????本報(bào)記者 冷翠華

????1月26日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會）向人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的倡議》（以下簡稱《倡議》），旨在規(guī)范銀保業(yè)務(wù)，防范化解長期經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

????具體來看，《倡議》包括以下七個(gè)方面的內(nèi)容：

????一是要加強(qiáng)精算約束，科學(xué)設(shè)計(jì)銀保產(chǎn)品。人身險(xiǎn)公司要以精算技術(shù)為支持，審慎確定產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)。從產(chǎn)品生命周期的角度，全面分析產(chǎn)品的客戶利益、理賠給付、傭金、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、公司盈余和資本需求的關(guān)系。充分考慮保障期限、交費(fèi)周期和退保率假設(shè)等因素，科學(xué)確定預(yù)定附加費(fèi)用率水平和期限結(jié)構(gòu)等。

????二是要加強(qiáng)精細(xì)化管理，合理確定銀保產(chǎn)品費(fèi)用結(jié)構(gòu)。人身險(xiǎn)公司對銀保代理渠道銷售的產(chǎn)品，合理確定費(fèi)用結(jié)構(gòu)。在產(chǎn)品備案時(shí)的產(chǎn)品精算報(bào)告中明確說明費(fèi)用假設(shè)和費(fèi)用結(jié)構(gòu)，費(fèi)用結(jié)構(gòu)不明顯偏離公司的實(shí)際費(fèi)用情況，原則上包含向銀行支付的傭金、銀保專員的薪酬激勵(lì)、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等部分。其中，向銀行支付的傭金列明上限。銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期內(nèi)的附加費(fèi)用率即為可用的總費(fèi)用率。

????三是要落實(shí)主體責(zé)任，建立健全“報(bào)行合一”內(nèi)控管理機(jī)制。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會倡導(dǎo)險(xiǎn)企總公司高度重視，建立健全銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)內(nèi)控機(jī)制，督促各部門、各分支機(jī)構(gòu)有效落實(shí)“報(bào)行合一”。建議將精算技術(shù)充分運(yùn)用到內(nèi)部控制相關(guān)環(huán)節(jié)，建立約束機(jī)制和動態(tài)管理機(jī)制，基于經(jīng)驗(yàn)分析和合理預(yù)期設(shè)定產(chǎn)品定價(jià)使用的預(yù)定附加費(fèi)用率。規(guī)范費(fèi)用預(yù)算執(zhí)行，強(qiáng)化費(fèi)用預(yù)算執(zhí)行考核剛性約束，圍繞“報(bào)行合一”要求開展費(fèi)用管理。合理制定費(fèi)用列支政策，總公司做好“報(bào)行合一”統(tǒng)籌管理，制定費(fèi)用列支政策。

????四是要嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理。堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，明確各類費(fèi)用科目列支的具體要求。建立完善的費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制，不以不合理費(fèi)用分?jǐn)偡绞秸{(diào)整費(fèi)用結(jié)構(gòu)。不通過虛增銀行代理業(yè)務(wù)收入、賬外支付、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛假費(fèi)用列支等方式套取費(fèi)用。

????五是要堅(jiān)持依法合規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范傭金支付管理。在產(chǎn)品報(bào)備列明的銀行代理渠道傭金上限內(nèi)支付傭金。傭金入賬時(shí)，憑證內(nèi)附相應(yīng)的專項(xiàng)發(fā)票以及傭金計(jì)算說明等決策程序證明材料。不向銀行代理渠道以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義支付傭金以外的費(fèi)用。人身險(xiǎn)公司及其人員不以任何名義、任何形式向銀行及保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員支付協(xié)議約定傭金之外的任何利益。鼓勵(lì)積極探索與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，探索傭金費(fèi)用的遞延支付。

????六是要動態(tài)跟蹤調(diào)整，加強(qiáng)費(fèi)用假設(shè)回溯分析。人身險(xiǎn)公司要加強(qiáng)運(yùn)用實(shí)際經(jīng)營結(jié)果對費(fèi)用假設(shè)的回溯分析，對費(fèi)用波動的合理性進(jìn)行綜合判斷，如發(fā)現(xiàn)實(shí)際費(fèi)用水平或費(fèi)用結(jié)構(gòu)不合理的，及時(shí)根據(jù)“報(bào)行合一”要求對費(fèi)用水平、費(fèi)用結(jié)構(gòu)等進(jìn)行調(diào)整，必要時(shí)停售相關(guān)產(chǎn)品。

????七是要筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線，充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的監(jiān)督作用，加強(qiáng)對各部門、各分支機(jī)構(gòu)“報(bào)行合一”執(zhí)行情況的專項(xiàng)審計(jì)力度，納入公司年度審計(jì)工作安排，制定可操作、可量化的審計(jì)工作計(jì)劃，確保審計(jì)效果。

????業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《倡議》的精神與近日國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》保持一致，并從業(yè)務(wù)實(shí)操的角度對促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展提出了非常詳細(xì)的舉措，有助于持續(xù)規(guī)范業(yè)務(wù)，提升銀保業(yè)務(wù)價(jià)值。