4月13日，一個民間傳說資產(chǎn)高達40億元的包頭巨商突然自焚身亡，欠下14多億元的債務(wù)，包頭部分商業(yè)銀行、農(nóng)信社、典當(dāng)行、擔(dān)保公司及大量個人卷入其中。

此人為包頭惠龍商貿(mào)有限責(zé)任公司董事長金利斌。他的死亡，給包頭金融界帶來一場地震，而大量民間借貸者，也面臨著無法收回本金的困境。

除了企業(yè)自身經(jīng)營問題之外，最近銀根緊縮導(dǎo)致民間利率水漲船高，中小企業(yè)融資更是雪上加霜。民間金融風(fēng)險值得警惕。

瘋狂借高利貸

“金利斌2004年就已開始民間借貸融資。”債權(quán)人楊敏（化名）告訴中國證券報記者，她很早就認識金利斌了，對其印象是“豪爽、仗義，平易近人”。

她4月1日還見到金利斌本人，因為買房希望能還部分資金，她稱“金利斌氣色很好，沒有任何征兆，告訴我銀行貸款4月15日就下來了。”她沒料到，4月13日下午金利斌自焚身亡。

“公司有什么最新活動都會群發(fā)短信，代理某酒品牌、到哪里參展，都是好消息。”楊敏說，“我們不是為了賺利息，而是看中公司未來上市，我們能獲得原始股。”

30多歲的包頭人袁飛（化名），經(jīng)朋友介紹，從2010年下半年起向惠龍公司借款207萬元，月息3分，折合年利息36%。這相當(dāng)于目前6個月以內(nèi)銀行貸款基準(zhǔn)利率（5.85%）的6.15倍。

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》，民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍，超過4倍即為高利貸。

但袁飛不知道，惠龍公司2010年下半年起，已經(jīng)無法及時還利。

“我已經(jīng)拿到利息40萬元，我只想要回本金，利息不要了。”袁飛說，與他抱同樣想法的債權(quán)人不在少數(shù)，他們組建QQ群討論后續(xù)問題，有少數(shù)10萬元左右的債權(quán)人，已經(jīng)放棄了“討債”。多數(shù)債權(quán)人沒見過金利斌本人，都是經(jīng)朋友、同事介紹將多年的積蓄拿出來放高利貸。

金利斌瘋狂借貸的同時，也帶動了一大批借貸人的瘋狂。不少人用自己的房產(chǎn)、汽車作抵押，向銀行貸款，再借貸給金利斌。有銀行職員更借職務(wù)之便，高息吸儲再轉(zhuǎn)手借貸給金利斌。

但債權(quán)人提到的“惠龍公司”其實并未注冊。4月14日，包頭市公安局經(jīng)偵分隊成立專案組，不時有人前來報案。

折戟“豆業(yè)項目”

金利斌，1967年生，系包頭市惠龍商貿(mào)有限責(zé)任公司董事長和內(nèi)蒙古福禾豆業(yè)有限責(zé)任公司董事長。包頭惠龍商貿(mào)有限責(zé)任公司是包頭一家很有名的民營企業(yè)，旗下?lián)碛邢丛?、超市、物流、礦石等企業(yè)。

2008年8月，金利斌投資5億元在包頭市土右旗新型工業(yè)園區(qū)建設(shè)中國福禾豆業(yè)生產(chǎn)基地，成立包頭市福禾豆業(yè)有限公司，但這項“集團領(lǐng)導(dǎo)高瞻遠矚”、屢次受到自治區(qū)、市等多級政府主要領(lǐng)導(dǎo)肯定的項目，最終將金利斌引向了末路。

按照金利斌當(dāng)初設(shè)立的目標(biāo)，福禾豆業(yè)將力爭在三年內(nèi)實現(xiàn)上市，10年內(nèi)實現(xiàn)總資產(chǎn)100億元的目標(biāo)。但知情人士透露，福禾項目運作以后，惠龍公司的資金開始緊張，80%的員工都有借款在公司。

警方認定“單位犯罪”

5月11日，中國證券報記者采訪包頭市公安局相關(guān)人士時，得知警方調(diào)查“惠龍公司”財務(wù)賬目顯示，截至2011年3月，惠龍公司向社會1098人集資12.397億元，向單位職工498人集資1.09億元，向金融機構(gòu)貸款1.1億元。

根據(jù)包頭公安局提供的案情資料，2004年開始，惠龍商貿(mào)公司開始向員工融資，還有一部分是社會融資。2008年6月，擬成立惠龍集團公司時，便開始大規(guī)模向社會融資。2010年下半年，公司無法及時返利，2010年10月，公司成立4個資金部，應(yīng)對要本錢利息的群眾。2011年1月起，公司返還融資款利息已經(jīng)很困難。截至案發(fā)時，惠龍公司非法吸收公眾存款近12.5億元。

截至5月9日，警方共接待個人借款融資報案1539人，詢問報案1125人，制作詢問筆錄1125份，初步統(tǒng)計涉案金額共61810.764萬元，返利金額共13158.8357萬元，退還本金共4151.37萬元，損失金額共44500.5583萬元。

包頭警方共查詢、查封金利斌及其近親屬在房管局登記的房產(chǎn)25處，扣押惠龍公司車輛25臺。

包頭市公安局經(jīng)偵支隊副隊長莫日根接受中國證券報記者采訪時表示，金利斌確實留有遺書，除了訴苦之外，還請政府能夠償還民眾的借款。

莫日根還提到，目前警方已經(jīng)控制了4人，其中有人專門在社會上組織吸收公眾存款。

包頭警方認為，惠龍商貿(mào)公司以高額回報為誘餌非法向社會不特定多數(shù)人吸收存款，其行為已觸犯《刑法》第一百七十六條的規(guī)定，涉嫌非法吸收公眾存款罪，該公司將吸收的款項大部分用于公司運營及返息，本案屬于單位犯罪。

考驗民間金融出路

不僅僅是包頭，民間資金富裕的溫州也出現(xiàn)民營企業(yè)不堪高利貸而倒閉的現(xiàn)象。

中國證券報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高利貸“產(chǎn)業(yè)鏈”囊括了擔(dān)保公司、銀行、典當(dāng)行、投資公司、中小企業(yè)、地下錢莊等多種機構(gòu)，整個鏈條環(huán)環(huán)相扣，他們之間是共榮共生關(guān)系。

包頭一小企業(yè)老板告訴中國證券報記者，包頭有各色協(xié)會、商會，老板們通過這些平臺見面，通過朋友認識朋友的方式，擔(dān)保公司、商業(yè)銀行、地下錢莊的人士就和中小企業(yè)老板們成了好朋友。對于企業(yè)老板而言，融資是最急需的。

溫州中小企業(yè)協(xié)會會長周德文表示，確實有擔(dān)保公司、投資公司、地下錢莊和銀行職員勾結(jié)起來的情況，以較低的利率套取銀行資金然后轉(zhuǎn)手以高的利息貸出去，賺取差價。但他表示，這種現(xiàn)象不普遍。

周德文認為，民間借貸作為銀行資金的有益補充，對推動中小企業(yè)、個體經(jīng)濟、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、活躍資本市場發(fā)揮著積極意義，需要監(jiān)管部門的引導(dǎo)和規(guī)范。

5月6日，國務(wù)院法制辦公室公布《典當(dāng)行管理條例（征求意見稿）》（簡稱《征求意見稿》），公開征求社會意見。隨著民間資本的日益活躍，典當(dāng)行、擔(dān)保公司等民間金融機構(gòu)亟須加強管理。

業(yè)內(nèi)人士認為，在法律法規(guī)相對空白、監(jiān)管力度相對薄弱、債務(wù)關(guān)系相對復(fù)雜的民間借貸市場，監(jiān)管層要做的不僅僅是“規(guī)范”和“禁止”，疏堵結(jié)合才是解決問題的根本方法。同時，應(yīng)鼓勵銀行對中小企業(yè)的融資扶持，改善中小企業(yè)融資環(huán)境。