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百萬醫(yī)療險(xiǎn)“內(nèi)卷”加劇:投保年齡最高80歲 部分產(chǎn)品0元免賠

來源:證券日報(bào)    作者:    發(fā)布時(shí)間:2024年01月22日

????本報(bào)記者 蘇向杲

????見習(xí)記者 楊笑寒

????“現(xiàn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)比較內(nèi)卷,產(chǎn)品競爭越來越激烈?!闭劶鞍偃f醫(yī)療險(xiǎn)目前的競爭態(tài)勢,1月17日,深圳一家大型保險(xiǎn)中介的咨詢顧問對《證券日報(bào)》記者說。

????近期,保險(xiǎn)公司紛紛對百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行迭代升級(jí),推出了“2024版”百萬醫(yī)療險(xiǎn)。相比此前幾年,今年在售的百萬醫(yī)療險(xiǎn)有以下一些新變化:一是承保門檻有所降低,如最高80歲仍可以投保;二是理賠條件有所放松,一些帶病體也可以投保,部分免賠額為0元;三是保證續(xù)保產(chǎn)品增多等。

????多位受訪專家認(rèn)為,百萬醫(yī)療險(xiǎn)“內(nèi)卷”之下出現(xiàn)的新變化,與百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場經(jīng)過高速增長后,進(jìn)入平穩(wěn)增長期有關(guān)。從影響來看,部分新變化對消費(fèi)者有利。

????投保門檻進(jìn)一步降低

????百萬醫(yī)療險(xiǎn)是短期醫(yī)療險(xiǎn)的一種,由于這類保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保額高(保額普遍超過100萬元或更高)、線上購買便捷等特點(diǎn),一經(jīng)推出便迅速受到消費(fèi)者追捧。

????據(jù)記者梳理,目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額普遍在100萬元至800萬元之間,保費(fèi)普遍在100元至500元之間,免賠額普遍在1萬元至2萬元。引人注意的是,在激烈的市場競爭下,部分險(xiǎn)企進(jìn)一步放寬了投保條件,最高投保年齡可達(dá)80歲,部分帶病體可以投保。理賠條件也有放松的跡象,部分產(chǎn)品為0元免賠額。

????對險(xiǎn)企而言,放寬投保人年齡限制和疾病篩查、降低免賠額,往往意味著承保風(fēng)險(xiǎn)的上升。其中,免賠額是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定,損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi),被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。從變化來看,目前,有大型險(xiǎn)企的百萬醫(yī)療險(xiǎn)對免賠額進(jìn)一步進(jìn)行了下調(diào),例如“每年免賠額遞減1000元,最低可降至5000元”,而部分險(xiǎn)企甚至推出了0元免賠的產(chǎn)品。

????除上述特征外,此前不少百萬醫(yī)療險(xiǎn)不保證續(xù)保一直是投保人的一大隱憂,面對這種難題,險(xiǎn)企推出各類保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn),保證續(xù)保年限可達(dá)3年、5年、6年,最長可達(dá)20年。

????此外,部分產(chǎn)品也增強(qiáng)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù),包括提供術(shù)后護(hù)理、二次診療、就醫(yī)協(xié)助等。

????就上述變化,中國精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛告訴《證券日報(bào)》記者,近年來,百萬醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)過高速增長后,進(jìn)入了平穩(wěn)增長期,目前壽險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司均經(jīng)營這類產(chǎn)品,市場呈現(xiàn)“百花齊放”的競爭態(tài)勢。

????首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系原副主任、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中對《證券日報(bào)》記者表示,為應(yīng)對惠民保所帶來的競爭壓力,百萬醫(yī)療險(xiǎn)放松承保、理賠條件的趨勢可能會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

????徐昱琛補(bǔ)充稱,險(xiǎn)企并非無條件放寬承保條件。通常,險(xiǎn)企在放寬承保條件的同時(shí),會(huì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,在精算假設(shè)下制定合適的價(jià)格和銷售策略。例如,健康告知較為寬松的產(chǎn)品通常保費(fèi)較高,對理賠也有一定限制;帶病體投保則通常對投保人的疾病類型和是否有并發(fā)癥等均有范圍限制,保費(fèi)也較高。整體而言,允許帶病體投保對于原本無法投保的特定消費(fèi)者提供了新選擇,豐富了市場種類。

????精準(zhǔn)定位、差異化經(jīng)營

????自2016年眾安保險(xiǎn)首款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品問世起,百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場迅速發(fā)展。艾瑞咨詢發(fā)布的《中國百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》顯示,百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模自2016年的10億元,增長至2020年的520億元,在五年時(shí)間內(nèi)增長超50倍。

????不過,相較于百萬醫(yī)療險(xiǎn),最近三年,惠民保迅速發(fā)展,作為同樣具有低價(jià)普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)種類,惠民保同時(shí)具有投保門檻低的優(yōu)勢,這一定程度上占據(jù)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的部分市場。

????從長遠(yuǎn)看,有專家認(rèn)為,惠民保對百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場份額的沖擊時(shí)間不會(huì)太長。光大金融證券分析師王一峰認(rèn)為,隨著惠民保定位逐漸清晰,市場將意識(shí)到其與百萬醫(yī)療險(xiǎn)并非此消彼長的替代關(guān)系。相較而言,惠民保投保門檻和保費(fèi)更低,保障范圍與保障程度有限,對藥物也有嚴(yán)格報(bào)銷限制,更適合購買其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)受限制的大齡人群、亞健康人群以及從事高危職業(yè)人群。長遠(yuǎn)看,惠民保有利于居民提升健康保障意識(shí),對商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場的擠壓只是暫時(shí)的。

????展望未來百萬醫(yī)療險(xiǎn)的迭代方向,徐昱琛認(rèn)為,未來,百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品可以進(jìn)一步擴(kuò)充特效藥范圍,并且提供術(shù)后護(hù)理、二次診療、綠色通道等增值服務(wù)。此外,產(chǎn)品穩(wěn)定性也很重要,險(xiǎn)企可以考慮增強(qiáng)產(chǎn)品的保證續(xù)保屬性。

????另外,李文中認(rèn)為,險(xiǎn)企經(jīng)營百萬醫(yī)療保險(xiǎn)需要注意以下問題:第一,醫(yī)療費(fèi)用快速上漲在世界各國基本上是一種普遍現(xiàn)象,這帶來了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一方面,醫(yī)療費(fèi)用的上漲給險(xiǎn)企帶來較大的理賠壓力;另一方面,消費(fèi)者對保費(fèi)比較敏感,保險(xiǎn)公司不敢輕易漲價(jià),導(dǎo)致容易出現(xiàn)惜賠(指在沒有正當(dāng)拒賠理由的情況下,保險(xiǎn)公司采取各種手段試圖逃避或減少賠償),影響公司和行業(yè)的形象。第二,醫(yī)療保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)防控一直是重要課題。第三,百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品條款較復(fù)雜,險(xiǎn)企在銷售時(shí)需按照法律規(guī)定做好條款的提示、解釋與說明,降低不必要的糾紛,提升銷售流程的合規(guī)性和銷售人員的專業(yè)素質(zhì)。

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來源:證券日報(bào)

責(zé)任編輯:無

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