nèi)的全生命周期監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管。落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作部署，組織建設(shè)網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)，完成支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全額集中存管，將社會(huì)資金納入央行清算體系，有效維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。強(qiáng)化支付服務(wù)市場(chǎng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化原則，累計(jì)推動(dòng)71家支付機(jī)構(gòu)有序退出市場(chǎng)，不斷優(yōu)化支付服務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

　　（二）深入推進(jìn)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博嚴(yán)重危害人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全。人民銀行牽頭負(fù)責(zé)“資金鏈”治理，出硬招實(shí)招提升打擊治理的整體性和系統(tǒng)性。2021年以來(lái)，協(xié)助公安部門緊急攔截涉詐資金5738億元，主要支付渠道可疑涉賭資金交易規(guī)模較年初繼續(xù)顯著下降，金融行業(yè)常態(tài)化反詐防賭治理格局逐漸形成，有效保護(hù)了人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

　?。ㄈ┍３种Ц额I(lǐng)域嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。人民銀行持續(xù)開(kāi)展支付市場(chǎng)亂象整治，堅(jiān)持對(duì)違法違規(guī)行為零容忍，從嚴(yán)從重查處支付違規(guī)行為，堅(jiān)決整肅市場(chǎng)秩序，有效凈化市場(chǎng)環(huán)境。支付清算協(xié)會(huì)發(fā)揮自律管理作用，不斷完善并綜合運(yùn)用各類自律機(jī)制，助力政府監(jiān)管，引導(dǎo)會(huì)員單位規(guī)范發(fā)展。

　　三、提供安全、便捷、高效的支付服務(wù)

　　人民銀行始終堅(jiān)守“支付為民”理念，創(chuàng)新管理方式、提升服務(wù)水平，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)社會(huì)民生。

　?。ㄒ唬﹥?yōu)化銀行賬戶管理與服務(wù)。一方面，人民銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，創(chuàng)新實(shí)施賬戶分級(jí)分類管理。根據(jù)實(shí)名程度、驗(yàn)證方式和賬戶定位的不同，構(gòu)建Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶分級(jí)分類的銀行賬戶管理體系。另一方面，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，持續(xù)提升賬戶服務(wù)水平。2019年7月全面取消企業(yè)銀行賬戶許可，簡(jiǎn)化企業(yè)經(jīng)商辦事流程。同時(shí)，聚焦特定人群賬戶服務(wù)需求，優(yōu)化高校畢業(yè)生和農(nóng)民工等流動(dòng)就業(yè)群體開(kāi)戶、小微企業(yè)賬戶服務(wù)，切實(shí)解決“開(kāi)戶難”問(wèn)題。

　　（二）豐富和優(yōu)化各類支付服務(wù)。人民銀行秉承“包容審慎”原則，加快推進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，引導(dǎo)市場(chǎng)主體合規(guī)創(chuàng)新，持續(xù)優(yōu)化支付服務(wù)供給，支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)支付方式從現(xiàn)金支付、刷卡支付等線下支付方式逐漸向網(wǎng)絡(luò)支付等線上支付方式轉(zhuǎn)移。除傳統(tǒng)支付產(chǎn)品以外，條碼支付、近場(chǎng)支付等新興支付方式不斷發(fā)展，支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，有效滿足了消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物等各類日常生活需要。

　?。ㄈ┲珳?zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興。人民銀行持續(xù)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，開(kāi)展移動(dòng)支付便民工程及支付適老化工作，切實(shí)提升金融服務(wù)效率，促進(jìn)金融普惠發(fā)展。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立近80萬(wàn)個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，服務(wù)點(diǎn)功能逐步由單一取款拓展到匯款、代理繳費(fèi)，同時(shí)加載了電商、保險(xiǎn)、益農(nóng)信息等綜合性服務(wù)，城鄉(xiāng)居民享受到了同等高效便捷的基本支付服務(wù)。當(dāng)前，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為主體的基礎(chǔ)支付服務(wù)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.62%，基本實(shí)現(xiàn)“人人有卡、家家有戶、村村有服務(wù)”。持續(xù)推進(jìn)“數(shù)字鴻溝”彌合，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體開(kāi)發(fā)適老支付產(chǎn)品。

　　四、堅(jiān)定不移推動(dòng)中國(guó)特色支付體系高質(zhì)量發(fā)展

　　人民銀行將堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指引，恪守“支付為民”初心，不斷推動(dòng)我國(guó)支付體系高質(zhì)量發(fā)展，為建設(shè)現(xiàn)代化中央銀行和服務(wù)經(jīng)濟(jì)民生提供更好支撐。

　　一是完善頂層設(shè)計(jì)。進(jìn)一步加快支付領(lǐng)域立法步伐，通過(guò)統(tǒng)一權(quán)威的法規(guī)制度，構(gòu)建富有包容性的支付治理架構(gòu)，更好地適應(yīng)支付市場(chǎng)發(fā)展需要。

　　二是堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管不動(dòng)搖。加強(qiáng)現(xiàn)代科技在支付監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，全面提升支付體系安全保障能力。建立統(tǒng)籌監(jiān)管機(jī)制，發(fā)揮監(jiān)管合力，突出全鏈條管理和穿透式監(jiān)管，系統(tǒng)治理跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和非法支付活動(dòng)“資金鏈”，維護(hù)好、發(fā)展好、保障好人民群眾利益。

　　三是豐富支付服務(wù)供給。聚焦人民群眾“急難愁盼”的問(wèn)題，持續(xù)優(yōu)化支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)，落實(shí)落細(xì)支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)政策，推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，提升電子支付在公共服務(wù)、便民場(chǎng)景的通用性和便利性，保持我國(guó)移動(dòng)支付全球領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)地位。

　　四是提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。統(tǒng)籌發(fā)展與安全，加快支付體系建設(shè)，提高支付清算系統(tǒng)韌性，防范化解支付領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)隱患。推進(jìn)人民幣跨境支付系統(tǒng)建設(shè)和推廣，以便捷、安全、高效的支付服務(wù)惠及全球經(jīng)貿(mào)，在支付領(lǐng)域全球治理中發(fā)揮重要建設(shè)性作用。?