??? “融資比例不提，小額貸款公司（下稱“小貸公司”）發(fā)展的后勁不足?！苯B興市一家小貸公司負(fù)責(zé)人告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者。同樣問(wèn)題困擾著浙江省140多家小貸公司。

　　試點(diǎn)三年后，小貸公司路在何方？

　　今年上半年，浙江省審計(jì)廳對(duì)該省47家小貸公司開(kāi)展了專項(xiàng)審計(jì)調(diào)查，對(duì)其中26家進(jìn)行了重點(diǎn)抽查。據(jù)了解，這是國(guó)內(nèi)省級(jí)審計(jì)機(jī)構(gòu)首次對(duì)小貸公司進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)。

　　“根據(jù)省政府授權(quán)，審計(jì)廳專門組織審計(jì)調(diào)查，對(duì)小貸公司經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行摸底了解，為促進(jìn)小貸公司健康發(fā)展提供審計(jì)建議?！闭憬徲?jì)廳金融處處長(zhǎng)顧濤告訴本報(bào)記者。

　　審計(jì)調(diào)查報(bào)告稱，小貸公司為中小企業(yè)和個(gè)人提供了新的融資渠道，發(fā)揮了金融“毛細(xì)血管”作用，為地方金融創(chuàng)新、民間融資陽(yáng)光化及抑制非法集資等提供了好的做法。

　　鑒于小貸公司普遍反映“無(wú)米下鍋”的問(wèn)題，審計(jì)報(bào)告建議“考核優(yōu)秀的小貸公司融資比例可以增加到100%～150%”。

　　近期溫州高利貸市場(chǎng)泡沫破裂，頻頻出現(xiàn)企業(yè)老板“跑路”事件。如何把民間借貸轉(zhuǎn)入到有監(jiān)管、透明化的正規(guī)渠道，破解中小企業(yè)融資難題，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。

　　鯰魚(yú)效應(yīng)

　　在此次專項(xiàng)審計(jì)中，浙江省審計(jì)廳抽選了47家小貸公司為樣本。從審計(jì)情況來(lái)看，至2010年末，47家小貸公司資產(chǎn)總額164.86億元，負(fù)債總額46.3億元，資本凈額為118.56億元。累計(jì)發(fā)放貸款842億元、64888筆，筆均貸款金額為129.8萬(wàn)元。

　　審計(jì)調(diào)查報(bào)告指出，總體而言，小而分散原則得以貫徹，多數(shù)小貸公司實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，擔(dān)保方式以信用和保證為主，為從銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取貸款的中小企業(yè)提供了融資的可能。

　　本報(bào)記者采訪中發(fā)現(xiàn)，通常情況下，一些小貸公司2～3天能完成一個(gè)新客戶從業(yè)務(wù)申請(qǐng)到發(fā)放貸款的全部流程，而部分老客戶只需一天就能拿到貸款。

　　更快、更高的資金周轉(zhuǎn)率，對(duì)改善浙江省金融服務(wù)環(huán)境產(chǎn)生了積極的“鯰魚(yú)效應(yīng)”——一方面為民間資金的正常借貸提供了合法渠道，使民間借貸趨于規(guī)范；另一方面也制約著民間借貸利率水平，從而促進(jìn)金融秩序的改善和社會(huì)的穩(wěn)定。

　　審計(jì)調(diào)查報(bào)告顯示：“各地普遍反映，因小貸公司的設(shè)立使民間借貸利率有了直觀的參照標(biāo)準(zhǔn)，不少企業(yè)和個(gè)人更愿意尋求小貸公司的資金途徑以解決問(wèn)題?！?/p>

　　小額貸款最早起源于孟加拉國(guó)。上世紀(jì)70年代，穆罕默德·尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開(kāi)始逐步形成。

　　中國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。

　　2008年11月29日，瑞安市華峰小額貸款股份有限公司（下稱“華峰小貸公司”）成立，注冊(cè)資本金2億元，由華峰集團(tuán)、瑞明集團(tuán)等15家民營(yíng)企業(yè)和5位自然人投資。

　　自2008年7月《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》發(fā)布，41家小貸公司成為第一批“吃螃蟹的人”。但因?yàn)樾刨J政策、全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，首批小貸公司大多經(jīng)歷了“兩起一落”的嚴(yán)酷考驗(yàn)。

　　2009年初，信貸總量相當(dāng)寬裕，高達(dá)9萬(wàn)億元。銀行手中“不差錢”，中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向貸款利率相對(duì)較低的銀行借款。這令剛出世的小貸公司遭遇了第一次打擊，想要生存就得壓低貸款利率，但如果利率過(guò)低，再上繳完稅款，實(shí)際回報(bào)率就太低。

　　去年下半年以來(lái)，銀行開(kāi)始逐步收緊信貸，銀行貸款利率的上浮以及放款進(jìn)度的緩慢，給民間借貸市場(chǎng)提供了發(fā)展空間，小貸公司發(fā)展迅速。數(shù)據(jù)顯示，2010年末浙江省有35家小貸公司完成了增資，全年注冊(cè)資本共計(jì)增加了82億元。

　　經(jīng)過(guò)兩次增資擴(kuò)股，目前華峰小貸公司注冊(cè)資金達(dá)8億元，是浙江省小貸公司中的“老大哥”。截至今年6月底，華峰小貸公司已累計(jì)向1009戶“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和小企業(yè)發(fā)放貸款2000多筆，合計(jì)23億多元，放貸余額14億多元。

　　從審計(jì)調(diào)查情況看，沒(méi)有出現(xiàn)虧損的小貸公司，每家都是贏利的，平均利率在同期銀行貸款利率的3～4倍。

　　據(jù)浙江省工商管理局調(diào)查，2010年浙江省小貸公司全年利息總收入為40.90億元，未考慮融資成本及管理成本，利息收入與實(shí)收資本比值（加權(quán)平均）約為22%。

　　作為目前民營(yíng)資本進(jìn)入地方金融領(lǐng)域的重要途徑，小貸公司受到熱烈追捧。截至今年6月末，浙江省共有141家小貸公司。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，全國(guó)共有3366家小貸公司，貸款余額達(dá)2875億元。