上市銀行一季度信息披露還沒結(jié)束，有股份制商業(yè)銀行相關(guān)負責(zé)人就在業(yè)績發(fā)布會上向記者們透露了這樣的消息：6月份銀監(jiān)會將對商業(yè)銀行開始執(zhí)行日均存貸比監(jiān)測。幾乎與此同時有媒體稱，今年4月銀行日均存貸比監(jiān)測已經(jīng)開始。具體操作步驟為，銀行向監(jiān)管部門提供的月度報表里新增日均存貸比一欄，要求法人銀行填寫。該指標指向的是月末日均，銀行并不需要每天都上報當日存貸比數(shù)據(jù)。此消息公布后，各媒體也紛紛開始關(guān)注這一話題。

    很顯然，日均存貸比考核對于不同規(guī)模的商業(yè)銀行影響也不盡相同。相對于國有商業(yè)銀行，日均存貸比考核對股份制商業(yè)銀行的影響似乎更大。表面上，原因在于國有商業(yè)銀行的吸收存款能力相對比較強，而股份制商業(yè)銀行在吸存能力上則明顯處于劣勢。但實質(zhì)上，這種影響以及影響的大小與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有著更密切的關(guān)系。

    正如眾多人士所言，日均存貸比考核主要是為了減輕商業(yè)銀行沖時點情結(jié)。

    國有商業(yè)銀行網(wǎng)點眾多、吸收存款能力強，這是股份制商業(yè)銀行無法比擬的一個優(yōu)勢。而在商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型尚未完成之時，擴大市場份額和市場占有率，將銀行做大，仍然是許多股份制商業(yè)銀行一種帶有普遍性的經(jīng)營理念，這一點在各家股份制商業(yè)銀行對其所轄各地分行的考核指標中就可以明顯地感覺到。因此，為了既滿足監(jiān)管要求，又能夠更多地獲得利息收入，銀行往往采用沖時點的方式滿足監(jiān)管要求，力求更多地放出貸款。日均存貸比考核限制了銀行的放貸能力，特別是對于那些網(wǎng)點少、吸收存款能力不如國有商業(yè)銀行的股份制商業(yè)銀行。在網(wǎng)點數(shù)量明顯處于劣勢的情況下，為滿足監(jiān)管要求，商業(yè)銀行所能采取的方法就是兩種：或增加攬儲成本，大力吸收儲蓄；或減少貸款。減少貸款，不僅將導(dǎo)致股份制商業(yè)銀行利潤的下降，還將導(dǎo)致這些中小銀行市場占有率的下降，對其未來的發(fā)展產(chǎn)生影響，這顯然是中小商業(yè)銀行不愿意看到的；結(jié)果強拉存款就成了股份制銀行主要甚至是唯一的應(yīng)對策略。

    那么，如果日均存貸比考核常態(tài)化，依靠強拉存款是否可以長久應(yīng)對？在日均存貸比考核制度下，商業(yè)銀行有沒有第三種辦法？其實辦法還是在于轉(zhuǎn)型，而轉(zhuǎn)型的方向，一個是轉(zhuǎn)向不依賴息差盈利的中間業(yè)務(wù)；另一個則是提高息差，以價補量。而這是對轉(zhuǎn)型尚未成功的商業(yè)銀行智慧的一種考驗。

    商業(yè)銀行向依靠中間業(yè)務(wù)收入為主要盈利點轉(zhuǎn)型已經(jīng)是許多銀行家們多年的共識，但目前成效并不明顯。其中的原因不外乎外部環(huán)境不完善。但實際上，在商業(yè)銀行經(jīng)營實踐中，依靠貸款增加中間收入早已被證明了其可行性。因此，增加中間業(yè)務(wù)收入與提高息差完全可以并行，對于中小銀行來說，這種業(yè)務(wù)領(lǐng)域就是中小企業(yè)。

    目前有報道稱，因為中小企業(yè)對貸款的需求方式與大企業(yè)不同，基本上是貸了就會轉(zhuǎn)出。而同時又因為許多中小企業(yè)的結(jié)算銀行不是中小銀行，等于是中小銀行對中小企業(yè)放出貸款馬上就會轉(zhuǎn)到國有銀行，因此日均存貸比考核影響了中小銀行對中小企業(yè)貸款的積極性，傷及中小企業(yè)。由此似乎可以得出結(jié)論：日均存貸比考核不利于中小商業(yè)銀行對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開展。但記者在采訪中了解到的情況卻并非如此。

    日前，記者在民生銀行昆明分行采訪時了解到，回歸穩(wěn)健的貨幣政策實際上對微小企業(yè)并沒有太大影響，原因在于微小企業(yè)一般很難享受到金融服務(wù)，因此對于金融服務(wù)，特別是貸款，基本上持一種可有可無的態(tài)度。但因為資金往來的原因，這些企業(yè)對于結(jié)算的需求則比較迫切。為此，民生銀行主動深入到這些微小企業(yè)聚集的商圈中，以結(jié)算作為突破口吸引這些微小企業(yè)享受和利用現(xiàn)代金融服務(wù)。與此同時，該行將貸款業(yè)務(wù)深入到這些微小企業(yè)中，而結(jié)算不僅成為了一種中間業(yè)務(wù)收入，也成為了該行在對小企業(yè)貸款中一種風(fēng)險控制的手段。由此不難看出，在國有商業(yè)銀行難以覆蓋的地方，特別是一些小企業(yè)聚集的產(chǎn)業(yè)鏈和商圈中爭奪結(jié)算權(quán)，既可帶動中間業(yè)務(wù)，又能帶動小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高息差。但是，這不是某一兩家分行可以做到的，它需要商業(yè)銀行將小企業(yè)的金融服務(wù)作為一種整體戰(zhàn)略。正如民生銀行董事長董文標所言，從戰(zhàn)略定位上,一家銀行必須明確是大包大攬,不放過任何能夠帶來收益的潛在客戶，還是有所為有所不為,根據(jù)自身特點和優(yōu)勢選擇目標客戶？