????本報記者 冷翠華

????記者從保險公司了解到，1月19日，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），對銀保業(yè)務(wù)的“報行合一”提出更加明確的要求并多舉措力求落地實施。

????這是去年8月份以來監(jiān)管部門第三次針對銀保業(yè)務(wù)下發(fā)規(guī)范性文件。業(yè)內(nèi)人士認為，控費用、降成本，強化“報行合一”，是提升銀保業(yè)務(wù)價值、促進其平穩(wěn)健康發(fā)展的重要舉措。

????“報行合一”指的是保險公司嚴格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率。緊抓“報行合一”是監(jiān)管部門對銀保業(yè)務(wù)的一貫要求。

????眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對《證券日報》記者分析稱，《通知》從銀保產(chǎn)品的設(shè)計和備案、健全內(nèi)控機制、強化內(nèi)部監(jiān)督管理，統(tǒng)籌開展監(jiān)管和檢查等各個方面進行系統(tǒng)安排。

????在對產(chǎn)品設(shè)計方面，《通知》要求，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身發(fā)展水平、經(jīng)驗數(shù)據(jù)和管理能力，充分考慮保單周期、交費周期和退保率假設(shè)等因素，科學(xué)確定純風(fēng)險保費和附加費用率的水平。

????同時，銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品在備案時，應(yīng)當(dāng)在精算報告中明確列示各交費期附加費用率和附加費用率結(jié)構(gòu)。附加費用率即可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費、分攤的固定費用等，其中傭金率應(yīng)列明上限。

????此次《通知》尤其強調(diào)“報行合一”的落實。在內(nèi)控機制方面，要求應(yīng)當(dāng)建立健全銀行代理渠道的業(yè)務(wù)、財務(wù)、內(nèi)控及預(yù)算考核機制，確保下屬分支機構(gòu)有效落實“報行合一”要求。分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按總公司要求嚴格落實“報行合一”工作。同時，按照實質(zhì)重于形式的原則，明確各類費用科目列支的具體要求，根據(jù)費用事項實質(zhì)與受益對象認定專屬費用和共同費用，共同費用應(yīng)建立費用分攤機制。

????“保險公司應(yīng)當(dāng)按照經(jīng)備案的產(chǎn)品精算報告執(zhí)行費用政策，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。”《通知》提出。

????在內(nèi)部監(jiān)督管理方面，《通知》要求加強回溯分析，發(fā)現(xiàn)實際費用率高于精算假設(shè)或費用結(jié)構(gòu)不合理的，應(yīng)當(dāng)及時對費用水平或費用結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，確保持續(xù)滿足“報行合一”要求，必要時應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。

????同時，監(jiān)管部門將統(tǒng)籌開展非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。各監(jiān)管局還將開展保險公司“報行合一”專項現(xiàn)場檢查，重點關(guān)注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題，必要時向銀行延伸檢查，發(fā)現(xiàn)賬外暗中收取、輸送利益等商業(yè)賄賂行為的，及時按程序向公安司法、紀檢監(jiān)察機關(guān)進行移交。

????BestLawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同對《證券日報》記者表示，監(jiān)管部門通過一系列措施嚴加規(guī)范，預(yù)計銀保業(yè)務(wù)將更加規(guī)范，費用率水平將進一步下降。