2011年9月24日，鄂爾多斯市中富房地產(chǎn)開發(fā)責(zé)任有限公司(以下簡(jiǎn)稱中富)法定代表人王福金懸梁自盡。有消息稱，是總額超過(guò)2億元、月息高達(dá)3分的民間借貸將其逼入絕境。王福金的自殺或許并不能成為“新”聞，與金利斌、盧立強(qiáng)、趙恩龍一樣，他只不過(guò)是因高利貸泥潭而隕落的眾多企業(yè)老板中的一位，此時(shí)，他的自殺卻更加凸顯了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的聚集。

    民間借貸盛行，層層疊疊金字塔式的民間借貸鏈條已將個(gè)人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府部門牽扯進(jìn)來(lái)。又由于在內(nèi)蒙古金利斌自焚事件、溫州眾多小企業(yè)主的“跑路”以及今年年初發(fā)生的某銀行行長(zhǎng)家屬被離奇綁架事件中，均出現(xiàn)銀行身影，更讓人們擔(dān)心：如果有銀行信貸資金通過(guò)轉(zhuǎn)手進(jìn)入民間借貸，銀行則很容易被民間借貸“綁架”。那么如何防止銀行被民間借貸“綁架”？

    是否算得上“綁架”

    銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在日前舉行的銀監(jiān)會(huì)三季度形勢(shì)分析會(huì)上表示，要防范銀行資金發(fā)放給企業(yè)后，被企業(yè)轉(zhuǎn)入高利貸的風(fēng)險(xiǎn)，銀行信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)，往往成為銀行被民間借貸綁架的最好例證。不過(guò)，也有專家學(xué)者并不同意上述觀點(diǎn)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院中國(guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)中心主任劉煜輝就表示，銀行信貸資金流入民間借貸環(huán)節(jié)，并不足以說(shuō)明銀行被民間借貸“綁架”，因?yàn)槊耖g借貸和銀行作為兩個(gè)主體來(lái)講并不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系。實(shí)質(zhì)上，正是由于信貸資金與民間借貸利率存在較大落差，能夠獲得信貸資金的企業(yè)或個(gè)人就會(huì)有強(qiáng)烈轉(zhuǎn)貸沖動(dòng)，成為尋租者。這些尋租者便成為銀行與最終使用信貸資金的中間人。一位銀行業(yè)人士便告訴記者，銀行與民間借貸中介機(jī)構(gòu)之間的利益輸送渠道是順暢的，如果不存在這種綁架的行為，也就不會(huì)有銀行監(jiān)管部門對(duì)于信貸資金挪用的大力監(jiān)控。

    銀河證券股份有限公司博士后科研工作站負(fù)責(zé)人苑德軍則表示，首先要考慮的是，信貸資金到底有多少流入民間借貸環(huán)節(jié)，規(guī)模有多大，是否具有普遍性，不能以偏蓋全。支持的一方觀點(diǎn)有，銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任王勇認(rèn)為，民間借貸愈演愈烈，與當(dāng)前的金融環(huán)境有一定的關(guān)系，如果說(shuō)普通民眾是盲目將資金投入民間借貸的話，那么金融機(jī)構(gòu)特別是銀行對(duì)各種金融政策的把握應(yīng)更靈敏和全面，在這種情況下，出現(xiàn)銀行信貸資金流入民間借貸環(huán)節(jié)的現(xiàn)象，可以說(shuō)這種綁架是有利益驅(qū)動(dòng)的主動(dòng)被綁。中國(guó)人民銀行金融研究所原所長(zhǎng)秦池江在近期也曾公開表示，民間借貸問(wèn)題，最可怕的是銀行工作人員與借貸公司聯(lián)手做民間借貸，銀行資金變成民間借貸的后臺(tái)和支持者。他說(shuō)，銀行明知有的借款企業(yè)不辦實(shí)業(yè)，把信貸資金拿去放高利貸，但依舊發(fā)放貸款，這個(gè)現(xiàn)象值得警惕。

    因何與民間借貸扯不清關(guān)系

    記者在很多城市的街頭發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保公司、小額貸款公司、投資公司等與民間借貸有著千絲萬(wàn)縷關(guān)系的中介機(jī)構(gòu)堂而皇之地將辦公地點(diǎn)設(shè)在銀行隔壁。一位知情者對(duì)記者表示，現(xiàn)在，很多小額貸款公司、投資擔(dān)保公司的資金是通過(guò)幫企業(yè)從銀行貸款時(shí)多貸一些資金的方式獲得的，而這些從銀行獲得貸款的企業(yè)既可以獲得自身運(yùn)轉(zhuǎn)所需要的資金，又可以獲得放貸所得到的利潤(rùn)，屬于雙重獲利方因此也會(huì)積極參與。

    日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)再度發(fā)布“人人貸”風(fēng)險(xiǎn)提示，稱人人貸信貸服務(wù)存在影響宏觀調(diào)控效果、易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難控等七大問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。

    那么，銀行因何與民間借貸扯不清關(guān)系呢？

    王勇表示，一部分金融機(jī)構(gòu)被牽連進(jìn)去，都是利益作怪。在信貸資金緊張的情況下，銀行自然會(huì)希望有限的信貸資源發(fā)揮更大的信貸效益。它們和信托公司以及擔(dān)保公司等民間借貸組織聯(lián)合，把資金轉(zhuǎn)向表外，逃避資金監(jiān)管，追求利潤(rùn)最大化。而該支持的項(xiàng)目，如小微企業(yè)、“三農(nóng)”、新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，這些領(lǐng)域需要銀行的信貸資金投入，但實(shí)際上由于會(huì)擠占有限的信貸規(guī)模，并且收益有限，因此雖有國(guó)家的大力提倡，但實(shí)際上受到銀行的冷遇。

    劉煜輝則認(rèn)為，銀行受到民間借貸等灰色金融的影響，問(wèn)題并不僅僅出現(xiàn)在銀行自身上。我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)半年報(bào)顯示，上半年CPI同比上漲5．4%；最新公布的9月CPI仍處于歷史高位，同比上漲6.1%。盡管央行年內(nèi)已三次加息，一年期存款利率達(dá)3.5%，卻仍未能改變負(fù)利率格局，百姓財(cái)富面臨縮水。劉煜輝認(rèn)為，長(zhǎng)期的程度越來(lái)越深的負(fù)利率其經(jīng)濟(jì)意義是“偷”儲(chǔ)戶(家庭部門)的錢。當(dāng)儲(chǔ)戶看到自己的存款越來(lái)越縮水，就會(huì)逃離銀行，加入投資和投機(jī)的群體，這便是資產(chǎn)泡沫的自我實(shí)現(xiàn)。而儲(chǔ)蓄搬家又加劇了信貸條件的緊張程度，企業(yè)無(wú)法獲得貸款，只能轉(zhuǎn)向灰色市場(chǎng)來(lái)獲得融資。

    在記者采訪中，一位銀行工作人員表示，在當(dāng)?shù)劂y行從業(yè)人員放貸不是什么秘密，已經(jīng)形成一種氛圍。苑德軍建議，無(wú)論企業(yè)將銀行的信貸資金用于轉(zhuǎn)貸，還是一些銀行從業(yè)人員參與放貸，這都說(shuō)明銀行監(jiān)管出現(xiàn)漏洞，銀行還應(yīng)從自身入手解決“綁架”問(wèn)題。

    切實(shí)防止銀行被民間借貸“綁架”

    在采訪中，一些專家在談及如何防止銀行被民間借貸“綁架”時(shí)均表示，這一問(wèn)題的根源不在銀行一個(gè)方面，解決的途徑也不能夠只通過(guò)銀行及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方的努力來(lái)實(shí)現(xiàn)。

    王勇就建議，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)政策避免銀行被綁架。民間資本的投資無(wú)門直接導(dǎo)致了充裕的民間資金流向了極具誘惑力的民間借貸市場(chǎng)，對(duì)于民間借貸市場(chǎng)的火爆具有很強(qiáng)的推動(dòng)作用。因此，他建議，要解決好民間資本的出路問(wèn)題，國(guó)家相關(guān)部門要切實(shí)落實(shí)好非公經(jīng)濟(jì)36條。

    國(guó)務(wù)院總理溫家寶在出席第110屆廣交會(huì)開幕式期間就明確表示：“我們正在研究，很快就會(huì)出臺(tái)落實(shí)關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資‘36條’的細(xì)則。”王勇認(rèn)為，目前，中小企業(yè)在投資上都抱有短期投機(jī)的意識(shí)，因?yàn)樗麄儑L到了甜頭，不過(guò)他們也冒著資金可能收不回來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。所以要這些做實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)可以看到中長(zhǎng)期投資的前景，確保他們的資產(chǎn)安全，這樣就能讓他們放棄尋租者的角色。

    有專家表示，如果現(xiàn)在對(duì)高利貸進(jìn)行打擊的話，部分商業(yè)銀行是非常被動(dòng)的。因民間借貸資金鏈斷裂而引發(fā)小企業(yè)主“跑路潮”的溫州地區(qū)便是典型一例。溫州市銀監(jiān)局局長(zhǎng)張有榮近期表示，“初步統(tǒng)計(jì)，目前溫州有21家銀行受此次中小企業(yè)資金鏈斷裂牽連，直接或間接受到牽連的資金達(dá)15.86億元，溫州目前的不良貸款余額為22.72億元。”雖然他同時(shí)也表示，即使15.86億元全部變成不良貸款，總牽涉資金也只有38.58億元，約占溫州現(xiàn)有6123億元貸款總額的0.62%。“但銀行機(jī)構(gòu)遭受損失卻也是不爭(zhēng)的事實(shí)。因此，銀行與民間金融之間需要建立牢固的防火墻。”苑德軍建議，對(duì)于違規(guī)轉(zhuǎn)貸的企業(yè)要被列入銀行的“黑名單”，轉(zhuǎn)貸行為也應(yīng)記入信用檔案，給予罰息或更為嚴(yán)厲的懲罰措施，堵死銀行信貸資金流入民間借貸的路徑。

    而為防止被民間借貸風(fēng)險(xiǎn)波及，部分地區(qū)的銀行部門采取了迫不得已的做法，如企業(yè)貸款審批權(quán)限不會(huì)擴(kuò)大、個(gè)人貸款權(quán)限逐步減少，已經(jīng)從300萬(wàn)元降到200萬(wàn)元等。采取上述方式雖屬無(wú)奈，卻顯示了銀行在抵御民間借貸入侵時(shí)的無(wú)力。

    因此，銀行在采取自衛(wèi)式的應(yīng)對(duì)措施時(shí)，國(guó)家也應(yīng)該盡快為民間金融的有序發(fā)展提供切實(shí)可行的法律依據(jù)，進(jìn)一步引導(dǎo)其向陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展，只有通過(guò)這些辦法才能轉(zhuǎn)變銀行被民間借貸綁架的命運(yùn)。