今年來(lái)，小額信貸領(lǐng)域三則消息引起社會(huì)廣泛關(guān)注。7月21日，哈哈貸團(tuán)隊(duì)發(fā)布公告，成立于2009年至今已經(jīng)發(fā)展了近10萬(wàn)會(huì)員的“哈哈貸”，將于2011年9月2日起全部停止服務(wù)。第二則消息是，同樣創(chuàng)立于2009年的“貸幫”，3年來(lái)已累計(jì)投入800多萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)收入才36萬(wàn)元，凈收入更是為負(fù)數(shù)，員工的工資只能依靠貸款，運(yùn)營(yíng)越來(lái)越難。第三則消息是，8月6日，在由中國(guó)金融學(xué)會(huì)等機(jī)構(gòu)舉辦的“第二屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇”上，中國(guó)扶貧基金會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)劉冬文說(shuō)：“國(guó)內(nèi)許多NGO小額信貸項(xiàng)目在扶貧方面做得都很成功，但總是繞不過(guò)一個(gè)坎，那就是如何實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。”

　　目前，我國(guó)民間微額信貸機(jī)構(gòu)有100多家。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，這百家微額信貸機(jī)構(gòu)的總余額還不足10億元，甚至不及商業(yè)銀行向一家中型企業(yè)提供的一年綜合授信額度。和中國(guó)現(xiàn)在約有1000個(gè)國(guó)家級(jí)和省級(jí)的扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣相比，和我國(guó)近億的貧困人口相比(“十二五”規(guī)劃將貧困人口標(biāo)準(zhǔn)提高25%)，更顯得微不足道。但即使正在運(yùn)轉(zhuǎn)的這100多家小額信貸機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)中也面臨很多問(wèn)題，包括沒(méi)有明確的法律身份，缺乏制度性的融資渠道，無(wú)法享受相關(guān)金融優(yōu)惠政策。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展必須邁過(guò)“三道坎”。

　　其一是“法律身份”坎。目前正在運(yùn)行的100多個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)至今沒(méi)有任何合法性，雖然從事的是金融業(yè)務(wù)，但沒(méi)有任何政策、法規(guī)認(rèn)定其屬于金融機(jī)構(gòu)，或者說(shuō)合法的可以從事小額信貸的金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)樯矸莶幻鲿?huì)帶來(lái)很多問(wèn)題，如籌措資金、接受檢查等，如果銀監(jiān)會(huì)、人民銀行或者其他任何執(zhí)法機(jī)構(gòu)來(lái)徹查的話，可以因?yàn)椴环蠂?guó)家金融法、商業(yè)銀行法，隨時(shí)把這些機(jī)構(gòu)關(guān)閉。對(duì)此，被稱為“中國(guó)小額信貸之父”的專家杜曉山認(rèn)為，政府部門(mén)應(yīng)該出臺(tái)類似2008年5月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，可以綜合也可以單獨(dú)地就公益性小額信貸組織出臺(tái)試點(diǎn)意見(jiàn)，解決相關(guān)問(wèn)題。同時(shí)適時(shí)出臺(tái)小額信貸組織的法律法規(guī)，界定其法律地位。

　　其二是“融資渠道”坎。目前我國(guó)的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有制度性的融資來(lái)源，全靠自籌和捐助。因?yàn)闆](méi)有合法身份和適宜的地位，這些機(jī)構(gòu)沒(méi)有資格融資。融資渠道狹窄，使這些機(jī)構(gòu)資金鏈常處于斷裂狀態(tài)，業(yè)務(wù)難以為繼。對(duì)此，專家認(rèn)為，應(yīng)針對(duì)小額信貸的特點(diǎn)，出臺(tái)相應(yīng)的支持政策，如小額信貸機(jī)構(gòu)在達(dá)到某種水準(zhǔn)，連續(xù)還貸率達(dá)到90%，連續(xù)3年運(yùn)作自負(fù)盈虧率已經(jīng)達(dá)到70%以上的情況下，機(jī)構(gòu)可以隨時(shí)籌集增款，并允許其到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資。同時(shí)在利率政策上給予靈活，在人民銀行確定利率上限的基礎(chǔ)上，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)給予更大幅度的定價(jià)權(quán)。

　　其三是“自身能力建設(shè)”坎。目前的小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力不足，管理跟不上去。以印度為例，正因?yàn)楣芾眢w系跟不上，指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差，才出現(xiàn)小額信貸危機(jī)。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)道德教育和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)。同時(shí)幫助成長(zhǎng)中的小額信貸機(jī)構(gòu)改進(jìn)信貸管理、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和人力資源管理的能力和進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，使其盡快獲得可持續(xù)發(fā)展。