近期，民營企業(yè)老板“跑路”引發(fā)了各地的民間借貸危機爆發(fā)，其中尤以溫州為甚。監(jiān)管部門也在各類文件中專門提及民間金融對銀行的負面影響，要求各金融機構關注此類風險。雖然有關風險警示更多是未雨綢繆，但也決非空穴來風。在民間借貸風險顯露之時，不斷完善銀行的內(nèi)部控制管理、提高風險防范能力，筑起隔離風險的“防火墻”，實為當務之急。

    從銀行經(jīng)營實務看，民間借貸風險有可能通過以下環(huán)節(jié)傳遞到銀行。一是被個別企業(yè)利用，將貸款資金投入民間借貸獲取高額利差。個別信用資質較高的企業(yè)，利用自身在銀行體系較高的資信度，先從銀行取得貸款資金，再通過委托貸款、民間借貸等形式，以高于銀行貸款的利率，將從銀行取得的貸款資金轉借給其他企業(yè)或個人，獲取高額利差收益。

    二是被擔保公司利用，充當擔保公司低息資金來源。近年來，銀行廣泛開展與擔保公司合作，以提高企業(yè)資信等級，降低授信風險。個別擔保公司在與銀行的合作中，利用銀行審查環(huán)節(jié)的薄弱點和自身直接接觸客戶的優(yōu)勢，對不符合銀行要求的客戶進行包裝，從銀行騙取貸款資金進行民間借貸。

    三是授信客戶為參與民間借貸的企業(yè)或個人擔保，間接影響銀行授信資金安全。授信企業(yè)之間的擔保、聯(lián)保和互保，是加強企業(yè)信用度的常見方式。銀行業(yè)慣于采用擔保這種形式，來為授信業(yè)務再加一道保險。在銀行的授信調(diào)查中，企業(yè)的對外擔保情況，主要被動依賴于企業(yè)主動提供擔保信息，銀行并不能保證全面掌握企業(yè)的擔保情況。即使掌握了擔保信息，對被擔保企業(yè)的了解也不足以控制相關風險。若被擔保企業(yè)參與了民間借貸或非法融資，則極有可能將擔保方拉入債務深淵，進而影響銀行的授信安全。

    四是銀行為推動負債業(yè)務，以貸引存，刺激帶動了資金中介等民間非法融資活動。在貸款額度緊張的情況下，銀行或銀行工作人員可能會私下要求借款企業(yè)存入一定的定期或不定期存款，作為發(fā)放貸款的條件。需要貸款的企業(yè)，通常不會有閑置流動資金。這樣，借款企業(yè)只好求助于資金中介，向資金中介額外支付一筆高額利息，來獲得相應的存款資金。而資金中介的存款資金則有可能來源于非法高息吸收公眾存款，銀行間接成為資金中介非法融資鏈條的重要一環(huán)。

    五是正常的抵質押貸款業(yè)務被民間借貸者利用成為民間借貸資金的血庫。一些個人放貸者，將房產(chǎn)等不動產(chǎn)抵押給銀行，獲取貸款資金后，將貸款再以高利率放給中小企業(yè)主，賺取利差。更有甚者，通過從企業(yè)借到承兌匯票，到銀行進行貼現(xiàn)后，將貼現(xiàn)資金用于發(fā)放高利貸。

    因此，銀行應從以下幾個方面采取控制措施，防范民間借貸對銀行的不良影響。

    一是嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會“三法一指引”要求，監(jiān)控信貸資金流向。民間借貸之所以能夠從銀行取得貸款資金，轉手高息放貸，是因為鉆了銀行對信貸資金流向審查不力的漏洞。如果銀行能夠嚴把資金流向關，嚴密監(jiān)控借款企業(yè)將信貸資金用于正常生產(chǎn)經(jīng)營，可以避免借款企業(yè)利用自身的信用資質，打著生產(chǎn)經(jīng)營的旗號，騙取信貸資金用于民間借貸。

    二是加大對融資性擔保公司的資質審查力度，防止擔保公司違規(guī)違法套取信貸資金。對融資性擔保公司的資質進行審查，確保其具有足夠高的資信度和擔保能力；同時也要對擔保公司的誠信度進行調(diào)查，保證其合法合規(guī)經(jīng)營；在業(yè)務合作中，要對擔保公司推薦的客戶進行抽樣檢查，防止擔保公司對資質較低的客戶群體進行包裝后向銀行推薦，騙取貸款資金。

    三是關注授信企業(yè)的行業(yè)信息和擔?；ケＰ畔?，提前預警危險信號。一個企業(yè)的經(jīng)營危機，從來都不是突發(fā)性的，早期都有征兆。銀行不僅要關注授信企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)，也要對授信企業(yè)的行業(yè)動態(tài)、授信企業(yè)的擔保互保信息進行關注跟蹤，及時掌握危險信號，提前預警，防患于未然。

    四是建立正確的激勵機制。近年來，銀行業(yè)競爭越來越激烈，存貸款等規(guī)?；笜撕徒?jīng)營利潤等效益型指標，成了各大銀行考核的標桿。在各級經(jīng)營機構的考核政策重壓下，銀行的市場銷售人員為了完成任務，疲于應付。在極端情形下，甚至出現(xiàn)了買存款這種不正常的現(xiàn)象，也滋生了民間融資行為的獲利渠道。一個立足長遠的銀行，應該建立正確的合理的激勵機制，激勵員工采取正常的行為，推動銀行經(jīng)營良性發(fā)展。