日前，國務院法制辦公室就《征信管理條例（第二次征求意見稿）》（以下簡稱“征信條例”）發(fā)出公開征求意見通知。與2009年10月首次上網(wǎng)向社會公開征求意見的《征信管理條例（送審稿）》相比，記者發(fā)現(xiàn)，“征信條例”更注重個人信息的保密，注重保護個人合法權益不受侵害，凸顯以人為本的理念。

　　開展征信活動或征信業(yè)務，對于中國構建“誠信者受益，失信者懲戒”的社會誠信體系意義重大。對個人信用信息的采集、提供和使用，是信用經(jīng)濟發(fā)展和社會信用體系建設中了解個人信用信息的合理需求，也十分必要。但是，我們同時注意到，個人在社會上處于相對弱勢地位，尤其目前為止，我國還沒有專門的個人信息保護方面的立法，在這種情況下，對個人信息的保護顯得更為重要。

　　“征信條例”規(guī)定，征信機構采集個人信息應經(jīng)信息主體本人同意。未經(jīng)信息主體本人同意采集的個人信息，征信機構不得采集，他人也不得向征信機構提供。條例還規(guī)定，禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息，及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。這意味著更加注重保護個人隱私。同時規(guī)定，征信機構不得采集個人的收入、存款和納稅數(shù)額的信息及個人所有的有價證券、不動產(chǎn)的信息，這意味著個人財產(chǎn)隱私也不在個人征信報告采集范疇。

　　“征信條例”還規(guī)定，信息使用者向征信機構查詢個人信息的，應取得信息主體本人的書面授權并約定用途。信息主體認為征信機構或信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可直接向人民法院起訴。

　　本著征信管理立法對個人信息重在保護的理念，“征信條例”對從事個人征信業(yè)務的征信機構的設立條件和前置審批，對個人信息的采集、保存、對外提供和使用的規(guī)則，及對個人信息主體的知情同意權、異議權，侵害信息主體權利的法律責任等，都作出了較嚴格的規(guī)定，尤其嚴格規(guī)范個人信用信息的采集、提供和使用，較好地保護了個人合法權益不受侵害。

　　征信報告是個人的“經(jīng)濟身份證”，目前我國的個人信用報告主要用于銀行各項消費信貸業(yè)務。以往，許多信用卡、房貸等逾期還款記錄常常并非出自惡意欠款，甚至不少客戶即使還清欠款，“不良記錄”還會被客觀收錄進征信系統(tǒng)而無法修改和刪除，給許多人造成困惑和不便。此次“征信條例”規(guī)定：征信機構對采集的個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或事件終止之日起計算；超過5年的，征信機構應予刪除。其中的“不良信息”還包括“針對信息主體的行政處罰”。這意味著，只要個人保持良好的守信記錄，5年后個人信用將回歸“清白”。

　　與此前一稿相比，“征信條例”對從事個人和企業(yè)征信業(yè)務作出了明顯不同規(guī)定。對設立從事個人征信業(yè)務的征信機構，規(guī)定須經(jīng)國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，注冊資本不少于人民幣5000萬元，并應一次繳清。“征信條例”同時還規(guī)定了設立從事個人征信業(yè)務的征信機構應當具備的其他條件。而對于企業(yè)征信業(yè)務，則不作過多限制性規(guī)定。

　　總之，“征信條例”以嚴格規(guī)范個人征信業(yè)務為重點，對個人征信和企業(yè)征信業(yè)務作出有較大區(qū)別的不同規(guī)定，同樣旨在重點保護個人信息，同時推動企業(yè)信用信息開放透明，促進征信行業(yè)健康發(fā)展。記者昨日登錄國務院法制辦的法規(guī)規(guī)章草案意見征集系統(tǒng)看到，“征信條例”自7月22日開始公開征集意見，4天內(nèi)已有138位公眾參與并提交了個人意見。