電子銀行作為信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的交叉創(chuàng)新成果，突破了時(shí)空限制，降低了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成本和運(yùn)營(yíng)成本。為進(jìn)一步推進(jìn)電子應(yīng)用和加強(qiáng)電子支付應(yīng)用，保障網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)安全，近日，中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）聯(lián)合近40多家成員行共同在北京舉辦了“2011中國(guó)電子銀行年會(huì)”，來自中國(guó)人民銀行、公安部、銀監(jiān)會(huì)及眾多商業(yè)銀行都參加了此次年會(huì)，并就如何實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展展開了精彩的討論。

    人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文在年會(huì)上表示，近幾年來，銀行業(yè)進(jìn)一步加大了電子銀行的建設(shè)力度，初步建成了電子銀行的運(yùn)營(yíng)管理體系，建立了涵蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、電子商務(wù)等一體化，立體的、交互式的電子交易平臺(tái)和信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)功能進(jìn)一步豐富和完善，電子銀行的交易替代率顯著提高，電子銀行的渠道多樣化服務(wù)體系基本形成。

    CFCA最新發(fā)布的《2011中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年，中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)銀用戶在去年基礎(chǔ)上均有所增加，企業(yè)網(wǎng)銀柜臺(tái)業(yè)務(wù)替代率超過60%。同時(shí)新興的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也展現(xiàn)出巨大潛力。然而，電子銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展還意味著要均衡發(fā)展，因此我國(guó)電子銀行業(yè)的整體發(fā)展還有待進(jìn)一步提高。

    樊爽文強(qiáng)調(diào)，目前我國(guó)電子銀行業(yè)發(fā)展還有很大的不均衡性，少數(shù)大型商業(yè)銀行占了比較大的市場(chǎng)份額，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展還相對(duì)滯后，應(yīng)該說電子銀行擺脫了物理網(wǎng)點(diǎn)的制約，在金融基礎(chǔ)設(shè)施欠發(fā)達(dá)的廣大中小城市和農(nóng)村地區(qū)能發(fā)揮更大的作用，有著更為廣泛的發(fā)展空間，但是從探討電子銀行業(yè)整體發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的方面來看，都需要我們予以更多的關(guān)注。

    電子銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展也離不開商業(yè)銀行和非金融支付機(jī)構(gòu)的合作，非金融支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)適應(yīng)了電子商務(wù)發(fā)展的需要，也為支付服務(wù)市場(chǎng)注入了新的活力，對(duì)此，商業(yè)銀行不要只看到危機(jī)，而忽視了商機(jī)。樊爽文認(rèn)為，作為支付服務(wù)市場(chǎng)的主體，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、客戶信賴度高、業(yè)務(wù)多元化、資源充足等各方面的優(yōu)勢(shì)，在促進(jìn)電子銀行進(jìn)一步發(fā)展的同時(shí)，為電子商務(wù)發(fā)展提供更好更全面的金融服務(wù)和支付服務(wù)。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)與非金融支付機(jī)構(gòu)在專業(yè)化服務(wù)、用戶拓展等方面，加強(qiáng)相互合作，為電子銀行的發(fā)展創(chuàng)造更大的商機(jī)。

    “目前我國(guó)銀行業(yè)基本保持了穩(wěn)健運(yùn)行的良好態(tài)勢(shì)，信息科技的不斷發(fā)展在推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也提升了經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，成為銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要支撐。”銀監(jiān)會(huì)信息中心信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理處處長(zhǎng)駱絮飛在此次年會(huì)上表示。

    值得注意的是，《2011中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》中還顯示，隨著電子銀行業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)的安全性也日益受到用戶的重視，58.5%的受訪用戶表示安全性是其選擇網(wǎng)銀品牌時(shí)考慮的主要因素。

    目前，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，電子銀行服務(wù)種類愈加豐富，但電子銀行交易面臨的風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，新業(yè)務(wù)在為客戶提供更加便捷服務(wù)的同時(shí)也給犯罪分子作案提供了更多的機(jī)會(huì)，給電子銀行服務(wù)的安全帶來了新的挑戰(zhàn)。

    為適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和對(duì)金融服務(wù)的要求，近年來，人民銀行加快了信息化建設(shè)步伐，金融業(yè)建成投產(chǎn)的金融服務(wù)系統(tǒng)越來越多，聯(lián)網(wǎng)單位的范圍越來越廣，使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)信任問題越來越突出。為此人民銀行相繼出臺(tái)了《信息系統(tǒng)電子認(rèn)證應(yīng)用指引》以及《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范（試行）》等，以進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)信任體系建設(shè)，提高電子認(rèn)證應(yīng)用的安全性。

    電子銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展的前提是安全，樊爽文提出，電子銀行的支付安全漏洞包括三個(gè)方面，一是來源于電子銀行內(nèi)部，二是來源于電子銀行消費(fèi)者本身，三是來源于網(wǎng)絡(luò)第三方。目前最突出的主要是來源于網(wǎng)絡(luò)第三方的，包括網(wǎng)絡(luò)釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等，這些風(fēng)險(xiǎn)事件嚴(yán)重影響了客戶使用電子銀行的信心，威脅著客戶資金安全和銀行資金安全，成為制約電子銀行發(fā)展的重要因素。

    當(dāng)前，各家商業(yè)銀行不斷增強(qiáng)電子銀行的安全防范措施，提高配合公安機(jī)關(guān)辦案效率，公安機(jī)關(guān)也加大了對(duì)電子銀行相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的打擊力度。“總體來看，電子銀行盜竊案件的數(shù)量迅速增加的勢(shì)頭已得到有效的遏制，偵破效率明顯提高，電子銀行業(yè)務(wù)得到了較為安全有效的保障。從目前公安機(jī)關(guān)打擊電子銀行犯罪中遇到的情況來看，針對(duì)和利用電子銀行實(shí)施的犯罪還時(shí)有發(fā)生。”來自公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局的副局長(zhǎng)顧堅(jiān)在年會(huì)上表示：“公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局決定在明年開始啟動(dòng)全國(guó)網(wǎng)絡(luò)警察開展為期一年的打擊網(wǎng)絡(luò)黑客的專項(xiàng)行動(dòng)。”

    顧堅(jiān)認(rèn)為，為打擊針對(duì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)黑客的犯罪活動(dòng)，在公安機(jī)關(guān)、銀行業(yè)主管部門以及各家商業(yè)銀行的通力協(xié)作下，公安部將與人民銀行以及中國(guó)銀聯(lián)等密切合作，也希望各家商業(yè)銀行給予大力支持，力爭(zhēng)給網(wǎng)銀使用者一個(gè)更加安全的環(huán)境。

    伴隨著電子銀行信息安全工作不斷加強(qiáng)，放心安全用網(wǎng)銀的意識(shí)漸入人心，中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰向與會(huì)者介紹了CFCA近年來所做的推廣工作成果，她說，作為全國(guó)范圍內(nèi)的大型電子銀行業(yè)的“放心安全用網(wǎng)銀聯(lián)合宣傳年”公益活動(dòng)，CFCA已經(jīng)持續(xù)舉辦了七年。在這期間，通過與各家商業(yè)銀行聯(lián)合宣傳，加強(qiáng)客戶安全教育和市場(chǎng)教育，通過與公安部門的通力合作來打擊電子銀行犯罪，這些工作增強(qiáng)了電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，促進(jìn)了電子銀行事業(yè)的健康發(fā)展。

    針對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊等違法犯罪活動(dòng)上升的趨勢(shì)，駱絮飛表示，銀監(jiān)會(huì)積極制訂了網(wǎng)上銀行的有關(guān)科技風(fēng)險(xiǎn)的政策，也向行業(yè)多次發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，并持續(xù)地加強(qiáng)與公安部、工信部等有關(guān)部門的協(xié)作下，采取綜合防范措施防控風(fēng)險(xiǎn)。今后，銀監(jiān)會(huì)仍將持續(xù)加大對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，積極采取各項(xiàng)措施，加強(qiáng)政策指導(dǎo)，維護(hù)公眾利益，推動(dòng)銀行業(yè)的電子銀行快速發(fā)展。