這家努力建立貸款和風(fēng)控能力的銀行正在連續(xù)追加資本金，離正?；纳虡I(yè)銀行還有多遠(yuǎn)

成立僅僅四年的中國郵政儲蓄銀行（下稱郵儲銀行），已第四次由中國郵政集團(tuán)公司（下稱中郵集團(tuán)）追加資本金。

財(cái)新《新世紀(jì)》近日獲悉，郵儲銀行已經(jīng)獲得其全資股東中郵集團(tuán)第四次追加資本金300億元，目前其資本金為700多億元。

中郵集團(tuán)曾于2008年、2009年底和2010年底，連續(xù)三次向郵儲銀行追加資本金，分別為100億元、100億元和110億元。除最早2007年郵儲銀行設(shè)立之初的200億元資本金，大部分來自中郵集團(tuán)以固定資產(chǎn)方式的投入，其余均來自郵儲銀行的自身利潤。

在今年信貸緊縮形勢下，其他銀行普遍流動性緊張，為避免貸存比逼近75％紅線而為拉存款焦頭爛額，一位郵儲銀行高管稱“郵儲放貸空間很大”。

郵儲銀行的問題，曾經(jīng)一直是如何盡快運(yùn)用其巨額資金，找到合適、安全的盈利模式。近日，郵儲銀行副行長呂家進(jìn)在北京的新聞發(fā)布會上宣布，該行小微企業(yè)貸款四年來累計(jì)發(fā)放已突破7000億元。

“小額貸款、小微企業(yè)貸款就是郵儲銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)?！眳渭疫M(jìn)表示。該行小微企業(yè)貸款四年來余額近3000億元，小企業(yè)不良貸款率是1.62%，全行不良貸款率0.33%。對于制度和機(jī)構(gòu)建設(shè)還屬于初期的郵儲銀行來說，全面涉足小貸僅兩三年，小貸發(fā)放量大、覆蓋面廣，包括商業(yè)銀行不愿意進(jìn)入的西藏?！俺煽兛隙ㄓ?，但能力是否真到這個程度？”一位資深金融專家質(zhì)疑。

截至今年10月末，郵儲銀行已經(jīng)把其信貸審批權(quán)限，下放到開辦了個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的2000多個縣級支行。農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)的信貸審批權(quán)僅僅下放于八個試點(diǎn)省份的561個縣支行，最近才剛擴(kuò)大到12個省。

“培訓(xùn)一位能夠獨(dú)立放貸的信貸員，至少半年到一年。郵儲銀行基層人員素質(zhì)參差不齊，以目前這個加速度發(fā)展，業(yè)務(wù)熟練程度是否足夠？內(nèi)部風(fēng)險控制體系是否已完善？一旦業(yè)務(wù)全面開展，機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制能力的薄弱性是否會暴露無遺？”這些業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)心，恰恰是郵儲銀行發(fā)展面臨的最大考驗(yàn)。

坡度的挑戰(zhàn)

700多億元的資本金規(guī)模，相當(dāng)于中等規(guī)模股份制商業(yè)銀行，與其相對應(yīng)的是貸款余額8000億元。

自2007年成立以來，郵儲銀行全行資產(chǎn)總規(guī)模已近4萬億元，位列中國第七大銀行，資產(chǎn)規(guī)模僅次于五大行與國開行，存款余額約2.8萬億元，排名第四，僅位于工農(nóng)建三家大行之后。

郵儲銀行自1986年恢復(fù)以來，長期以來執(zhí)行只存不貸、資金轉(zhuǎn)存央行享受無風(fēng)險利差的政策。至2010年6月底，郵儲銀行2005年前轉(zhuǎn)存央行的8290億元資金，已按比例分五年全部轉(zhuǎn)入郵儲銀行自主運(yùn)用資金賬戶，不再享受無風(fēng)險利差的利率優(yōu)惠。

從此，郵儲銀行和其他商業(yè)銀行面臨同樣的市場競爭環(huán)境。2008年，郵儲銀行在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)郵銀分設(shè)——當(dāng)年9月，全國分支機(jī)構(gòu)完成掛牌機(jī)構(gòu)組建，10月底，與全資母公司中郵集團(tuán)完成分賬核算，自此郵儲銀行有了自己獨(dú)立的資產(chǎn)負(fù)債表。

相比其他商業(yè)銀行，郵儲銀行有著許多令人垂涎的優(yōu)勢：沒有不良貸款的歷史包袱，有著相對健康的資產(chǎn)負(fù)債表，坐擁近3萬億元存款及幾乎遍布城鄉(xiāng)的全國性結(jié)算網(wǎng)絡(luò)——郵儲銀行有著全國最大的金融網(wǎng)，3.7萬個網(wǎng)點(diǎn)遍布全國絕大多數(shù)縣和主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，65%網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是目前國內(nèi)城鄉(xiāng)覆蓋面最廣、網(wǎng)點(diǎn)最多的大型零售商業(yè)銀行。

不過，由于其長期以來只存不貸，郵儲銀行亦存在著明顯的短板，即信貸能力的缺位。

2006年、2007年，銀監(jiān)會先后批準(zhǔn)郵儲銀行開辦定期存單小額質(zhì)押貸款和小額貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)；與已經(jīng)開展信貸業(yè)務(wù)數(shù)十年的其他大型商業(yè)銀行相比，一直到2008年，銀監(jiān)會才允許郵儲銀行開辦對公業(yè)務(wù)即批發(fā)業(yè)務(wù)。 2008年初，小額貸款業(yè)務(wù)從七省試點(diǎn)推廣到全國。

郵儲銀行的對公自營貸款業(yè)務(wù)即批發(fā)業(yè)務(wù)分三步發(fā)展，最初是從信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓做起，然后過渡到以銀團(tuán)貸款為主，2009年初郵儲銀行才正式開展批發(fā)業(yè)務(wù)，當(dāng)年末，郵儲銀行批發(fā)業(yè)務(wù)余額突破2000億元，包括支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)1900多億元。批發(fā)業(yè)務(wù)的信貸審批集中在總行，各地分行主要負(fù)責(zé)營銷。其零售信貸業(yè)務(wù)路線亦分三步走：郵儲銀行于2007年開辦服務(wù)農(nóng)戶、商戶的小額貸款業(yè)務(wù)，2008年開辦小企業(yè)主貸款，2009年開辦小企業(yè)法人貸款業(yè)務(wù)。

郵儲銀行信貸部總經(jīng)理朱大鵬介紹，每上一個臺階的挑戰(zhàn)都挺大，特別是從個人商務(wù)貸款上升到小企業(yè)貸款時，挑戰(zhàn)坡度特別大。“因?yàn)閺氖占瘋€體小商戶的信息到企業(yè)信息，已經(jīng)不是那么直觀了，不是僅僅看個人的現(xiàn)金流水，還要看企業(yè)整體的財(cái)務(wù)報告等，對行業(yè)判斷更復(fù)雜更細(xì)致一些，不是一眼能看得過來的?！?/p>

目前，郵儲銀行8000多億元貸款中，包括專項(xiàng)融資、小企業(yè)貸款和批發(fā)信貸業(yè)務(wù)即公司業(yè)務(wù)。其中，專項(xiàng)融資余額約3000多億元，小企業(yè)貸款余額約3000億元，批發(fā)業(yè)務(wù)余額目前約2000億元，包括最近央行特批的支持鐵道部的400億元批發(fā)貸款。

財(cái)新《新世紀(jì)》記者獲悉，占用人力成本低的批發(fā)業(yè)務(wù)對其利潤貢獻(xiàn)仍遠(yuǎn)大于零售業(yè)務(wù)。但郵儲銀行今年已把1100億元的全部信貸額度全部投向小企業(yè)，還另外壓縮了年內(nèi)600多億元到期的批發(fā)信貸額度，也全部用于小企業(yè)貸款。

“當(dāng)眼前短期利益和我們的戰(zhàn)略定位有沖突時，我們更著重長期利益；目前郵儲銀行還處于建設(shè)初期，從郵儲銀行自身長遠(yuǎn)發(fā)展看，零售信貸可以鍛煉整個機(jī)構(gòu)基層的信貸和風(fēng)險控制能力，提高省、市分行，特別是市縣分支機(jī)構(gòu)的放貸能力?！眳渭疫M(jìn)告訴財(cái)新《新世紀(jì)》記者。