一樣種菜、養(yǎng)蝦，江西景德鎮(zhèn)樂平市浯口鎮(zhèn)桃源村村民王水金2010年的收入是2008年的7倍。

    收入暴增并非來自暴利。2009年2月，王水金與同村另外4名村民一起成立了“樂平市水金綜合種養(yǎng)專業(yè)合作社”（下稱“水金合作社”），而合作社成立當(dāng)年，又幸運(yùn)地成為由當(dāng)?shù)厝诵兄鲗?dǎo)、景德鎮(zhèn)農(nóng)商行開發(fā)的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品——以經(jīng)營承包權(quán)為擔(dān)保的社員聯(lián)保貸款（下稱“經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款”）的試點(diǎn)企業(yè)。成立水金合作社，王水金實(shí)現(xiàn)了“弱勢(shì)+弱勢(shì)=強(qiáng)勢(shì)”的轉(zhuǎn)變，走上了規(guī)?；N養(yǎng)之路，成為創(chuàng)新產(chǎn)品試點(diǎn)企業(yè)，水金合作社成立當(dāng)年就獲得了農(nóng)商行15萬元貸款，2010年，償還15萬元后，又再次獲得農(nóng)商行25萬元貸款。靠著信貸支持，僅兩年時(shí)間，王水金的收入就由參加合作社前的1萬元左右，上升到去年底的8萬元（合作社去年收入45萬元）。

    地方不同，“土壤”也不一樣

    王水金并不是樂平市唯一幸運(yùn)的人。事實(shí)上，截至2010年底，樂平市已有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作組織151個(gè)。同樣，在樂平，除了經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款外，更多農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品正在當(dāng)?shù)厝诵兄鲗?dǎo)下，或試點(diǎn)、或規(guī)劃、或醞釀……推向市場(chǎng)的創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅讓合作社擁有了方便、快捷的融資渠道，也增加了農(nóng)民收入，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展。

    在涌向市場(chǎng)的諸多創(chuàng)新產(chǎn)品中，最被人民銀行景德鎮(zhèn)市中心支行副行長(zhǎng)黃偉看重的，還是經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款。“樂平151個(gè)合作社中，從事種植業(yè)的68個(gè)，從事養(yǎng)殖業(yè)的80個(gè)，從事服務(wù)業(yè)的僅3個(gè)。這個(gè)結(jié)構(gòu)顯示，在樂平，經(jīng)營種養(yǎng)殖業(yè)的合作社最多，受影響的農(nóng)戶最廣泛，以合作社社員手上的承包經(jīng)營權(quán)作為擔(dān)保的社員聯(lián)保貸款，擁有更大的市場(chǎng)基礎(chǔ)和市場(chǎng)需求，這是創(chuàng)新產(chǎn)品賴以生存和發(fā)展的沃土。”

    其實(shí)，不僅是樂平。在景德鎮(zhèn)市下轄的另一個(gè)縣——浮梁縣，由于全縣目前擁有年銷售收入300萬元以上的茶葉龍頭企業(yè)11家，專業(yè)合作社20家，這使得盡管經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款在浮梁同樣擁有強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求，但這個(gè)市場(chǎng)更需要、并且對(duì)帶動(dòng)就業(yè)、促進(jìn)農(nóng)民增收作用更大的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，則是“公司+基地+茶農(nóng)”的模式。人行浮梁縣支行副行長(zhǎng)汪前發(fā)告訴記者，景德鎮(zhèn)農(nóng)商行在浮梁既有針對(duì)茶農(nóng)缺乏抵質(zhì)押物而創(chuàng)新的農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，也有以茶葉基地為抵押的茶葉擔(dān)保貸款，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品在浮梁目前的發(fā)放量為：茶農(nóng)聯(lián)保貸款余額1200多萬元，以茶葉基地為抵押物的茶葉貸款100多萬元。而農(nóng)發(fā)行通過“公司+基地+農(nóng)戶”的方式，僅僅幫助一家名為浮梁縣桃源農(nóng)產(chǎn)品公司的龍頭企業(yè)，就帶動(dòng)幫扶了1萬多戶農(nóng)戶，建立起優(yōu)質(zhì)茶園基地2萬畝。“在浮梁，龍頭企業(yè)多的特點(diǎn)，決定了‘公司+基地+農(nóng)戶’方式，更適合在浮梁縣的土壤中生長(zhǎng)、開花、結(jié)果。”

    因地制宜，離不開深入調(diào)研

    “中國鄉(xiāng)村賴以生存的特色產(chǎn)業(yè)紛繁多樣，千差萬別，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新只有因地制宜，才能擁有旺盛生命力。”黃偉表示，在景德鎮(zhèn)，為什么樂平的合作社更需要經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款，而浮梁的龍頭企業(yè)為什么更喜歡“公司+基地+農(nóng)戶”的模式？這是因?yàn)?，這些創(chuàng)新產(chǎn)品和模式的推出都來自當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的深入調(diào)研，都植根于當(dāng)?shù)赝寥溃浅ＹN近當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的實(shí)際需求。

    樂平號(hào)稱“江南菜鄉(xiāng)”，全縣88萬人口中有67.96萬人從事種養(yǎng)殖業(yè)，這使得比單干擁有更多優(yōu)勢(shì)、以種養(yǎng)業(yè)為主的合作社，在當(dāng)?shù)負(fù)碛信畈l(fā)展的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。而針對(duì)這些合作社資金不足而開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品——“經(jīng)營性質(zhì)押貸款”，顯然更受合作社歡迎。那么，是誰發(fā)現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)這一創(chuàng)新產(chǎn)品的需求？原來，2010年初，人行樂平支行就組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸人員深入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，全方位了解農(nóng)民專業(yè)合作社的現(xiàn)狀、發(fā)展目標(biāo)和金融需求，并就金融如何扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行積極探討，并出臺(tái)了《金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸指導(dǎo)意見》，督促各金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持；同時(shí)，為助推農(nóng)村金融貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，樂平市支行主要領(lǐng)導(dǎo)多次深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)企，與農(nóng)戶進(jìn)行零距離交流，多方位了解“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在的難題。“針對(duì)‘三農(nóng)’產(chǎn)業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰、有效擔(dān)保不足等情況，支行督促涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸模式，‘經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款’由此應(yīng)運(yùn)而生。”人行樂平市支行副行長(zhǎng)汪曉峰表示。

    同樣的情形也發(fā)生在浮梁。在浮梁，人行浮梁縣支行多次組織人員深入茶園，走訪企業(yè)，了解茶商，并結(jié)合浮梁縣實(shí)際，及時(shí)出臺(tái)了金融業(yè)支持茶產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)意見和試點(diǎn)方案，并在全縣選定瑤里、西湖兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)推進(jìn)金融支持茶產(chǎn)業(yè)綜合試點(diǎn)。人行與茶葉局精心挑選出5戶產(chǎn)品有市場(chǎng)、有信譽(yù)的重點(diǎn)企業(yè)，連續(xù)兩次召開銀政企對(duì)接預(yù)備會(huì)引薦項(xiàng)目，促成三家金融機(jī)構(gòu)與江西贛森、浮梁浮瑤仙芝、西湖雨珍等6個(gè)項(xiàng)目簽訂項(xiàng)目合作協(xié)議，取得了通過龍頭企業(yè)，實(shí)現(xiàn)以點(diǎn)帶面，全面發(fā)展的產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。

    “好土”還需施“好肥”

    擁有優(yōu)質(zhì)高嶺土的景德鎮(zhèn)，生產(chǎn)出了享譽(yù)海內(nèi)外的優(yōu)質(zhì)陶瓷產(chǎn)品；同樣，擁有融資創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)土壤的景德鎮(zhèn)，也應(yīng)當(dāng)能創(chuàng)新出更多更好的農(nóng)村金融產(chǎn)品。但現(xiàn)實(shí)跟理想還有不小差距。比如，“經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款”在水金合作社試點(diǎn)成功后，迄今在樂平的第二單仍無著落。是什么阻礙了創(chuàng)新產(chǎn)品的生根發(fā)芽，旺盛生長(zhǎng)？

    盡管目前看來，不僅景德鎮(zhèn)所轄各縣市，圍繞茶和蔬菜等特色產(chǎn)業(yè)，形成了很多合作社，出現(xiàn)了不少龍頭企業(yè)，這些新客戶對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品有著強(qiáng)烈需求，而且，政府對(duì)扶持農(nóng)民增收也非常支持。浮梁縣就專門設(shè)立了茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，縣財(cái)政每年預(yù)算額度不低于200萬元，縣財(cái)政還引導(dǎo)保險(xiǎn)公司辦理政策性森林保險(xiǎn)，縣財(cái)政對(duì)參保茶農(nóng)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，保證茶農(nóng)投保費(fèi)用地域總保費(fèi)的30%；即便像樂平這樣的貧困縣，縣政府也都出臺(tái)了對(duì)合作社免稅免費(fèi)的優(yōu)惠政策。此外，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行也將全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，當(dāng)做當(dāng)前人民銀行信貸政策的一項(xiàng)重要工作。

    然而，由于農(nóng)民專業(yè)合作社從事的行業(yè)大多是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)；投入大，收益??；抗自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較差，而各級(jí)財(cái)政缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)出于效益性和安全性考慮，往往缺乏將信貸資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的積極性。“且不要說一場(chǎng)暴風(fēng)雨，就可以把農(nóng)民魚塘里養(yǎng)的魚蝦全沖光，讓農(nóng)民血本無歸；即便沒有暴風(fēng)雨，市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，也常常會(huì)讓農(nóng)民虧損累累，使貸款無法償還。真的清償，經(jīng)營權(quán)究竟能處置多少錢？”有金融機(jī)構(gòu)人員表示。

    浮梁縣不斷發(fā)展壯大的龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社，讓浮梁縣茶農(nóng)人均收入達(dá)到了3800元，2009年比2008年收入人均增加945元；水金合作社的蓬勃發(fā)展，也讓這家合作社在當(dāng)?shù)卣惺樟舜罅哭r(nóng)業(yè)工人和殘疾人員，幫助他們走上自食其力的致富之路，2010年，這家合作社社員人均增收近千元。事實(shí)證明，只要能給“三農(nóng)”一點(diǎn)點(diǎn)信貸資金陽光，更多農(nóng)民的收入就能在合作社和龍頭企業(yè)帶領(lǐng)下快速增長(zhǎng)。

    “景德鎮(zhèn)的農(nóng)村金融創(chuàng)新土壤中，還缺少一些生長(zhǎng)必須的元素。”黃偉說，好土再好，也需施肥。沒有政府支持、政策扶持，無論多好的土壤，無論地方央行如何引導(dǎo)，好的金融創(chuàng)新產(chǎn)品都難以生長(zhǎng)；沒有好的創(chuàng)新產(chǎn)品支持，農(nóng)民收入增長(zhǎng)的愿望就難以實(shí)現(xiàn)。