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| 主題 |
| 央行加息對(duì)中長(zhǎng)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析 |
| 作者 |
| 黎春生 胡大福 劉云飛 （農(nóng)發(fā)行贛州市分行） |
| 調(diào)研背景 |
| 2010年10月20日至2011年7月7日不到一年的時(shí)間里，央行5次宣布加息。一年內(nèi)多次加息實(shí)屬罕見，此舉既是應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的必然選擇，也是國(guó)家采取宏觀調(diào)控政策的有力措施?；趶?fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)背景下的多次加息，對(duì)地方政府融資平臺(tái)與大型央企影響較大。為此，筆者就此輪加息對(duì)農(nóng)發(fā)行贛州市分行中長(zhǎng)期貸款可能誘發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，以贛州某公司（以下簡(jiǎn)稱該公司）為樣本進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查分析。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2011年10月 |
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??? 近兩年，農(nóng)發(fā)行的中長(zhǎng)期貸款迅猛發(fā)展，尤其是政府融資平臺(tái)貸款增速飛快，占全行貸款總額比例已達(dá)70%之多。2013年后，農(nóng)發(fā)行大部分中長(zhǎng)期貸款開始步入還款期，每年的還本付息額將逐漸增大，多數(shù)客戶的還款壓力也將逐漸加大。中長(zhǎng)期貸款的能否按時(shí)還本付息，直接關(guān)系到農(nóng)發(fā)行貸款的質(zhì)量，直接關(guān)系到農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。因此，必須加強(qiáng)對(duì)中長(zhǎng)期貸款還本付息的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理。 ??? 一是要加強(qiáng)到期貸款還本付息的臺(tái)帳管理。各行對(duì)每筆中長(zhǎng)期貸款要建立詳盡的臺(tái)帳，以便核查和管理。臺(tái)帳對(duì)每筆貸款的本金、利息、利率、還款日期、付息日期等重要要素都要有詳細(xì)的記錄。二是加強(qiáng)對(duì)中長(zhǎng)期貸款的非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。目前，農(nóng)發(fā)行的非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要是針對(duì)商業(yè)性貸款企業(yè)，而對(duì)政府融資平臺(tái)中長(zhǎng)期貸款客戶監(jiān)測(cè)相對(duì)較少。因此，有必要將中長(zhǎng)期貸款客戶納入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的范圍之內(nèi)，或者嘗試建立中長(zhǎng)期貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警?？Ｈ且^續(xù)加強(qiáng)對(duì)到期貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示。要求開戶行及早做好還本付息的準(zhǔn)備，要加強(qiáng)對(duì)承貸主體、當(dāng)?shù)刎?cái)政的協(xié)商溝通，確保還款來源及時(shí)到位。對(duì)還款計(jì)劃調(diào)整、利率調(diào)整等重要情況，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，并實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理。 ??? （二）加強(qiáng)對(duì)中長(zhǎng)期貸款抵押物的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)常態(tài)管理。 ??? 央行數(shù)次加息不但使地方融資平臺(tái)償付成本不斷提高，而且將直接打擊現(xiàn)有的土地財(cái)政循環(huán)模式，使得賣地收入大幅減少。此外，當(dāng)前政府不斷出臺(tái)嚴(yán)控房地產(chǎn)的新政，對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生深刻而又難以預(yù)測(cè)的影響。然而，政府融資平臺(tái)貸款大多數(shù)用采取土地使用權(quán)抵押或土地出讓收益質(zhì)押。為確保政府融資平臺(tái)貸款第二還款來源有保障，必須加強(qiáng)對(duì)貸款抵押物的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)常態(tài)管理。 ??? 一是要密切關(guān)注并掌握當(dāng)?shù)卣鲎屚恋氐男畔?。政府出讓土地?cái)?shù)量多、分布廣，貸后監(jiān)管過程中，要加強(qiáng)對(duì)此類信息收集。政府融資平臺(tái)貸款用于抵押的土地往往具有數(shù)量多、面積大、分散廣的特點(diǎn)，如不嚴(yán)加防范，易出現(xiàn)抵押土地被暗箱出讓的風(fēng)險(xiǎn)。二是要密切關(guān)注與掌握抵押物的價(jià)值變化情況。近幾年，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)達(dá)到了幾近瘋狂的地步，土地交易市場(chǎng)也不例外，交易價(jià)格的下挫或許會(huì)成為必然。隨著嚴(yán)格的房地產(chǎn)政策不斷出臺(tái)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，用于抵押的房地產(chǎn)價(jià)值必然將出現(xiàn)與項(xiàng)目調(diào)查時(shí)價(jià)值的差異。如果抵押物在貸款期限內(nèi)，其價(jià)值發(fā)生重大變化，不能覆蓋貸款本息，必須采取追加抵押物或相應(yīng)收回貸款等措施。 |
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