訪中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇

    加入世界貿(mào)易組織１０年來，中國政府高度重視銀行業(yè)對(duì)外開放，始終堅(jiān)持改革與開放并舉、開放與監(jiān)管并行、監(jiān)管與服務(wù)并重的方針，以深化改革迎接對(duì)外開放，以強(qiáng)化監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)，以優(yōu)化服務(wù)改善開放環(huán)境。在此過程中，中國銀行業(yè)的多層次銀行體系發(fā)展更加完善，銀行業(yè)開放基本與對(duì)外開放的宏觀政策和完善市場經(jīng)濟(jì)體制的總體目標(biāo)相一致，并與中國銀行業(yè)發(fā)展程度和金融服務(wù)需求相適應(yīng)，中國銀行業(yè)的整體競爭實(shí)力在改革開放中不斷提升、完善、發(fā)展。１０年后的今天，中國銀行業(yè)的發(fā)展又進(jìn)入到了一個(gè)新的歷史階段，國際銀行業(yè)與國際金融環(huán)境也進(jìn)入到了一個(gè)新的周期。在我國入世１０周年之際，本報(bào)記者與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授一起回顧了中國銀行業(yè)的１０年發(fā)展與演進(jìn)。

    記者：作為研究中國銀行業(yè)的學(xué)者，能否從您的親身經(jīng)歷中，為我們梳理一下入世１０年來中國銀行業(yè)的發(fā)展歷程？

    郭田勇：入世以來我國銀行業(yè)的發(fā)展可以分為兩個(gè)階段。第一階段為2001年底到2006年底。在這一階段，我國銀行業(yè)開始按照入世時(shí)的承諾實(shí)施對(duì)外開放。在5年過渡期內(nèi)，我國銀行業(yè)認(rèn)真履行承諾，并在承諾的基礎(chǔ)上，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和深化銀行業(yè)改革需要，積極主動(dòng)地實(shí)施各項(xiàng)自主開放措施，穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)外開放。在這一階段，中外資銀行的競爭格局劃分較為明顯。中資銀行主要集中于傳統(tǒng)的居民存款、工商企業(yè)貸款等常規(guī)性業(yè)務(wù)和新興的信用卡等中間業(yè)務(wù)。外資銀行則主要經(jīng)營外幣存貸款、外幣信用卡和為外籍客戶群體辦理大額人民幣業(yè)務(wù)。

    第二階段為2006年底以后至今。這一階段，我國加入世貿(mào)組織的過渡期結(jié)束，在全面履行入世承諾之時(shí)，取消了對(duì)外資銀行經(jīng)營的地域限制、客戶限制和其他非審慎性限制，在承諾基礎(chǔ)上對(duì)外資銀行實(shí)行國民待遇。2006年底，人民幣業(yè)務(wù)對(duì)外資銀行已經(jīng)全面放開，2007年末，外資銀行人民幣資產(chǎn)同比增長了82.8%，我國金融開放的程度不斷加大，在華外資銀行已經(jīng)與中資銀行展開了激烈的競爭。這主要體現(xiàn)在：外資銀行進(jìn)軍低端客戶群體市場；中資銀行積極挺進(jìn)高端客戶群體的信用卡尤其是商務(wù)卡市場；外資銀行向中西部和農(nóng)村進(jìn)軍，開辟新的市場。

    記者：銀行業(yè)的發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展的主體，是中國經(jīng)濟(jì)最主要的融資渠道，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)形勢、結(jié)構(gòu)的變化，中國銀行業(yè)的發(fā)展不斷壯大，結(jié)構(gòu)不斷變遷。

    郭田勇：是的，入世10年間，我國建立并逐漸完善著多層次銀行體系。2002年召開的全國金融工作會(huì)議明確了國有商業(yè)銀行的改革方向和目標(biāo)，此后自2003年起，中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行陸續(xù)進(jìn)行并完成了股份制改革，國有銀行的公司治理架構(gòu)開始規(guī)范，資本充足率提高，資產(chǎn)質(zhì)量趨于改善，盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到增強(qiáng)。

    此外，股份制商業(yè)銀行中，包括交通銀行、中信銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行和光大銀行在內(nèi)的九家銀行也已成功上市；城市商業(yè)銀行中，北京銀行等率先上市，在不斷改革的同時(shí)也積極擴(kuò)充其融資渠道；政策性銀行中，國家開發(fā)銀行于2008年12月11日整體改制為國家開發(fā)銀行股份有限公司，商業(yè)化改革的帷幕逐步拉開。截至去年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3769家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.6萬個(gè)，資產(chǎn)總額高達(dá)95.3萬億元。

    記者：我們看到，入世１０年以來，不僅中資銀行在不斷發(fā)展壯大，而且外資銀行也在茁壯成長，并已形成了中外資銀行競爭激烈的市場格局。

    郭田勇：確實(shí)如此。１０年來，外資銀行總資產(chǎn)出現(xiàn)迅猛增長。在之前的5年過渡期內(nèi)，穩(wěn)定的開放預(yù)期和適時(shí)的政策調(diào)整推動(dòng)了外資銀行高速發(fā)展，在華外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)從190家增加到312家。而隨著2006年《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》的頒布，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域范圍、業(yè)務(wù)范圍和客戶范圍等限制逐步被放開，外資銀行全面發(fā)展的空間愈加廣闊。截至去年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到17423億元，同比增長29.13%，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的1.83%。共有45個(gè)國家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)。

    相對(duì)于在華外資銀行來說，中資銀行有其穩(wěn)固的比較優(yōu)勢，如人民幣經(jīng)營規(guī)模優(yōu)勢、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢、文化優(yōu)勢等，這是中資銀行與外資銀行進(jìn)行競爭與合作所依據(jù)的關(guān)鍵點(diǎn)，也是中資銀行賴以生存和發(fā)展的根基。但外資銀行多是跨國“金融百貨公司”，具有經(jīng)營多元化優(yōu)勢，歷經(jīng)百十年的發(fā)展以及市場經(jīng)濟(jì)的一貫運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，產(chǎn)品和品牌優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢、治理結(jié)構(gòu)優(yōu)勢等是中資銀行可望而不可即的。

    當(dāng)然，隨著外資銀行的快速發(fā)展，銀行服務(wù)地域和運(yùn)營門檻限制的進(jìn)一步降低，及其對(duì)中國銀行業(yè)市場的熟悉和客戶群的拓展，中外資銀行之間的競爭也進(jìn)一步加劇。不過從長期來看，外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國銀行業(yè)整體素質(zhì)的提高、對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整都將產(chǎn)生積極作用，可以為我國銀行業(yè)提供難得的參照體系和競爭對(duì)象，起到示范、激勵(lì)和交流的作用。它將進(jìn)一步促使和加強(qiáng)我國銀行業(yè)與國外銀行的聯(lián)系和合作，通過市場互補(bǔ)，共同繁榮我國的金融市場。

    記者：現(xiàn)階段我國實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的基本原則，在管理體系上，中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)一起構(gòu)成了分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管體系。而國際金融危機(jī)的產(chǎn)生客觀上推動(dòng)了金融監(jiān)管理論朝著兼顧穩(wěn)定與效率的方向發(fā)展。您怎么看待這一問題？

    郭田勇：中國的金融監(jiān)管體制在這１０年中也在不斷健全與完善，此次國際金融危機(jī)就證明了我國金融監(jiān)管的重要作用。2003年4月28日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立，同年12月27日，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》頒布，這些都標(biāo)志著中國銀行業(yè)的監(jiān)管體制從無到有，不斷發(fā)展。面對(duì)綜合經(jīng)營在我國初露端倪的新形勢，監(jiān)管部門根據(jù)金融業(yè)發(fā)展的特征作出了階段性的調(diào)整。2008年2月20日，“一行三會(huì)”共同制定的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十一五”規(guī)劃》公布，《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)，在監(jiān)管方面要“完善金融監(jiān)管體制”。截至目前，我國已與美國、英國、加拿大、德國、韓國、新加坡、中國香港、中國澳門、法國、澳大利亞和意大利等40余個(gè)國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局建立了雙邊監(jiān)管合作機(jī)制。

    今天，銀行業(yè)經(jīng)營模式發(fā)生了轉(zhuǎn)變。目前我國商業(yè)銀行體系仍然帶有比較強(qiáng)烈的金融抑制特征，金融自由化進(jìn)程仍然處于一個(gè)比較初級(jí)的階段。但近年來，由于國際金融競爭的日益激烈與國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，中國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的趨勢日益明顯。隨著涉及證券、基金、銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營等政策法規(guī)的頒布，我國銀行、證券、保險(xiǎn)三業(yè)已出現(xiàn)了相互滲透、共同發(fā)展的趨勢，貨幣市場與資本市場長期隔離的狀態(tài)被打破，一些大型銀行正不斷地向證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)張，形成業(yè)務(wù)涵蓋銀行、證券和保險(xiǎn)的金融控股集團(tuán)。

    因此，不斷改革和完善金融體系的監(jiān)管不僅是我國也是目前世界各國普遍面臨的課題。

    記者：加入世貿(mào)組織給我國銀行業(yè)帶來了眾多的發(fā)展機(jī)遇，但隨著金融業(yè)各種限制措施的逐步消除，中國銀行業(yè)將面對(duì)更多競爭和挑戰(zhàn)。隨著金融服務(wù)市場的競爭加劇，我國銀行在本國經(jīng)營的優(yōu)勢將會(huì)被消弱，同時(shí)對(duì)國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶和高端人才爭奪的競爭也會(huì)更加激烈。另外，隨著金融市場進(jìn)一步開放，國內(nèi)金融服務(wù)市場的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)趨于增加，國內(nèi)金融監(jiān)管的難度大大提高，金融監(jiān)管效率和監(jiān)管效果受到影響。在此背景下，中國銀行業(yè)發(fā)展的前景如何？

    郭田勇：在新時(shí)期、新形勢下我國銀行業(yè)要做好以下幾點(diǎn)以迎接新的挑戰(zhàn)。一是要重視人才培養(yǎng)，推行“人本主義”策略。銀行業(yè)作為服務(wù)業(yè)的一種，熟練掌握銀行業(yè)務(wù)、金融技術(shù)、經(jīng)營管理的優(yōu)秀人才對(duì)銀行發(fā)展的重要性不言而喻。中資銀行要在事業(yè)吸引力、待遇吸引力和文化關(guān)系吸引力上下功夫以引進(jìn)優(yōu)秀人才。二是要轉(zhuǎn)變海外發(fā)展方式。中資銀行國際化發(fā)展的途徑可以由新設(shè)分支機(jī)構(gòu)為主的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)榧娌⑹召徍托略O(shè)分支機(jī)構(gòu)并舉的發(fā)展方式，以此來加快國際化發(fā)展。三是要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)多元化，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。中資銀行要豐富股權(quán)結(jié)構(gòu)，有效改善自身的公司治理、經(jīng)營理念、管理模式和風(fēng)險(xiǎn)控制。四是要加強(qiáng)與外資銀行的合作，處理好和外資銀行的關(guān)系。外資銀行進(jìn)入后，中資銀行與外資銀行既是競爭對(duì)手，也是合作伙伴。中外資商業(yè)銀行均應(yīng)該運(yùn)用其獨(dú)特的優(yōu)勢，進(jìn)行合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同發(fā)展和進(jìn)步。例如，中資銀行對(duì)本地市場環(huán)境較熟悉，外資銀行則具備較強(qiáng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，雙方就可以在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域如信用卡、電子商貿(mào)、信用保險(xiǎn)和擔(dān)保、資產(chǎn)管理、商人銀行等業(yè)務(wù)方面利用各自的優(yōu)勢進(jìn)行合作，達(dá)到共贏。

    從改善銀行業(yè)的外部環(huán)境來看，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：第一，加快實(shí)施銀行混業(yè)經(jīng)營步伐。分業(yè)經(jīng)營使中資銀行在競爭中處于不利地位，在相當(dāng)程度上制約了中國銀行業(yè)的盈利能力和競爭力，這必然會(huì)影響中國銀行業(yè)的未來發(fā)展?？梢钥紤]逐漸放寬對(duì)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的限制，除了逐步允許商業(yè)銀行從事各項(xiàng)投資銀行業(yè)務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)考慮允許國有商業(yè)銀行進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。第二，堅(jiān)定不移地推進(jìn)對(duì)外開放。國際經(jīng)驗(yàn)表明，世界上最發(fā)達(dá)、最穩(wěn)健、最富效率的金融體系，往往正是開放程度最高的金融體系。因此，未來要在更廣領(lǐng)域和更高層次上推進(jìn)對(duì)外開放，全方位提高我國銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)的競爭力。第三，進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新，全面提高銀行業(yè)監(jiān)管水平。在銀行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管體系應(yīng)該相應(yīng)地進(jìn)行調(diào)整和完善，要不斷根據(jù)金融業(yè)發(fā)展的特征作出階段性的調(diào)整，以適應(yīng)現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融控股公司發(fā)展的需要。