從歷史角度看，每次金融危機(jī)的爆發(fā)都會對當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)發(fā)展的大格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)的沖擊和影響。種種跡象表明，近年爆發(fā)的百年一遇的金融危機(jī)對經(jīng)濟(jì)社會的深度影響開始逐步顯現(xiàn)。這一方面為中國銀行業(yè)發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，另一方面，嚴(yán)峻復(fù)雜的經(jīng)營形勢也為商業(yè)銀行變革和轉(zhuǎn)型提供了一個良好的契機(jī)和條件。筆者認(rèn)為，在后危機(jī)時(shí)代，我國的銀行業(yè)將會出現(xiàn)五大變革趨勢，筆者將分別提出應(yīng)對措施。

    效益上從高速增長向次高速增長轉(zhuǎn)變

    雖然在過去較長一段時(shí)期內(nèi)我國銀行業(yè)經(jīng)歷了一個高速增長的過程，實(shí)現(xiàn)了利潤水平的大幅增長，但是，在后危機(jī)時(shí)代，我國銀行業(yè)的盈利能力增長將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，主要包括：經(jīng)濟(jì)增速放緩，進(jìn)而影響銀行業(yè)利潤的增加；宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性，使銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加；貸款規(guī)模增速下降，顯著影響銀行業(yè)利潤增長；利差雖有擴(kuò)大，但存在一些制約因素；監(jiān)管政策的變化會對銀行利潤產(chǎn)生負(fù)面影響。

    因此，在后危機(jī)時(shí)代，中國銀行業(yè)在效益上將從高速增長向次高速增長轉(zhuǎn)變。2012~2016年期間，預(yù)計(jì)我國銀行業(yè)整體利潤同比增長率將維持在10~15%之間。針對這種變化形勢，必須做好以下工作：首先，要妥善處理各種矛盾，在增速較快的時(shí)期，矛盾很容易掩蓋，而增速一旦下降，各種矛盾就會顯現(xiàn)出來，因此，必須處理好總行各部門之間、總行與分支機(jī)構(gòu)之間以及各分支機(jī)構(gòu)之間的人財(cái)物關(guān)系；其次，要提高管理水平，包括客戶管理、成本管理、定價(jià)管理、資本管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等，通過精耕細(xì)作來提高效益；再次，要努力提高非利息收入，通過各種創(chuàng)新手段大力發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入在銀行總收入中的比重；最后，要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提倡奉獻(xiàn)、敬業(yè)、艱苦、團(tuán)結(jié)、互助等精神。

    業(yè)務(wù)上從規(guī)模導(dǎo)向向價(jià)值導(dǎo)向轉(zhuǎn)變

    后危機(jī)時(shí)代，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了很大的變化。在監(jiān)管上，商業(yè)銀行面臨越來越嚴(yán)的資本、存貸比、撥貸比等約束；在客戶上，中小企業(yè)發(fā)展迅速，居民財(cái)富迅速累積，社會金融需求日益擴(kuò)張和多樣化；在市場上，利率市場化改革加速推進(jìn)、金融與技術(shù)兩大脫媒現(xiàn)象進(jìn)一步明顯、同業(yè)競爭激烈。因此，為應(yīng)對經(jīng)營環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行必須改變原有的粗放型增長方式，從規(guī)模導(dǎo)向向價(jià)值導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，走較低資本消耗、高收益的發(fā)展新路，通過內(nèi)生資本的增長，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?？梢灶A(yù)見，在未來較長一段時(shí)期內(nèi)，價(jià)值導(dǎo)向?qū)⒊蔀槲覈y行業(yè)的發(fā)展方向，這是國內(nèi)商業(yè)銀行在多種因素推動下的一種必然選擇。

    目前，從總體上看，我國商業(yè)銀行還處于從規(guī)模導(dǎo)向向價(jià)值導(dǎo)向發(fā)展的起步階段，商業(yè)銀行在未來應(yīng)著重做好以下工作：一是穩(wěn)步推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)變革，實(shí)行以條線為主的矩陣式管理模式，以提升專業(yè)化的經(jīng)營管理能力。二是健全內(nèi)部管理機(jī)制，在金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)防范、利益協(xié)調(diào)等領(lǐng)域進(jìn)行改革，切實(shí)建立起科學(xué)有效的經(jīng)營管理機(jī)制、激勵約束機(jī)制、內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。三是完善創(chuàng)新體系，包括工具的創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和市場的創(chuàng)新等。堅(jiān)持市場需求、自身能力和業(yè)務(wù)效益的結(jié)合，研發(fā)能夠滿足市場需求、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的產(chǎn)品。四是加大銀行電子化渠道建設(shè)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子商戶業(yè)務(wù)，加大自動柜員機(jī)的布放，提高電子和自助渠道交易占比。

    渠道上從以物理網(wǎng)點(diǎn)為主向電子化多元渠道轉(zhuǎn)變

    隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行從根本上改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理和管理的舊模式。傳統(tǒng)銀行與客戶的交易是在柜面進(jìn)行的，而電子銀行是將客戶交易和服務(wù)放在呼叫中心、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子渠道上運(yùn)作的。從國內(nèi)范圍來看，電子銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展時(shí)間不長，但勢頭迅猛，業(yè)務(wù)呈幾何級數(shù)增長，正日益成為各家商業(yè)銀行競爭的制高點(diǎn)。特別是金融危機(jī)之后，電子銀行的重要性更是不言而喻。首先，金融危機(jī)后，銀行業(yè)盈利壓力巨大，而發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)能夠有效地降低銀行經(jīng)營成本，取得低成本競爭優(yōu)勢。其次，電子銀行可以自動屏蔽掉一批低價(jià)值的客戶，從而具有自動篩選客戶的功能，因此，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)能夠提高銀行高價(jià)值客戶占比，提高商業(yè)銀行的盈利能力。再次，電子銀行可以有效減輕網(wǎng)點(diǎn)的工作壓力，能使銀行部分員工從繁重的日常工作中解放出來，有精力、有時(shí)間為個人富?？蛻簟⒅攸c(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化、差別化的增值服務(wù)，為銀行大力推進(jìn)零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供了可能。最后，電子銀行打破了傳統(tǒng)服務(wù)渠道的時(shí)空限制，可以為客戶提供更多個性化和人性化的金融服務(wù)，能夠更好地滿足客戶需要，實(shí)現(xiàn)雙贏。因此，可以預(yù)見，未來我國商業(yè)銀行在渠道上必定會從以物理網(wǎng)點(diǎn)為主向電子化多元渠道轉(zhuǎn)變。

    目前，雖然我國商業(yè)銀行已經(jīng)充分意識到電子銀行的重要作用，將發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為提升市場競爭能力、推動業(yè)務(wù)加快發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇。網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，而且在服務(wù)功能和服務(wù)方式上都取得了很大的進(jìn)步，但是仍然存在一些制約我國商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的因素和問題，比如：金融創(chuàng)新不夠、產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重、技術(shù)與操作存在安全隱患、法制建設(shè)相對業(yè)務(wù)發(fā)展滯后、人力資源缺乏等。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾個方面來克服上述不利因素，從而使其在日益激烈的銀行競爭中奪得先機(jī)：以客戶為中心，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新；準(zhǔn)確定位自身網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢，提高營銷水平；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高電子銀行安全性；重視人才的吸納與培養(yǎng)，加快高級復(fù)合人才的建設(shè)步伐。

    地域上從依靠國內(nèi)市場向依靠國內(nèi)、國際市場轉(zhuǎn)變

    目前，雖然我國商業(yè)銀行的國際化進(jìn)展取得了很大的進(jìn)步和成績，但是與發(fā)達(dá)國家先進(jìn)銀行相比，國際化程度仍然偏低，絕大多數(shù)商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比還非常小，在國際化的進(jìn)程中也暴露了許多問題。應(yīng)該清醒地看到，還有一系列考驗(yàn)在等待著剛剛走向國際舞臺的我國商業(yè)銀行，應(yīng)該積極著手從以下方面加大工作力度：首先，要實(shí)現(xiàn)意識的國際化，銀行管理層要充分認(rèn)識到國際化經(jīng)營的重要性；其次，要在全球范圍內(nèi)開設(shè)相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的國際化；再次，積極借鑒國際先進(jìn)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，建立具有更大靈活性和規(guī)范性的管理體制，實(shí)現(xiàn)管理的國際化；同時(shí)，我國大多數(shù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)只基于人民幣業(yè)務(wù)，這在很大程度上制約了業(yè)務(wù)國際化的需求，因此，要實(shí)現(xiàn)交易和管理信息系統(tǒng)國內(nèi)外的一體化；另外，還要以客戶為中心，提高自身國際業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，為客戶提供更多更好的國際化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的國際化；最后，商業(yè)銀行國際化離不開人才的國際化，因此，一方面，商業(yè)銀行海外分支機(jī)構(gòu)可以在當(dāng)?shù)仄赣酶黝悓I(yè)技術(shù)人才，另一方面，在國內(nèi)也應(yīng)重點(diǎn)引進(jìn)和培養(yǎng)具備多語種、業(yè)務(wù)熟練、熟悉國外金融環(huán)境和制度、了解外國客戶心理和異域文化的專業(yè)人才。

    管理上從粗放型向精益型轉(zhuǎn)變

    近年來，隨著市場化改革、公司治理的完善與經(jīng)營管理體制轉(zhuǎn)型的逐步深入，我國銀行業(yè)經(jīng)營管理能力明顯提高，管理意識逐漸增強(qiáng)，先進(jìn)的管理工具和方法得到一定程度的運(yùn)用。但是，與國外先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的管理能力還存在著很大的提升空間，主要表現(xiàn)在以下三個方面：其一，長期以來，我國商業(yè)銀行的收入主要依賴存貸款利差，這逐漸形成了商業(yè)銀行過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模的經(jīng)營模式，使得資本補(bǔ)充的壓力巨大，雖然銀行運(yùn)用了經(jīng)濟(jì)資本管理工具，但并未建立起資本補(bǔ)充的自我實(shí)現(xiàn)機(jī)制，在進(jìn)一步股權(quán)融資空間有限和監(jiān)管當(dāng)局可能繼續(xù)提高資本充足率標(biāo)準(zhǔn)的情況下，我國商業(yè)銀行的資本壓力空前巨大，凸顯了資本管理的重要性。其二，近年來，我國商業(yè)銀行的管理能力雖然有很大提升，但是粗放型特征依然比較明顯，比如：組織架構(gòu)不合理，導(dǎo)致銀行運(yùn)營效率不高、業(yè)務(wù)流程不暢；創(chuàng)新能力不夠，導(dǎo)致同業(yè)惡性競爭問題突出；客戶分級服務(wù)不夠深入和完善，導(dǎo)致無效客戶占比過高，高價(jià)值客戶開發(fā)不足；風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后，不能滿足形勢發(fā)展的要求；成本核算體系不完善，管理手段滯后，未能實(shí)現(xiàn)全過程成本管理；尚未建立科學(xué)的IT項(xiàng)目開發(fā)管理機(jī)制、許多業(yè)務(wù)系統(tǒng)不兼容不對接等。其三，管理粗放的直接后果表現(xiàn)為經(jīng)營效能不足，雖然近年來我國商業(yè)銀行的人均效能逐年提高，但是與國外先進(jìn)銀行相比，仍然存在巨大差距。

    面對后危機(jī)時(shí)代錯綜復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、日益嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境以及與世界先進(jìn)銀行的巨大差距，我國商業(yè)銀行還要進(jìn)一步加快轉(zhuǎn)型，在管理上從以往粗放經(jīng)營的時(shí)代，進(jìn)入到一個精益化的時(shí)代，這既是時(shí)代的要求，也是刻不容緩的選擇。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境和市場環(huán)境的變化都在給商業(yè)銀行從粗放型向精益型轉(zhuǎn)變施加壓力，因此，我國商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加快轉(zhuǎn)型，向精益化方向發(fā)展。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境和監(jiān)管制度的重大變化所積聚的力量是前所未有的，中國商業(yè)銀行只有借鑒國際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升精細(xì)化管理能力，包括資本管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、定價(jià)能力、成本管理能力、創(chuàng)新能力、資產(chǎn)負(fù)債管理能力、客戶關(guān)系管理能力，才能突破目前的各種瓶頸，從被動轉(zhuǎn)向主動，實(shí)現(xiàn)更好更快發(fā)展的宏偉目標(biāo)。