自2007年3月我國(guó)首批村鎮(zhèn)銀行誕生以來(lái),截至今年5月末,全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家,資產(chǎn)總額1492.6億元。村鎮(zhèn)銀行為廣大農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)提供了有效的融資支持,但為農(nóng)服務(wù)的功能還有不少欠缺。這些欠缺主要體現(xiàn)為,缺乏社會(huì)認(rèn)同,資金來(lái)源難以保障;目標(biāo)定位不準(zhǔn),偏離支持“三農(nóng)”方向;結(jié)算渠道不暢,金融產(chǎn)品比較單一;政策扶持不夠,經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高;專(zhuān)業(yè)人才短缺,員工素質(zhì)參差不齊;有效監(jiān)管缺位,金融風(fēng)險(xiǎn)防范不足。

　　雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨一些問(wèn)題,但我們?nèi)詰?yīng)看到,村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機(jī)構(gòu),給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)的積極變化及其廣闊的發(fā)展空間。隨著村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的增加,社會(huì)公信力的提高,鏈條短、決策快、低利率、無(wú)包袱等優(yōu)勢(shì)的凸顯,以及相關(guān)政策的出臺(tái),村鎮(zhèn)銀行必將發(fā)展成為一支有活力、有規(guī)模、有競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生力軍。

　　要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面著手：

　　一是多方開(kāi)源,壯大發(fā)展實(shí)力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),擴(kuò)大服務(wù)半徑;加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐,滿足客戶(hù)多樣化需求;積極參與貨幣市場(chǎng)的運(yùn)作,大力拓展活期和定期儲(chǔ)蓄存款,優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。

　　二是立足“三農(nóng)”,開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。一方面,將市場(chǎng)定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求,通過(guò)金融創(chuàng)新,提供個(gè)性化服務(wù),與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng);另一方面,立足農(nóng)村社區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù),發(fā)揮對(duì)地方性客戶(hù)的信息優(yōu)勢(shì),利用大銀行無(wú)法使用的“局部知識(shí)”,有效化解信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

　　三是要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù),打造特色品牌。首先,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)村多元化金融服務(wù)的需求,“量體裁衣”,提供個(gè)性化的小額信貸等金融產(chǎn)品。其次,要逐步推廣保險(xiǎn)代理、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢(xún)、銀行卡等在城區(qū)開(kāi)辦的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品和服務(wù),提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。再次,要針對(duì)農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保的特點(diǎn),借鑒格萊珉模式,建立農(nóng)民貸款小組,采用村民互保和村委會(huì)擔(dān)保的方式,讓村民之間均能從擔(dān)保模式中受益。

　　四是加強(qiáng)監(jiān)管,有效防范風(fēng)險(xiǎn)。一方面,應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系;另一方面,要設(shè)立“三農(nóng)”擔(dān)保機(jī)構(gòu),建立擔(dān)?；?發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織,為中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的貸款抵押構(gòu)建融資擔(dān)保體系,緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔(dān)保難問(wèn)題。同時(shí),還要加快農(nóng)村個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建設(shè),在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案,并建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制,改善農(nóng)村信用環(huán)境;金融監(jiān)管部門(mén)則要按照審慎監(jiān)管的原則,對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行全方位監(jiān)管。當(dāng)然,還應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度,完善市場(chǎng)退出機(jī)制。

　　五是優(yōu)化隊(duì)伍,提供人才支撐。村鎮(zhèn)銀行一方面要加大對(duì)現(xiàn)有工作人員的培訓(xùn)力度;另一方面,要引入責(zé)任心強(qiáng)、善于管理的金融專(zhuān)業(yè)人才。除此之外,還應(yīng)把當(dāng)?shù)匾恍┪幕刭|(zhì)比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍中,這些人對(duì)當(dāng)?shù)氐拿耧L(fēng)、民俗以及村民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求都比較清楚,具有地緣和人緣優(yōu)勢(shì),而且容易與村民溝通,他們經(jīng)過(guò)培訓(xùn)后可以更好地推介村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)。

　　六是政策扶持,促進(jìn)健康發(fā)展。為使村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展壯大,更好地服務(wù)“三農(nóng)”,各部門(mén)應(yīng)多措并舉,在政策上給予村鎮(zhèn)銀行更多的傾斜。稅務(wù)部門(mén)對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)給予一定時(shí)期的減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅,降低其經(jīng)營(yíng)成本;財(cái)政部門(mén)應(yīng)將本級(jí)財(cái)政支農(nóng)資金、上級(jí)財(cái)政政策配套資金優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行,壯大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力,并將現(xiàn)有的財(cái)政支農(nóng)資金劃一部分作為貸款貼息資金、通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行貼息等來(lái)加以扶持;人民銀行應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、利率優(yōu)惠等予以支持,適時(shí)放開(kāi)同業(yè)拆借市場(chǎng),鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行債券、票據(jù)等融資渠道,增強(qiáng)其資金實(shí)力。同時(shí)應(yīng)從村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的特殊性出發(fā),在銀聯(lián)入網(wǎng)等方面給予差異化安排,降低結(jié)算準(zhǔn)入門(mén)檻,使村鎮(zhèn)銀行盡快加入大小額支付等系統(tǒng),提高其結(jié)算效率。銀監(jiān)部門(mén)可適當(dāng)放寬剛設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制,對(duì)其運(yùn)用資本金發(fā)放貸款實(shí)行定量控制,同時(shí)不列入存貸款比例進(jìn)行監(jiān)管控制,支持其在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款;要建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制,通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ),增強(qiáng)涉農(nóng)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。