宋冰

今年55歲的克里斯汀居住在倫敦郊區(qū)，說起未來養(yǎng)老問題時，克里斯汀憂慮地算了這么一筆賬：每月各種稅收、物業(yè)費和水電煤開銷要500英鎊，食物和衣服300英鎊，交通費用100英鎊，房貸400英鎊，私人醫(yī)療保險100多英鎊等等，全部加起來每月至少要支出1500英鎊。

雖然這已經(jīng)是建立在盡可能節(jié)省基礎(chǔ)上的最基本開支了，但是相對于克里斯汀退休以后的養(yǎng)老金收入，這每月1500英鎊很可能還是入不敷出。根據(jù)英國統(tǒng)計局數(shù)字，英國的老年人平均每月養(yǎng)老金收入在1200英鎊左右。

而且，克里斯汀還患有長期的哮喘，需要持續(xù)用藥。NHS（英國國民衛(wèi)生服務(wù)）提供的醫(yī)療保障服務(wù)以及限額對于她來說還遠遠不夠。“我非常擔心自己未來的養(yǎng)老”，克里斯汀告訴《第一財經(jīng)日報》記者。

克里斯汀的養(yǎng)老困境，在全球范圍內(nèi)都在加劇。英國國家統(tǒng)計局去年底發(fā)布的人口預(yù)期壽命預(yù)測和估計數(shù)據(jù)顯示，每1000萬在英國生活的人中約有90萬人在65歲以上，他們之中有17％的人將成為百歲老人。

老齡化之外，全球經(jīng)濟就業(yè)方式的徹底改變也給養(yǎng)老金體系帶來了諸多壓力。比如全球婦女就業(yè)人數(shù)劇增，而同時離婚率也在大量增長，這導(dǎo)致了此前為不間斷工作的全職人員設(shè)計的養(yǎng)老金體系已經(jīng)不能適應(yīng)這一變化。

克里斯汀的前半生幾乎都在離職養(yǎng)育子女，但是婚姻最終破裂導(dǎo)致她只能單身生活。無法根據(jù)現(xiàn)行養(yǎng)老金方案獲取良好的福利，將使克里斯汀這樣的老年離婚婦女群體面臨更大的貧困風險。

另外，再加上各國預(yù)算赤字的增大，以及此前金融風暴對經(jīng)濟的重擊，許多國家的養(yǎng)老金都已經(jīng)不同程度地處于風雨飄搖之中。尤其是對于那些高稅收、高福利、低生育率的歐洲國家來說，以前享有豐富福利的好日子可能將一去不復(fù)返了。

高福利社保之路漸窄

在一些國家的“養(yǎng)老金大會”上，訴苦的退休老人紛紛將矛頭指向政府保障不力。但在老齡化加速、養(yǎng)老金縮水問題面前，許多國家政府確實也一籌莫展。

就在本月3日，聯(lián)合國經(jīng)濟和社會事務(wù)部在紐約總部發(fā)布了《世界人口展望——2010年修訂版》。根據(jù)報告中發(fā)布的一系列數(shù)據(jù)，到本世紀末，將有24.7%的人口超過65歲。九十年以后，世界上每4個人中就有1個是老人。

在可看得見的未來，領(lǐng)取養(yǎng)老保險金的人數(shù)都將逐年增加，同時納稅人口卻一路減少，導(dǎo)致供需缺口越來越大，這無疑讓許多國家已經(jīng)捉襟見肘的養(yǎng)老金賬戶看上去更是顯得危機重重。

美國政府統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，未來20年內(nèi)，65歲以上符合享受美國聯(lián)邦醫(yī)療保險的人數(shù)，將從2010年的470萬增長到800萬；67歲以上符合享受聯(lián)邦養(yǎng)老金的人數(shù)，將從目前的440萬增長到730萬。這兩項花費占美國國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，將從2010年的8.4%增長到11.2%。

在日本，2010年勞動人口與領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口比例為3：1，成為了全球最低水平。同時，隨著繳納養(yǎng)老保險的勞動人口的日益減少，以及領(lǐng)取養(yǎng)老金群體的不斷膨脹，一些感覺不平衡的人甚至開始拒繳養(yǎng)老保險費。據(jù)悉，日本國民養(yǎng)老金的繳費率目前僅為60%，從2011年開始，現(xiàn)收現(xiàn)付的日本養(yǎng)老金體系將出現(xiàn)2.5萬億日元的缺口。

這些糟糕的數(shù)據(jù)顯示，許多備受考驗的發(fā)達國家社保體系確實已經(jīng)到了改革勢在必行的地步。根據(jù)2010年10月初由標準普爾集團出版的研究報告《2010年全球老齡化：一個無法逆轉(zhuǎn)的現(xiàn)實》，假設(shè)目前的福利體系不變，歐洲六國（比利時、法國、希臘、盧森堡、斯洛文尼亞、烏克蘭）到2050年將不得不投入整個國家GDP的30%于養(yǎng)老事務(wù)中，這將是保持國家競爭力的“不可承受之重”。

社保不敵護工費用

在英國，男女退休年齡都是65歲。然而盡管有法定的退休年齡，工作人群還是有日趨高齡的趨勢，退休之后的養(yǎng)老保險制度則主要由國家養(yǎng)老金計劃和私人養(yǎng)老金計劃構(gòu)成。

雖然英國每人每月能夠領(lǐng)到500英鎊左右的國家基本養(yǎng)老金，但這筆錢僅僅只能保障退休后的最低生活需要，更高的退休待遇主要是依靠私人養(yǎng)老金來滿足。

私人養(yǎng)老金首先就是職業(yè)養(yǎng)老金，即由雇主向雇員提供的補充養(yǎng)老金，費率均由雇主決定。約1/4的職業(yè)養(yǎng)老金計劃由雇主繳費，也有雇主和雇員共同繳費的。一般的公司都會繳納員工賬面工資的4%~5%，福利更好一點的公司則會給員工繳到8%左右。

公司繳納的這筆職業(yè)養(yǎng)老金將會投入到國家社保基金中進行投資，員工可以選擇希望做什么類型、什么風險程度的投資。一旦滿足了一定年數(shù)和定額要求之后，員工就可以領(lǐng)取。

如果一個英國公司白領(lǐng)，從30歲開始按照賬面工資的10%交納養(yǎng)老金，那么退休后一般來說可以拿到每年5000英鎊左右的養(yǎng)老金。

除了職業(yè)養(yǎng)老金之外，員工還能通過自愿選擇投資一些股票、債券、私人醫(yī)療保險等項目來充實自己的個人養(yǎng)老金計劃，以作為基本養(yǎng)老金和職業(yè)養(yǎng)老金計劃的補充。

這也是許多發(fā)達國家的養(yǎng)老金制度——多層次養(yǎng)老金體系。比如美國現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，同樣由政府強制執(zhí)行的社會保障計劃、雇主為雇員交納的養(yǎng)老金，以及私人管理的養(yǎng)老金計劃三大支柱構(gòu)成。

但是，無論在哪個國家，退休老人面臨的最大不確定因素還在于疾病以及由此帶來的醫(yī)療費用。

在英國，NHS的體系是全部公費醫(yī)療，包括看病、吃藥和手術(shù)的費用全部由國家埋單，老年人醫(yī)療負擔并不算太大。但NHS的服務(wù)和效率并不能讓所有老年人滿意。對于克里斯汀來說，NHS每月的哮喘藥配給定額就不能滿足她的需要，仍然需要自己花錢參加私人醫(yī)療保險。

所有可能的醫(yī)療費用支出項中，發(fā)達國家最為昂貴的為護工費用。雖然在英國一般并沒有請護工的習慣，但即使真的因病必須請看護的話，看護費最低也要20~30英鎊/小時。這可不是一般人都能夠承受得起的價格。

多重支柱為改革方向

雖然歐盟統(tǒng)計局剛剛公布的2010年人口報告稱，除了盧森堡、馬耳他和葡萄牙這三個國家之外，其他歐洲國家的生育率都上升了。這被認為將會在一定程度上緩解老齡化危機帶來的國家養(yǎng)老金壓力。

但是由于許多國家采用的是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制，即用現(xiàn)有勞動人口繳納的養(yǎng)老費用給目前已經(jīng)退休的人發(fā)放養(yǎng)老金，目前的生育率上升仍有點“遠水解不了近渴”。

“即使出生率上升，距離下一代進入勞動力市場，貢獻養(yǎng)老金繳費至少還差十五六年的時間。所以，目前解決養(yǎng)老金問題，基本上還只有依靠延長勞動力的退休年齡。”中國社科院人口與勞動經(jīng)濟研究所副所長張車偉對此評論說。

實際上，許多國家都看到了這一點，這就是為什么在過去一年里延遲退休幾乎成了全球趨勢。法國、德國、西班牙、希臘等國家都在公眾大規(guī)模示威壓力下仍然手段強硬地推行延遲退休計劃。

在世界銀行看來，各國本身也有發(fā)展和完善養(yǎng)老金制度的義務(wù)，比如說設(shè)計一個更好的多重支柱方案，以靈活應(yīng)對不同養(yǎng)老金體制面對的不同風險。

世界銀行在《二十一世紀老年人收入支援：關(guān)于養(yǎng)老金及其改革的國際觀察》的報告中建議，這種多重支柱框架應(yīng)該至少包括五個基本要素：1.零支柱，無職工繳費的養(yǎng)老金計劃以提供最低限度的保障；2.第一支柱，與不同收入水平掛鉤，可替代部分收入；3.強制性第二支柱，基本上是個人儲蓄賬戶；4.自愿性的第三支柱，可以采取多種形式（個人、雇主資助、固定待遇、固定繳費），但基本上是靈活和自決的；5.非正式的家庭之間或隔代之間對老年人的經(jīng)濟或非經(jīng)濟援助，包括獲得醫(yī)療和住房方面的資助。

世行也指出，過去十年全球養(yǎng)老金改革經(jīng)驗顯示，并沒有一個普遍適用的解決方案，各國仍然需要根據(jù)各自國情，選擇不同要素組成的有效養(yǎng)老金體系——只要滿足養(yǎng)老金制度設(shè)計的核心問題：能否獲得、付得起和維持下去。