魏源在《海國圖志》中倡導(dǎo)“師夷長技以制夷”，魯迅在《拿來主義》中提倡要自覺地“拿來”，而不是一味地“送去”。盡管自1992年起算，我國保險(xiǎn)市場開放近20年，但我們的保險(xiǎn)法治建設(shè)沒有很好地利用保險(xiǎn)市場開放機(jī)遇，“師夷長技”和自覺地“拿來”，我們在面對具體的保險(xiǎn)問題時(shí)，仍固守信息不對稱等經(jīng)濟(jì)理論解讀的偏好，忽視制度建設(shè)的重要性，導(dǎo)致制度建設(shè)仍浮在水面，難以有效根治保險(xiǎn)市場問題。

    保險(xiǎn)業(yè)開放，不應(yīng)僅是引進(jìn)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品和不太適應(yīng)我國國情的保險(xiǎn)營銷模式，而應(yīng)借鑒保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的保險(xiǎn)法律制度。在要求保費(fèi)上規(guī)模，保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的大背景下，保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為的泛濫，不僅損害了保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)的形象，而且傷害了潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)業(yè)的感情。

    筆者認(rèn)為，公眾對保險(xiǎn)行業(yè)的信任，取決于保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)的合理期待能否得以實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)消費(fèi)者的合理期待首先來自于保險(xiǎn)公司明確說明義務(wù)的履行，保險(xiǎn)消費(fèi)者明白其購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品“受益”在哪里，自己決定是否投保，是存款還是買保險(xiǎn)，從而杜絕因欺詐導(dǎo)致“存單”變“保單”的現(xiàn)象。其次，通過制度設(shè)計(jì)促進(jìn)保險(xiǎn)公司積極履行保險(xiǎn)責(zé)任，解決理賠難問題。我國保險(xiǎn)業(yè)目前因沒有正確處理好投資者盈利與保險(xiǎn)消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益保護(hù)間的關(guān)系，只從投資者和高管盈利最大化角度設(shè)計(jì)保單，堅(jiān)持“怎么保怎么賠”，而沒有從保險(xiǎn)消費(fèi)者的角度出發(fā)，按照“應(yīng)該怎么賠”的原則來設(shè)計(jì)保單，增加保險(xiǎn)業(yè)的市場公信力。

    透過保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的具體規(guī)定，不難發(fā)現(xiàn)，解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題，需要多方面綜合規(guī)定。其中，解決銷售誤導(dǎo)問題的制度構(gòu)成主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，提高保險(xiǎn)代理人的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)中介人員的學(xué)歷和專業(yè)要求，所有的保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人必須經(jīng)考試合格、注冊登記后方可執(zhí)業(yè)，從而保障保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行。臺灣地區(qū)要求保險(xiǎn)銷售人員必須具有高中以上學(xué)歷，理賠員必須具有大專以上學(xué)歷，這主要是由保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)性和特殊性決定的。美國規(guī)定，沒有取得代理或經(jīng)紀(jì)資質(zhì)的人，雖然其提供與保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人相同的服務(wù)，但法律禁止保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人直接或間接地向這些人支付傭金、手續(xù)費(fèi)或其他有價(jià)值的財(cái)物?！度毡颈ｋU(xiǎn)業(yè)法》第279條規(guī)定11種禁止獲得代理人或經(jīng)紀(jì)人資質(zhì)的情形，例如，違反《日本保險(xiǎn)業(yè)法》或與此相當(dāng)?shù)耐鈬梢?guī)定，被處以罰款處罰(包含與此相當(dāng)?shù)囊罁?jù)外國法令的處罰)，自該處罰執(zhí)行完畢或者免除執(zhí)行之日起，未滿三年者。

    第二，增加保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)要求，規(guī)定上述人員必須在保險(xiǎn)監(jiān)管部門預(yù)存保證金，或購買責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，以備將來承擔(dān)因其誤導(dǎo)行為損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益而產(chǎn)生的賠償責(zé)任?！度毡颈ｋU(xiǎn)業(yè)法》第319條規(guī)定，如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人沒有提供上述保證金或責(zé)任保險(xiǎn)合同，就從事經(jīng)營活動，將被處以六個(gè)月以下監(jiān)禁或五十萬日元以下罰款，或者并罰。

    第三，處罰保險(xiǎn)代理人的銷售誤導(dǎo)行為。責(zé)任形式包括行政責(zé)任（吊銷注冊登記證）、民事責(zé)任（賠償損失）、刑事責(zé)任（有期徒刑、罰金），登記證一經(jīng)注銷，3年內(nèi)不得重新注冊登記為保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人?！度毡颈ｋU(xiǎn)業(yè)法》第300條規(guī)定，對于實(shí)施保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的人，處以一年以下監(jiān)禁或100萬日元以下罰款，或者并罰。

    第四，處罰代理人所在單位和其所代理的保險(xiǎn)公司、上述單位的高管人員。上述單位對保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人的代理或經(jīng)紀(jì)行為造成保險(xiǎn)消費(fèi)者的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

    第五，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的“明確說明”義務(wù)，增加保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前的指導(dǎo)義務(wù)和信息義務(wù)，強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者的合同解除權(quán)和撤回權(quán)。

    第六，保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人所代理或經(jīng)紀(jì)的保險(xiǎn)合同，因銷售誤導(dǎo)而被解除或撤銷，其因代理或經(jīng)紀(jì)而收取的手續(xù)費(fèi)，應(yīng)退還給保險(xiǎn)公司。如保險(xiǎn)公司放棄追回保費(fèi)的權(quán)利，該手續(xù)費(fèi)收繳給保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)局，其中一部分撥付給保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，用作保險(xiǎn)教育基金。

    最后，將所有的保險(xiǎn)廣告均納入法制范圍，不實(shí)廣告被定性為犯罪；通過欺詐誘導(dǎo)他人與保險(xiǎn)公司締結(jié)合同的行為定性為犯罪。

    總之，只有通過系統(tǒng)的法律責(zé)任制度設(shè)計(jì)，不僅追究保險(xiǎn)代理人的民事、行政和刑事責(zé)任，還應(yīng)追究其所在的單位、所代理的保險(xiǎn)公司及其高管的民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任，方可斬?cái)鄬?dǎo)致保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)頻發(fā)的利益鏈。比如，關(guān)于理賠難問題，美國規(guī)定了懲罰性賠償責(zé)任制度；臺灣地區(qū)規(guī)定了理賠時(shí)限，超過時(shí)限應(yīng)承擔(dān)支付利息的責(zé)任，應(yīng)給付遲延利息年利一分。

    筆者認(rèn)為，只有通過合理的法律制度設(shè)計(jì)，解決實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)愈演愈烈和理賠難的問題，才能有效保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要基石，發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，通過犧牲消費(fèi)者利益換來的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，是一種不可持續(xù)的發(fā)展。20年保險(xiǎn)業(yè)的開放，喚醒我們的首先是如何加強(qiáng)保險(xiǎn)法治建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，從而提升保險(xiǎn)業(yè)的市場形象，增加保險(xiǎn)研究者、保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生、從業(yè)者、監(jiān)管者對保險(xiǎn)的歸屬感和其身份的認(rèn)同度。

    （作者系對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法與社會保障法研究中心副主任）