近年來，隨著民間借貸的活躍，民間借貸的利率也水漲船高。今年2月，臨夏部分地區(qū)也出現(xiàn)6%~15%的高利率。臨夏民間借貸較多呈現(xiàn)積極的一面。臨夏因被列為金融高風險區(qū)，使企業(yè)向銀行申請貸款非常困難，金融機構(gòu)對其信貸投入與實際需求極不相稱。

    無論是在東部還是西部，民間借貸活動已呈現(xiàn)全國蔓延之勢。甘肅省臨夏州民間借貸之所以活躍，有其特殊性，它已成為臨夏民營、個體經(jīng)濟賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，其原因在于當?shù)亟鹑跈C構(gòu)信貸投入與實際需求極不相稱，由于當?shù)乇唤鹑跈C構(gòu)評為金融高風險區(qū)，導致企業(yè)向銀行申請貸款變得非常困難。

    偏遠農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行機構(gòu)的退出，農(nóng)信社的撤并和人員精簡，造成縣域金融主體缺位，客觀上為民間融資提供了空間，使其得以活躍。民間借貸的活躍已在一定程度上擠壓了正規(guī)金融的發(fā)展空間，也影響了金融宏觀調(diào)控，導致城鄉(xiāng)居民大量閑置資金以現(xiàn)金形式流出銀行體系。此外，民間融資的隨意、隱秘及追求高利的特性，也使得民間借貸風險很大。

    早在2009年，中國人民銀行甘肅省臨夏回族自治州中心支行在調(diào)研時便發(fā)現(xiàn)，2008年臨夏州國內(nèi)生產(chǎn)總值、存款、貸款分別占甘肅省的2.76%、2.19%和1.99%，而民間融資總量占全省民間融資總量的10.04%，占當年全州國內(nèi)生產(chǎn)總值的57.69%，占年末貸款余額的80.35%。2007年，甘肅省民間融資總規(guī)模約45億元，到2008年6月份，民間融資達到55億元左右，較上年同期增長22%……這是一組看了會令人心跳的數(shù)字。

    記者在距離臨夏州180多公里的甘南地區(qū)也了解到，近年來民間借貸活動極其活躍。一位當?shù)亟鹑跈C構(gòu)負責人告訴記者，每年的三四月份，民間借貸的利率便會達到一年的最高點，最高時，10000元本金，日利息便可達到500元。

    相關(guān)資料顯示，臨夏回族自治州是一個國列省扶少數(shù)民族貧困自治州，總體而言，轄內(nèi)條件艱苦，資源匱乏，人多地少，基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟落后。當“經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)”、“民間借貸”這兩個關(guān)鍵詞進入人們的視野時，一種擔憂也隨之產(chǎn)生。就在不久前，全國國家級貧困縣——江蘇省的泗洪縣的“寶馬鄉(xiāng)”噩夢曝光，據(jù)報道，該地非法集資案件涉案資金達到3.1億元，不僅數(shù)千群眾遭受經(jīng)濟損失，也對當?shù)厣a(chǎn)生活造成嚴重破壞。

　　同樣的國家級貧困地區(qū)，同樣的居民收入有限——2010年，江蘇泗洪縣財政收入30億元，城鄉(xiāng)人均可支配收入在城鎮(zhèn)是1萬多元，鄉(xiāng)村只有6000多元；與此同時，僅以臨夏州所轄的東鄉(xiāng)地區(qū)為例，據(jù)人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)提供的數(shù)據(jù)顯示，2010年末，全縣財政收入僅為7077萬元，城鎮(zhèn)居民可支配收入為7850元，農(nóng)民人均純收入僅為1814元。是否意味著與“民間借貸”沾邊的臨夏州將成為第二個江蘇泗洪呢？

　　臨夏州民間借貸利率有五種情況

　　在隸屬于臨夏州的東鄉(xiāng)縣免古池村，當?shù)卮迕窀嬖V記者，村民之間的資金互借情況比較普遍，不過由于免古池村村民100%都是東鄉(xiāng)族，遵循傳統(tǒng)的伊斯蘭文化，這也使得民間借貸與眾不同。伊斯蘭文化鼓勵賺取利潤，但是禁止收取利息，并認為利息阻斷了人們之間善意的借款并且會導致貧富懸殊。部分金融機構(gòu)工作人員還會遇到這樣的情況，一些信奉伊斯蘭教的穆斯林群眾甚至會拒收銀行的存款利息。不過，為了感謝資金的出借方，借款方會以一定的實物作為回報。

　　人行臨夏州中心支行根據(jù)當?shù)孛耖g借貸的特點，總結(jié)出民間借貸利率的五種情況：一是親戚朋友間互助性的借貸，一般礙于情面，不收利息，但作為人情回報，借款者在還款時會以實物形式予以補償，按等價折算其利率一般仍高于銀行正常貸款利率，這種方式也是轄內(nèi)農(nóng)村民間融資的主要方式。二是城鎮(zhèn)民間融資參照銀行貸款利率進行約定，以彌補存款收益。三是民間融資用于生產(chǎn)的利率一般為3%~6%。四是對從事賭博等違法活動的民間融資，利率達到100％甚至更高，但須有相應(yīng)抵押物。五是個別民間借貸存在提前抵扣利息和利上加利（俗稱“驢打滾”）的現(xiàn)象。如：借貸數(shù)額約定為10000元，實際支付9000元或?qū)嶋H支付借款10000元，而協(xié)議約定借款數(shù)額為11000元。

　　近年來，隨民間借貸的活躍，民間借貸的利率也水漲船高。今年2月，臨夏部分地區(qū)也出現(xiàn)6%~15%的高利率。除高利率外，與溫州、鄂爾多斯民間借貸活躍地區(qū)相同，臨夏州的民間融資利率高低也與借貸期限呈明顯的逆向關(guān)系，即借貸期限越短，用款越急，利率水平越高，反之，民間融資利率水平則相對較低。上述金融機構(gòu)負責人解釋，記者了解到的10000元本錢，日息可達到500元的情況屬實。不過當時正值蟲草的收購季節(jié)，收購蟲草的商販只需要一兩天便可以歸還借款，因此日息雖高，卻不足以形成太大壓力。這一情況也與臨夏州中心支行調(diào)研到的民間融資期限結(jié)構(gòu)結(jié)果一致：短期多且量大，長期少且量小。

　　不過，真正值得警惕的是，日前，在民間借貸最具代表性地區(qū)之一的溫州市出現(xiàn)部分高利貸借貸者“跑路”的情況，當?shù)胤刨J者在接受媒體采訪時認為，高利貸和賭博有著千絲萬縷的聯(lián)系，真正造成“老高”（高利貸借貸者）“跑路”的根源就是賭博。在臨夏州人民政府網(wǎng)站上，記者就發(fā)現(xiàn)一條這樣的網(wǎng)友留言：“臨夏最近賭博日益嚴重，而且?guī)в屑瘓F性、強迫性。”

　　賭博風氣的日盛，參與賭博者通過民間借貸“心甘情愿”地承擔六七分甚至更高的高利息，這種情況也極易使脆弱的民間借貸鏈條斷裂。

　　借貸資金是否流出實體經(jīng)濟

　　日前，中國人民銀行溫州市中心支行所做調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場正處于階段性活躍時期，估計市場規(guī)模約1100億元，占當?shù)劂y行貸款的20%。其中，沒有進入生產(chǎn)投資領(lǐng)域、依然停留在民間借貸市場上的資金規(guī)模為40%。民間借貸資金“空轉(zhuǎn)”，不僅對經(jīng)濟發(fā)展無益，還會帶來更大的風險。

　　那么臨夏民間借貸的大部分資金去了哪里呢？早在2005年，臨夏州中心支行便發(fā)現(xiàn)，民間融資已經(jīng)從以往的生活消費型轉(zhuǎn)向以生產(chǎn)經(jīng)營和投資為主，用途發(fā)生了根本性的變化。在農(nóng)村，民間融資主要用于建房、婚喪嫁娶、就醫(yī)、子女上學等生活急需和勞務(wù)輸出；在城鎮(zhèn)，民間融資主要用于解決企業(yè)、種養(yǎng)專業(yè)戶、個體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足。以臨夏縣橋寺鄉(xiāng)為例，農(nóng)村民間融資單純用于春耕生產(chǎn)資金不足的融資金額多在1000元以內(nèi)；單純用于婚喪嫁娶資金不足的融資金額多在1000~4000元之間；用于彌補生產(chǎn)經(jīng)營性資金不足的融資在20000~50000元之間。城鎮(zhèn)民間融資用于生產(chǎn)經(jīng)營、臨時周轉(zhuǎn)或季節(jié)性生產(chǎn)和銷售、儲藏所需的民間融資多在萬元以上。另外，民營企業(yè)、個體業(yè)主為了維護商業(yè)信譽，樹立“誠信”口碑，每到年底金融機構(gòu)為壓縮存貸款比例，要求企業(yè)歸還到期貸款時，一般就是民間融資的高峰期，融資金額多在5000~50000元或更高，只是期限大多在10天到1個月之內(nèi)。

　　在免古池村，記者了解到，村民互借資金就有一部分用于歸還銀行貸款，用以維持良好的信用記錄。

　　央行研究局報告也認為，受信貸環(huán)境趨緊等因素影響，目前民間借貸利率水平較過去有了明顯提升；借貸期限短期化趨勢也日益明顯，資金多用于借貸方彌補短期自有生產(chǎn)資金不足。

　　此外，據(jù)調(diào)查了解，臨夏州內(nèi)民間融資基本局限在民營經(jīng)濟、個體工商戶、種養(yǎng)大戶及城鄉(xiāng)居民范圍內(nèi)，他們既是民間融資的供給者，同時又是民間融資的需求者。按融資雙方主體可分為三類：第一類是個人之間的融資，第二類是企業(yè)之間的融資，第三類是企業(yè)與個人之間的融資。通過上述民間借貸供給者與需求者來看，對于人們目前所關(guān)注的民間借貸活動將資金抽離實體經(jīng)濟的情況在臨夏州表現(xiàn)得并不明顯。

　　臨夏州中心支行還發(fā)現(xiàn)，部分鄉(xiāng)村干部反映，政府和村里辦公益性事業(yè)，也是靠民間借貸來緩解資金不足的矛盾。例如在建學校、修水利、村鎮(zhèn)建設(shè)時，部分資金都是采用民間借貸的方式來解決。

　　民間借貸為何會在貧困地區(qū)活躍

　　浙江溫州、陜西神木、內(nèi)蒙古鄂爾多斯，還有近期引起人們關(guān)注的江蘇泗洪，上述這些地區(qū)民間借貸的瘋狂、誘惑、破壞性的一面已經(jīng)展現(xiàn)在人們面前，更令人擔心的是，無論是在東部還是西部，無論是富裕地區(qū)還是貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，民間借貸活動已呈現(xiàn)全國蔓延之勢。我們所關(guān)注和提出的問題是，為何逐利性極高的民間借貸會選擇在經(jīng)濟欠發(fā)達、居民收入水平并不高的地區(qū)出現(xiàn)呢？

　　臨夏州民間借貸之所以活躍有其特殊性。早在1984年6月12日，臨夏便出現(xiàn)了由政府批準、工商發(fā)照的私人銀行“馬占良便民銀行”。隨后，1987年8月，在臨夏召開了“全國金融機構(gòu)多樣化研討會”，與會代表認為，民間融資在臨夏由來已久，經(jīng)久不衰。在一定程度上說，民間融資是臨夏民營、個體經(jīng)濟賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　對于臨夏來說，民間借貸活動較多呈現(xiàn)積極的一面。幾年前人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)經(jīng)測算發(fā)現(xiàn)，截至2005年5月底，臨夏社會資金需求量在85億元左右，而全州金融機構(gòu)實際投入43.86億元，只占全社會需求量的51.6%。資金缺口約42億元。金融機構(gòu)信貸投入與實際需求極不相稱。

　　信貸投入有限與臨夏州被上級金融機構(gòu)評為金融高風險區(qū)也有著直接關(guān)系。在2011年臨夏市工商聯(lián)政協(xié)會議團體提案中，記者就發(fā)現(xiàn)這樣一段話：“由于我市屬于金融貸款風險區(qū)，企業(yè)向銀行申請貸款變得非常困難，‘金融貸款風險區(qū)’已成為我市加快發(fā)展的重大阻力。”

　　記者在走訪時也發(fā)現(xiàn)，特別是偏遠農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行機構(gòu)的整體退出，農(nóng)村信用社的撤并和人員精簡，造成縣域金融主體缺位。基層商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，供貸能力受到限制，無法及時滿足正常的資金需求。當?shù)剞r(nóng)信社工作人員表示，由于貸款按時收回與個人收入直接掛鉤，這樣也導致不敢放貸情況的出現(xiàn)。目前很多偏遠村莊依然存在“春貸、秋收、冬不放”的情況，客觀上為民間融資提供了發(fā)展空間，致使民間融資活躍。

　　人行臨夏州中心支行曾在一次問卷調(diào)查中調(diào)查“您認為民間借貸繼續(xù)存在好，還是取締好”，據(jù)悉，接受問卷的企業(yè)和個人，80％以上都反映民間借貸對生產(chǎn)經(jīng)營和方便居民生活具有積極的作用，問題是政府和銀行部門要進行規(guī)范和加強指導。

　　針對臨夏州金融風險較高、金融服務(wù)缺位情況，去年開始，該州委州政府便提出堅決改善全州金融生態(tài)環(huán)境、建設(shè)“誠信臨夏”的口號。甘肅省銀監(jiān)局相關(guān)負責人同時表示，去年年底該省已提前實現(xiàn)了金融服務(wù)全覆蓋目標。

　　不能否認的是，民間借貸的活躍已經(jīng)在一定程度上擠壓了正規(guī)金融的發(fā)展空間，也影響了金融宏觀調(diào)控——民間借貸以其高利率、高收益吸引了城鄉(xiāng)居民大量的閑置資金以現(xiàn)金形式流出銀行體系，造成金融信號失真，干擾了中央銀行對社會信用總量的監(jiān)測；同時又由于民間借貸的投向具有一定的盲目性、趨利性，使很大一部分民間資金流向國家明令限制和要求關(guān)停的企業(yè)或者直接流出實體產(chǎn)業(yè)；此外，民間融資的隨意性、隱秘性以及從事借貸活動的目的僅僅是追求高利，這使得民間借貸活動風險大，極易引起經(jīng)濟糾紛甚至造成社會治安的混亂，給社會穩(wěn)定和正常的治安帶來隱患。