??? 從社會外部性的角度來看，小額貸款的創(chuàng)新應該是保守的和漸進的。因為小額貸款行業(yè)的創(chuàng)新焦點主要是資金來源問題和機構擴展問題，這兩個問題如果形成不良后果，都具有社會外部性。所以，我們按照保守的思路來創(chuàng)新，是能夠持續(xù)的，是健康的。

　　中國郵政儲蓄銀行的小額貸款經(jīng)過4年發(fā)展初具規(guī)模。截至2011年6月30日，累計貸出小額貸款620.29萬筆，金額3642.36億元；結余247.46萬筆，金額1160.69億元；不良貸款筆數(shù)49283筆，不良貸款余額17.27億元，不良率1.49%。我們行把逾期10天的貸款，就計為不良貸款。從郵儲自身實踐經(jīng)驗來看，大型銀行是能夠有效為微小客戶提供貸款服務的。我們不能僅僅依靠新設機構來解決微小企業(yè)貸款問題，制定政策應該重點考慮利用存量資源來解決問題。

　　全國小額貸款公司取得了快速發(fā)展。截至2011年6月末，全國共有小額貸款公司3366家，貸款余額2875億元，上半年累計新增貸款894億元。雖然還有少數(shù)小額貸款未能贏利，但大多數(shù)小額貸款公司均在較短時間內(nèi)獲得了較好的效益。

　　2010年10月份，印度爆發(fā)小額信貸危機，輿論指責小額信貸機構提供的貸款利率過高和其過激的催款方式是自殺事件頻繁上演的根源。在孟加拉，被稱為全球小額貸款之父的尤諾斯博士，因卷入政治紛爭被迫下課，不再擔任孟家拉鄉(xiāng)村銀行行長職務。

　　如何看待這些情況？我們必須要理性、謹慎地看待發(fā)展的成績，還不能說已經(jīng)取得了成功。從中國金融服務供給的角度來看，小額貸款公司是非常及時地補充了正規(guī)金融機構對小企業(yè)、微企業(yè)的信貸服務不足的空缺，行業(yè)周期處在一個成長的初期階段。中國還沒有經(jīng)歷象印度、孟加拉那樣的大的波折。印度去年以來的小額貸款危機，恰恰表明了，這個行業(yè)的挑戰(zhàn)是巨大的，成功是不容易的。印度小額貸款的危機原因為：小額貸款機構違背信貸規(guī)律，冒進發(fā)展；政府監(jiān)管不利，風險控制手段落后；當?shù)亟?jīng)濟形勢惡化，借款人收入下降。我們郵儲銀行也面臨著人員道德風險的巨大挑戰(zhàn)。小額貸款是人力密集型行業(yè)，人員道德風險是第一風險來源。我們現(xiàn)在最擔心的問題不是借款人的風險、自然災害等，而是我們自己內(nèi)部人員的問題。這也再次表明，最大的敵人時刻都是我們自己。

　　小額貸款的創(chuàng)新是保守的和漸進的

　　創(chuàng)新的本質就是要按照可持續(xù)的規(guī)律來解決困難和問題。對于金融領域，用保守的思路和方法來解決存在的問題，就是有效的創(chuàng)新。為什么一定要保守？保守意味著穩(wěn)健，意味著更遵循規(guī)律，而不像次貸這樣的創(chuàng)新。小額貸款行業(yè)，從本質上看，其產(chǎn)品仍然是固定收益性質的；既然是固定收益性質的，而不是風險投資性質，就應該穩(wěn)健。否則，造成的損失，經(jīng)營者自身是難以承受的。

　　從社會外部性的角度來看，小額貸款的創(chuàng)新應該是保守的和漸進的。因為小額貸款行業(yè)的創(chuàng)新焦點主要是資金來源問題和機構擴展問題，這兩個問題如果形成不良后果，都具有社會外部性。所以，我們按照保守的思路來創(chuàng)新，是能夠持續(xù)的，是健康的。

　　在小額貸款創(chuàng)新這個問題上，我們還應該多講些傳統(tǒng)。這幾年，我們從國外學習了很多小額貸款的知識和經(jīng)驗，但在中東歐、前蘇聯(lián)國家應用的信貸技術，是否在13億人口的中國都合適？那些國家也就幾百萬的人口，社會組織也相對簡單。在小額貸款的經(jīng)營和管理上,我們還是要實事求是。

　　在堅守傳統(tǒng)、穩(wěn)健經(jīng)營原則的基礎上，中國郵政儲蓄銀行在小額貸款領域也進行了大量有益的創(chuàng)新，比如我們信貸隊伍的道德建設，通過各種手段宣傳道德問題是不能碰的“高壓線”，要求信貸人員必須牢記“八不準”行為規(guī)范，并印制在人員名片背面，方便客戶知曉、監(jiān)督。

　　郵儲銀行還建設了覆蓋全行的培訓體系，選拔具有豐富業(yè)務經(jīng)營的信貸人員，建設培訓師隊伍為核心，負責編纂課件、遴選課程，組織各級信貸人員的內(nèi)部培訓和交流。