編者按 在貨幣政策回歸常態(tài)、存款準(zhǔn)備金率達(dá)21%、流動(dòng)性趨緊的情況下，微小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金需求，最容易被金融機(jī)構(gòu)在信貸投放中忽略、“緊縮”。為進(jìn)一步推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，有扶有控，切實(shí)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放，也為了探求在金融服務(wù)之外，社會(huì)融資方式中有哪些創(chuàng)新和探索可以應(yīng)用在廣袤的農(nóng)村，以推動(dòng)農(nóng)民增收致富，本報(bào)特推出一組“創(chuàng)新農(nóng)民融資方式”特別報(bào)道，敬請(qǐng)關(guān)注。

    5月12日早上6點(diǎn)，47歲的東陵村村民張建清趕到鳳陽(yáng)縣大廟鎮(zhèn)，賣(mài)掉了今年第一茬黃瓜、西紅柿。

    揣著100多元賣(mài)菜收入，張建清一早的心情跟這天的天氣一樣晴朗。這些賣(mài)價(jià)比普通蔬菜高的無(wú)公害蔬菜，來(lái)自張建清5個(gè)鋼架蔬菜大棚。他的大棚里還生長(zhǎng)著茂盛的豆角、辣椒、黃瓜、西紅柿，在張建清心中幻化成沉甸甸的收入。

    張建清一家四口，女兒打工，兒子上學(xué)，妻子生病花去了8萬(wàn)多元，迄今尚欠款1.5萬(wàn)元。盡管生活艱難，但去年給他帶來(lái)了3萬(wàn)多元純利潤(rùn)的5個(gè)蔬菜大棚，還是給處于困境中的張建清帶來(lái)了生活信心和希望。“今年菜價(jià)高，收入增加沒(méi)懸念。”

    蔬菜大棚是張建清從東陵村新農(nóng)村建設(shè)資金互助合作社（下稱“東陵資金互助社”）租用的。“建一個(gè)大棚需要七八千元，租一個(gè)大棚一年只需1000元，收入則有萬(wàn)元左右。”這么好的事怎么會(huì)落到張建清身上？

    2008年8月，張建清入股3000元，成了東陵資金互助社股民。因?yàn)閾碛辛斯擅裆矸?，從此，他開(kāi)始享受資金互助社只對(duì)內(nèi)部股民提供的各種服務(wù)：租大棚、借資金、提供各種勞務(wù)服務(wù)……日子在資金互助社幫助下，一天比一天強(qiáng)。

    張建清不過(guò)是眾多在資金互助社幫助下生活得到改變的鄉(xiāng)村農(nóng)民的縮影。

    1+1模式：讓資金互助社名副其實(shí)

    “我種的蔬菜不愁銷路。”張建清說(shuō)這句話的底氣，來(lái)自他擁有的股民身份。“資金互助社幫我把蔬菜統(tǒng)一包裝，分檔次、分價(jià)格統(tǒng)一銷售；合作社正在申請(qǐng)東陵村無(wú)公害蔬菜專門(mén)品牌，有了統(tǒng)一品牌，銷路會(huì)更好。”

    在鳳陽(yáng)，專業(yè)合作+資金互助合作（即1+1模式），是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民融資的一大創(chuàng)新。比如，東陵資金互助社理事長(zhǎng)陳冠玉，就同時(shí)擔(dān)任著東陵村無(wú)公害蔬菜生產(chǎn)專業(yè)合作社社長(zhǎng)。這種一肩雙挑模式，在鳳陽(yáng)縣57家采取“1+1模式”發(fā)展起來(lái)的資金互助合作社中無(wú)一例外。

    1+1模式的好處，在東陵村已被證明：資金互助社與專業(yè)合作社一對(duì)一地捆綁，不僅可以使資金互助社通過(guò)集納農(nóng)民手中的閑散資金，實(shí)現(xiàn)入股股民間的資金互助，解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活和創(chuàng)業(yè)方面的應(yīng)急，有效遏制農(nóng)村高息借貸行為，帶動(dòng)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展；而且借助專業(yè)合作社與超市的“農(nóng)超對(duì)接”，以及與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的“訂單對(duì)接”，也有效解決了農(nóng)產(chǎn)品銷路問(wèn)題，使股民較之非股民在農(nóng)產(chǎn)品銷售上擁有更多保障和優(yōu)勢(shì)。張建清種植的蔬菜，就借助專業(yè)合作社平臺(tái)，順利銷到了超市。而整個(gè)東陵村，由于資金互助社的推動(dòng)，蔬菜這一特色產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展。

    不僅在東陵村。武店財(cái)農(nóng)資金互助合作社與合肥華泰集團(tuán)簽訂的訂單合同，以及與伊利集團(tuán)、合肥合家福超市合肥青松食品廠、江蘇李龍公司簽訂的雞蛋、常規(guī)蔬菜常年供銷貨合同，讓武店資金互助社股民收入大增，也帶動(dòng)了武店特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；小溪河鎮(zhèn)燃燈村黃張種植專業(yè)合作社與當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)大明牧業(yè)簽訂玉米秸稈收購(gòu)合同，發(fā)展訂單生產(chǎn)1400畝，讓股民一年兩季種植玉米，畝產(chǎn)值達(dá)2800余元……截至目前，采取“1+1模式”的57家資金互助合作社，入股資金1915.1萬(wàn)元，社員總數(shù)5358戶，帶動(dòng)農(nóng)民總?cè)藬?shù)2.58萬(wàn)人。“農(nóng)民最困難的是產(chǎn)品銷路。我們是先建市場(chǎng)，再建基地。農(nóng)超對(duì)接了，訂單有了，再通過(guò)資金互助，擴(kuò)大農(nóng)民種養(yǎng)殖規(guī)模，可以讓更多農(nóng)民增加更多收入。”武店財(cái)農(nóng)資金互助社理事長(zhǎng)郭傳鳳表示。

    “1+1模式”還在有些地方解決了鄉(xiāng)村土地流轉(zhuǎn)和耕地的拋荒問(wèn)題。東陵村有很多年輕人外出打工，家里的老人孩子干不了農(nóng)活，耕地近乎拋荒。“我們從農(nóng)民那里以一年每畝550元的租金把地租過(guò)來(lái)，然后統(tǒng)一建大棚，租給‘股民’，幫助他們?cè)鍪铡?rdquo;陳冠玉說(shuō)，現(xiàn)在流轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的土地有539畝，占全村土地面積的四分之一。

    “東陵村的做法，在中國(guó)鄉(xiāng)村很有意義。”鳳陽(yáng)縣農(nóng)委會(huì)、資金互助社聯(lián)合會(huì)主任周士榮表示，在鄉(xiāng)村，外出打工造成的土地拋荒問(wèn)題，一直令人頭疼。鳳陽(yáng)縣東陵村的“1+1模式”，不僅讓拋荒的土地流轉(zhuǎn)起來(lái)，發(fā)揮了最大效益，而且農(nóng)民也獲得了一定的土地收入，是一項(xiàng)多贏之舉。

    緊密對(duì)接：打通“最后一公里融資瓶頸”

    2010年，張建清從東陵資金互助社獲得了300元分紅。連同2008年和2009年兩次分紅，三年間，張建清已累計(jì)分紅近千元，而他投入的股本金不過(guò)3000元。

    東陵資金互助社靠什么給股民如此回報(bào)？陳冠玉說(shuō)，一靠資金利息收入，“股民使用互助資金，三日內(nèi)免息，一個(gè)月5厘，三個(gè)月6厘，六個(gè)月7厘，九個(gè)月8厘，十二個(gè)月9厘，逾期月利率一分五。”二是利用流轉(zhuǎn)來(lái)的土地蓋大棚，轉(zhuǎn)租給股民，獲取一定的租金收入；同時(shí)，通過(guò)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，比如花卉、苗木等，獲取利潤(rùn)。“資金互助社賺的錢(qián)歸全體股民所有，每年年底在提取公積金和擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金后，60%的盈利分給社員。”在東陵村，去年分紅7厘。這一頗具誘惑力的回報(bào)，讓新來(lái)的大學(xué)生“村官”孫彥群也將自己的3萬(wàn)元積蓄投入到了資金互助社。

    不過(guò)，資金互助社資金規(guī)模畢竟小。像東陵村，現(xiàn)在打算擴(kuò)大花木種植，建農(nóng)產(chǎn)品加工廠，發(fā)展農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游，這些都需要更多資金支持。但東陵村資金互助社近三年發(fā)展下來(lái)，入股資金僅98.15萬(wàn)元。“農(nóng)業(yè)本身是個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，我們希望得到財(cái)政貼息貸款支持，更希望得到金融機(jī)構(gòu)資金支持。”陳冠玉呼吁。

    在鳳陽(yáng)，目前縣財(cái)政已拿出60萬(wàn)元貼息貸款，用于扶持資金互助社發(fā)展。這個(gè)數(shù)量雖不大，但畢竟開(kāi)了個(gè)頭。更多資金互助社則期待金融機(jī)構(gòu)伸出援手。那么，金融機(jī)構(gòu)能給予資金互助社資金支持嗎？

    “能。”在人民銀行鳳陽(yáng)支行行長(zhǎng)宗鳴看來(lái)，資金互助社可以打通商業(yè)銀行“三農(nóng)”貸款難發(fā)放，與“三農(nóng)”難以獲得金融機(jī)構(gòu)貸款支持之間的“最后一公里瓶頸”。“農(nóng)民為什么難以獲得銀行貸款？因?yàn)檗r(nóng)民分散在千家萬(wàn)戶，無(wú)論貸前調(diào)查，貸款發(fā)放，還是貸后管理，交易成本都很高。加上農(nóng)民缺乏抵押物，信用記錄難以獲取，信息成本也很高。因此，銀行雖有心給農(nóng)民放貸，也常常在‘最后一公里’處戛然止步。而資金互助社的優(yōu)勢(shì)是，對(duì)股民知根知底，對(duì)小額貸款的發(fā)放有經(jīng)驗(yàn)，也能通過(guò)統(tǒng)一掌握農(nóng)產(chǎn)品銷售收入來(lái)確保貸款償還。金融機(jī)構(gòu)可探索將原來(lái)由一對(duì)一服務(wù)農(nóng)戶改為服務(wù)合作社，再由合作社服務(wù)社員，‘最后一公里瓶頸’打通了，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題就會(huì)獲得質(zhì)的突破。”

    事實(shí)上，在鳳陽(yáng)，武店資金互助社理事長(zhǎng)郭傳鳳就被人戲稱為鳳陽(yáng)縣“山寨版”郵儲(chǔ)銀行“行長(zhǎng)”。因?yàn)?，鳳陽(yáng)郵儲(chǔ)銀行近60%的貸款都是“批發(fā)”給他負(fù)責(zé)的資金互助社，然后“零售”到農(nóng)戶的。“去年1200萬(wàn)元貸款，今年2500萬(wàn)元貸款，全是我經(jīng)手的，沒(méi)有一筆不良和逾期。”郭傳鳳對(duì)此頗為得意。

    除了金融機(jī)構(gòu)委托資金合作社向農(nóng)戶貸款外，鳳陽(yáng)還探索了另一種金融發(fā)展模式，即由資金互助社將社員的股本金存入信用社或村鎮(zhèn)銀行作為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)金，銀行根據(jù)股本金大小確定對(duì)資金互助社的信貸額度，以此激勵(lì)農(nóng)民資金合作社內(nèi)部約束機(jī)制和信用機(jī)制的形成。

    資金互助社：風(fēng)險(xiǎn)有多大

    資金互助社是個(gè)新生事物。如同當(dāng)年中國(guó)改革第一村——小崗村的“十八個(gè)紅手印”一樣，在東陵村資金互助社章程的最后一頁(yè)，同樣按著40個(gè)紅手印。而這樣的紅手印，在其他資金互助社的章程上也不鮮見(jiàn)。

    資金互助社是鳳陽(yáng)農(nóng)民首創(chuàng)。2006年9月，鳳陽(yáng)縣臨淮關(guān)鎮(zhèn)12戶村民自發(fā)組建了鳳陽(yáng)縣首家農(nóng)民資金互助合作社——濠州農(nóng)民資金互助合作社，當(dāng)時(shí)入社資金3萬(wàn)元，每股2000元，開(kāi)辦的是社員互助業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)三年多運(yùn)營(yíng)，目前入社農(nóng)民擴(kuò)大到了30戶，資金達(dá)到10.75萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款25人次，借貸總額15.93萬(wàn)元，在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、帶動(dòng)農(nóng)民增收方面效果顯著。

    新生事物誕生了，鳳陽(yáng)縣委縣政府給予了異乎尋常的熱情幫助。為進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)，鳳陽(yáng)縣不僅成立了陣容豪華的試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣委縣政府主要負(fù)責(zé)同志掛帥，縣農(nóng)委、工商、發(fā)改委、財(cái)政、審計(jì)、人民銀行、銀監(jiān)辦、信用社、利民村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等單位主要負(fù)責(zé)同志任成員，而且先后兩次召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，進(jìn)行示范推動(dòng)。此外，縣里還出臺(tái)了一系列包括稅收減免、金融授信、貸款支持、產(chǎn)權(quán)入股、資金補(bǔ)助、簡(jiǎn)化手續(xù)注冊(cè)登記等扶持政策；縣財(cái)政也拿出了?？钭鳛閷ｍ?xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)資金，對(duì)考核合格的合作社予以3000元獎(jiǎng)勵(lì)，還無(wú)償提供一臺(tái)電腦，同時(shí)，組織當(dāng)?shù)剞r(nóng)行、信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行等四家銀行對(duì)合作社進(jìn)行授信，各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)考察，已對(duì)32家合作社總計(jì)綜合授信961.5萬(wàn)元……

    一連串的政策組合拳，讓鳳陽(yáng)縣資金互助社如雨后春筍般誕生，也引來(lái)了一些人的擔(dān)心。畢竟，資金互助社雖是工商、民政部門(mén)注冊(cè)的法人，但無(wú)有效資質(zhì)、無(wú)行業(yè)監(jiān)管、無(wú)法律規(guī)范、無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)主管部門(mén)。這樣的民間機(jī)構(gòu)一旦“泛濫”失控，會(huì)不會(huì)因?yàn)槿鄙俦O(jiān)管而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，引起農(nóng)村金融的動(dòng)蕩？

    “鳳陽(yáng)縣儲(chǔ)蓄銀行60%的貸款，從我手里經(jīng)過(guò)，無(wú)一不良和逾期；我們每銷售一公斤雞蛋或蔬菜提成一毛左右，目前合作社已積累了60萬(wàn)元用于覆蓋突發(fā)償貸風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)民還為農(nóng)作物種植投保了政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)是發(fā)財(cái)農(nóng)業(yè)，我覺(jué)得沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。”郭傳鳳如是說(shuō)。

    “2010年，鳳陽(yáng)縣農(nóng)民資金互助合作社共貸出資金409.49萬(wàn)元，無(wú)一例不良貸款，還貸率100%。”鳳陽(yáng)縣縣委常委、常務(wù)副縣長(zhǎng)卓海燕表示，針對(duì)目前試點(diǎn)中存在的合作社資金規(guī)模較小，生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)信息缺乏，合作社與金融部門(mén)、龍頭企業(yè)之間溝通不暢，以及貸款難等問(wèn)題，鳳陽(yáng)縣已在2009年4月29日正式成立了農(nóng)民資金互助合作社聯(lián)合會(huì)。“通過(guò)聯(lián)合會(huì)這個(gè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了合作社之間、合作社與龍頭企業(yè)之間、合作社與金融機(jī)構(gòu)之間的合作，有效破解了農(nóng)村貸款難、難貸款的問(wèn)題，提高了合作社自我服務(wù)、自我發(fā)展、自我約束、自我管理的能力。”

    “作為新生事物，我們需要的是完善。畢竟，鳳陽(yáng)農(nóng)民的探索，為解決中國(guó)最大的民生問(wèn)題——農(nóng)民問(wèn)題，進(jìn)行了積極和有益的嘗試。”人行滁州市中心支行行長(zhǎng)劉樹(shù)德表示。記者注意到，由于資金互助社分布在鄉(xiāng)村各個(gè)角落，運(yùn)作方式千差萬(wàn)別，難以用同一標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一監(jiān)管，因此，資金互助社的監(jiān)管，對(duì)資金互助社運(yùn)作的規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防范，都有待新的探索。