轉型升級是“十二五”的主線，未來五年，中國經濟與社會雙轉型的任務異常艱巨。金融是現(xiàn)代經濟的核心，經濟社會的全面轉型不僅離不開金融業(yè)的資金支持，而且必然要求金融業(yè)與之協(xié)同轉型。作為銀行業(yè)的監(jiān)管部門，如何更好地貫徹落實監(jiān)管新理念，結合地方經濟發(fā)展的特點創(chuàng)新監(jiān)管手段，在加快促進地方銀行業(yè)實現(xiàn)自身發(fā)展方式戰(zhàn)略轉型的同時，科學引領銀行業(yè)以更有效的資源配置支持和推動經濟轉型升級，從而更好地助推實現(xiàn)經濟和金融的“雙轉型”，成為當前急需研究和思考的問題。

    引領銀行業(yè)加快戰(zhàn)略轉型是進一步發(fā)揮金融在經濟發(fā)展方式轉變過程中支持和引導作用的現(xiàn)實需要

    （一）產業(yè)結構的調整和升級，需要充分發(fā)揮信貸杠桿作用。適當?shù)男刨J資金投入是產業(yè)健康發(fā)展的基礎。作為銀行業(yè)的監(jiān)管部門，則應當以督促銀行業(yè)調整信貸結構為抓手，強化產業(yè)政策導向。一是優(yōu)化信貸業(yè)務的行業(yè)結構，引導銀行業(yè)注重行業(yè)信貸政策與產業(yè)政策的銜接配合，真正做到在產業(yè)方向的選擇上有保有壓、扶優(yōu)限劣。二是優(yōu)化信貸業(yè)務的績效目標，引導銀行業(yè)將關注重點從信貸規(guī)模擴張轉移到信貸業(yè)務的質量和效益上來。三是優(yōu)化信貸業(yè)務的產品結構，引導銀行業(yè)提高金融供給能力，滿足海洋經濟、戰(zhàn)略性新興產業(yè)等重點領域發(fā)展的多樣化信貸融資需求。四是優(yōu)化信貸業(yè)務的區(qū)域結構，引導銀行業(yè)根據(jù)地區(qū)經濟發(fā)展的特點，有針對性地制定具有區(qū)域經濟特點的授信政策。

    （二）經濟發(fā)展方式的轉變，需要消費金融領域的協(xié)同發(fā)展。隨著浙江富民強省戰(zhàn)略的進一步實施，個人消費水平的不斷升級不僅對金融部門提出了新的金融服務需求，同時新興消費熱點的培育也亟待金融的有力推動。為此，銀監(jiān)部門應該著眼于需求結構調整的需要，引導銀行業(yè)高度關注宏觀消費格局的變化，鼓勵其在積極拓展消費金融供給渠道的同時，結合消費熱點，加大金融產品創(chuàng)新和研發(fā)力度，通過開發(fā)貼近真實需求的多樣化消費金融產品，進一步支持廣大人民群眾滿足理性消費需求,從而推動緩解需求結構的失衡。

    （三）經濟社會協(xié)調健康發(fā)展，需要全面提升金融服務質效。我國經濟發(fā)展總體不平衡，農業(yè)基礎薄弱、科技創(chuàng)新能力不足以及城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不協(xié)調等問題十分突出，對金融支持的需求也十分強烈。在此情況下，銀監(jiān)部門必須著力引導銀行業(yè)以提升金融服務質效、推進經濟社會協(xié)調發(fā)展為目標，督促其積極履行社會責任，加大對經濟社會發(fā)展進程中薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，鼓勵銀行業(yè)金融機構在遵循商業(yè)可持續(xù)原則的基礎上，全面提高微小信貸的可及性和覆蓋面，重點關注欠發(fā)達地區(qū)的金融服務問題，重視弱勢群體的金融可獲得性，努力構建惠及更廣大人群的民生金融體系。

    引領銀行業(yè)加快戰(zhàn)略轉型是助推銀行業(yè)實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的內在要求

    （一）科學制定發(fā)展戰(zhàn)略，堅持走差異化的發(fā)展路線。戰(zhàn)略對于銀行的生存和發(fā)展至關重要。如果戰(zhàn)略錯了，管理理念和技術層面的任何努力，也只能帶來南轅北轍的效果。當前銀行業(yè)普遍存在發(fā)展戰(zhàn)略過于籠統(tǒng)，同質化競爭的問題，嚴重阻礙了銀行業(yè)的整體發(fā)展水平。為此，銀監(jiān)部門應該督促銀行業(yè)在提升自身研判能力的基礎上，準確把握經濟結構調整、產業(yè)升級換代方向和趨勢，制定與經濟社會發(fā)展相匹配協(xié)調的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。根據(jù)各自的戰(zhàn)略定位、發(fā)展階段和比較優(yōu)勢，實施具有自身特色的轉型，在業(yè)務、產品、客戶、區(qū)域、服務等方面構建差異化競爭優(yōu)勢，不斷開拓自身的生存發(fā)展空間。

    （二）繼續(xù)完善公司治理，探索構建合理的考核激勵機制。公司治理是銀行持續(xù)發(fā)展的基石，良好的公司治理結構是推動銀行自身經營結構和模式轉型的必要條件。“十一五”期間，浙江轄內的法人銀行業(yè)金融機構改革取得了階段性的成果，全省兩級法人農信聯(lián)社深化改革工作全面完成，在全國率先完成央行專項票據(jù)兌付，率先實現(xiàn)主要監(jiān)管指標達標，在農村合作金融機構中首家引入了境外戰(zhàn)略投資者；城市商業(yè)銀行和城市信用社的綜合改革全面推進，民營資本的占比大幅提高。但是從“形似”到“神似”并非朝夕之功，諸多的深層次問題和缺陷仍有待妥善解決。“十二五”期間，銀監(jiān)部門應該督促其更加注重深化體制機制改革，繼續(xù)完善公司治理結構與機制，以“質量效益型”發(fā)展理念為指引，全面提高公司治理效率，重點探索建立與發(fā)展戰(zhàn)略目標相匹配，與長期風險責任掛鉤的合理考核激勵機制，從制度上引導和規(guī)范管理者基于長期穩(wěn)定的收益而非單純規(guī)模擴張開展經營活動。

    （三）加快推進全面風險管理體系建設，有效增強風險管控和風險抵御能力。健全有效的風險管理機制是商業(yè)銀行保持良好經營運作的堅實基礎，也是銀行安全性原則的必要體現(xiàn)。當前，銀行業(yè)在不同程度上普遍存在著風險管理體系不健全、制度執(zhí)行不到位以及風險管理文化缺失的問題，這不僅威脅銀行自身的健康發(fā)展，同時也影響我國銀行業(yè)運行的穩(wěn)健性。因此，在轉型升級的過程中，銀監(jiān)部門應該督促銀行始終堅持強化風險管理，建立包括信用風險、市場風險和操作風險在內的，全程、量化和立體的全面風險管理體系，打造高效的風險戰(zhàn)略傳導機制，形成統(tǒng)一的風險管理戰(zhàn)略、制度和文化，有效地增強風險管控和風險抵御能力。

    （四）繼續(xù)強化金融創(chuàng)新，全面提升金融服務質效。創(chuàng)新是發(fā)展之源，是差異化競爭策略的必然要求，也是擺脫傳統(tǒng)發(fā)展模式、實現(xiàn)轉型升級的根本出路。銀行業(yè)應緊緊抓住這個經濟發(fā)展方式轉變的重大歷史機遇，積極把金融創(chuàng)新、戰(zhàn)略轉型和推動經濟發(fā)展方式轉變有機結合，突破傳統(tǒng)思維的路徑依賴，在體制機制、制度管理、產品服務、組織架構、營銷渠道及信息技術等領域勇于開拓、大膽創(chuàng)新，全面提升金融服務的質效和自身競爭力。銀監(jiān)部門則要著重針對經濟社會發(fā)展中的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，著力推動金融創(chuàng)新，將有限的金融資源配置到最有利于推動結構調整和產業(yè)升級的領域中去，不斷提高金融創(chuàng)新的有效性。

    引領銀行業(yè)加快戰(zhàn)略轉型是自覺推進有效銀行監(jiān)管的生動實踐

    （一）準確監(jiān)管定位，積極增強銀行監(jiān)管與促進發(fā)展的契合度。經驗表明，準確的監(jiān)管定位和科學的行業(yè)引領，是切實推進金融與經濟良性互動的有效途徑。特別是在以銀行業(yè)為主的金融格局體系下，銀監(jiān)部門明晰有力的定位與引領對于充分發(fā)揮信貸“杠桿”作用至關重要。實現(xiàn)行業(yè)引領的科學有效，高水平的宏觀經濟把握能力和預判能力是基礎。為此，國際金融危機爆發(fā)以來，我們每年都開展一次大規(guī)模的監(jiān)管形勢調研，主動與銀行、企業(yè)、地方政府加強信息溝通，以科學準確的研判、靈活多樣的手段和強力有效的監(jiān)管引領轄內銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)經濟金融的良性互動發(fā)展。根據(jù)調研的情況，我們認為目前形勢下監(jiān)管引領的重點有三個方面：一是引導銀行業(yè)金融機構從自身發(fā)展轉向更加注重對經濟發(fā)展的服務與滲透；二是引導銀行發(fā)展從數(shù)量擴張轉向更加注重功能集聚和能級提升；三是引導銀行金融服務從以經濟領域為主轉向經濟發(fā)展和社會民生并重。遵循這一思路，去年，我們組織開展了浙江銀行業(yè)“發(fā)展質量年”活動，督促轄內銀行業(yè)全面提升資產質量、資本質量、服務質量和管理質量，夯實發(fā)展的基礎。今年，為鞏固和提升活動成果，抓住“十二五”開局之年的歷史機遇，我們又開展了浙江銀行業(yè)“轉型升級年”活動，編制了《浙江“十二五”銀行業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，以建設“浙銀品牌”為目標，圍繞“中小企業(yè)金融服務中心”和“民間財富管理中心”建設，努力加快推進轄內銀行業(yè)金融機構轉變發(fā)展方式和盈利模式，進一步提高銀行業(yè)支持浙江經濟社會轉型升級的能力。

    （二）牢固樹立宏觀審慎監(jiān)管理念，深刻認識支持經濟發(fā)展與銀行風險防范的關系。當前，宏觀審慎監(jiān)管已經成為各國監(jiān)管改革的一項重要內容。“十二五”期間，產業(yè)結構轉型在帶來新機遇的同時，也必然會對銀行業(yè)的信貸風險帶來新的挑戰(zhàn)。因此，作為監(jiān)管部門，當前既要千方百計地推動銀行業(yè)積極支持產業(yè)結構調整和經濟平穩(wěn)快速增長，又要采取必要措施有效防控因產業(yè)結構調整而引發(fā)的風險。監(jiān)管部門需要高度關注銀行業(yè)在助推經濟結構戰(zhàn)略性轉型過程中可能引發(fā)的內生性系統(tǒng)風險，通過強化宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的有機結合，維護銀行業(yè)的穩(wěn)定。特別是在浙江，銀行業(yè)分支機構眾多，如何引導各類機構妥善處理好落實總行信貸政策與尊重地方經濟發(fā)展差異的關系，既積極加大對海洋經濟、產業(yè)集聚區(qū)的信貸投入力度，完善農村和中小企業(yè)金融服務，又穩(wěn)妥地退出高耗能、高污染以及不具備轉型升級條件和能力的落后產能企業(yè)，避免引發(fā)系統(tǒng)性退出風險，是未來一段時期我們需要妥善解決的一個問題。

    （三）寓監(jiān)管于服務，著力增強銀行業(yè)戰(zhàn)略性轉型內生動力。在此過程中，監(jiān)管部門需要重點幫助銀行業(yè)金融機構正確認識并妥善處理好戰(zhàn)略性轉型中的“四個關系”：首先是總量增長與結構優(yōu)化的關系。轉型的過程是“進”中的“調”，而不是“退”中的“優(yōu)”，堅持以結構調整促進發(fā)展，通過持續(xù)的發(fā)展、動態(tài)的調整來實現(xiàn)結構優(yōu)化，不斷推進總量的持續(xù)有效增長，才是商業(yè)銀行轉型升級的科學路徑。其次是發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢與深化改革創(chuàng)新的關系。商業(yè)銀行的經營轉型，是對現(xiàn)有發(fā)展方式、經營結構的戰(zhàn)略性調整，改革創(chuàng)新的推進不能與傳統(tǒng)優(yōu)勢的發(fā)揮割裂開來，兩者需要緊密結合。再次是理念引導和機制推動的關系。銀行業(yè)轉型升級的順利實現(xiàn)不僅依賴于理念的引導，更需要將先進的理念轉化為科學高效的機制體制設計，只有努力消除轉型發(fā)展中的體制與機制障礙，才能化無形為有形，將先進的轉型理念落到實處。最后是發(fā)展業(yè)務和加強管理的關系。無論在任何時候，良好的內控管理體系都是商業(yè)銀行實現(xiàn)有質量、有生命力、可持續(xù)發(fā)展的根本保障。商業(yè)銀行在大力創(chuàng)新和發(fā)展業(yè)務的同時，需要始終堅持建設和完善全面風險管理體系，使風險管理貫穿于經營決策、資本配置、產品定價、績效考核等經營管理全過程。

    （作者系浙江銀監(jiān)局局長）